Усклађивање дефиниције ограничења зајма
У складу са ограничењем зајма је доларска капија величине хипотеке коју ће Федерално национално удружење за хипотеку (колоквијално познато као Фанние Мае) и Федерална хипотекарна корпорација савезне куће (ака Фреддие Мац) купити или гарантовати. Хипотеке које испуњавају критеријуме за подржавање две квази владине агенције познате су и као "усклађивање кредита".
Према мандатима Закона о стамбеном и економском опоравку (ХЕРА) из 2008. године, одговарајући кредитни лимит прилагођава се сваке године тако да одражава промене у просечној цени куће у САД. Годишњи лимит утврђује федерални регулатор Фанние Мае и Фреддие Мац, Федерална агенција за стамбено финансирање (ФХФА) и најавила је у новембру. ФХФА користи повећање / смањење просјечне цијене кућа од октобра до октобра, како је назначено у извјештају о индексу цијена кућа који је издао Федерални одбор за стамбено финансирање (ФХФБ) да прилагоди усклађене кредитне лимите за наредну годину.
Традиционални зајмодавци најчешће воле да раде са хипотекама које испуњавају одговарајуће лимите зајма, јер су осигурани и лакше их је продати.
Како функционира лимит за усклађивање зајма
Усклађени кредитни лимит одређује округ. Већини жупанија додијељен је основни лимит зајма. Међутим, могу постојати разлике у усклађеном лимиту зајма заснованом на регионалним економским разликама.
На пример, у областима где 115% средње вредности домаће куће премашује основни лимит зајма, максимални лимит кредита за то подручје биће постављен на виши ниво. Закон о стамбеном и економском опоравку поставља максимални лимит за зајмове за такве просторе који је вишеструки од средње вриједности кућне вриједности. Закони такође постављају „горњу границу“ на граници од 150% од основног лимита зајма.
Јужна Калифорнија, Јужна Флорида и веће градско подручје Њујорка три су примера региона у суседном делу земље који испуњавају услове за веће максималне усклађене лимите зајма.
Штавише, у закону постоје посебне законске одредбе којима се утврђују различити прорачуни лимита за кредите за државе Аљаска и Хаваји, као и за острвске територије Сједињених Држава Гуам и Дјевичанска острва САД. Усклађени лимити за кредите за та подручја имају тенденцију да буду знатно виши од лимита за домаће САД јер су означена као подручја високих трошкова.
За 2019. годину у већини САД-а максимални усклађени кредитни лимит - основни износ - за некретнине са једном јединицом износи 484.350 УСД, што је повећање од 453.100 УСД у 2018. години (и више од 417.000 УСД када је први пут успостављен Законом о стамбеном и економском опоравку 2008.) . Нова горња граница за позајмице за некретнине са једном јединицом у већини скупоцених области је 726, 525 УСД (150% од 484, 350 УСД). За Аљаску, Хаваје, Гуам и Девичанска острва САД, основни лимит зајма је 726, 525 долара за некретнине са једном јединицом. Приликом најаве нових лимита зајма у новембру, ФХФА је примијетио да ће максимални усклађени кредитни лимит бити већи у 2019. у свим, осим 47 жупанија.
Посебна разматрања за усклађивање зајма
Фанние Мае и Фреддие Мац су главни тржишни произвођачи хипотека; банке и други зајмодавци рачунају на њих да осигуравају кредите које издају и да купују кредите које желе да продају. Одговарајући лимити зајма дјелују као смјернице за хипотеке које већина главних добављача нуди. Заправо ће се неке финансијске институције бавити само усклађивањем кредита који испуњавају критеријуме агенција.
Хипотеке које прекорачују усклађени кредитни лимит познате су као хипотекарне или неусаглашене хипотеке. Каматна стопа на јумбо хипотеке може бити већа од каматне стопе на одговарајуће хипотеке.
Будући да зајмодавци преферирају хипотекарне хипотеке, дужник чији износ хипотеке мало прелази одговарајући кредитни лимит треба да анализира економију смањења величине његовог зајма већим предујмом или коришћењем секундарног финансирања (то јест узимања два кредита уместо једног) да би се квалификовало за одговарајућа хипотека.