9 знакова да нисте пензионисани у финансијском смислу

Бити спреман за пензију значи више него бити спреман престати се будити у 6:00 ујутро и ставити у дуге сате на посао због којег ниси одушевљен. Да је тако једноставно, већина нас би се повукла са 25. Оно што заиста треба да одете у пензију је чврст схватити ваш буџет, пажљиво осмишљен план улагања и потрошње за вашу животну уштеђевину, дуг који је под контролом и план који сте „ узбуђени сте због тога како ћете провести своје дане. Имајући то у виду, ево 10 знакова због којих можда још нисте спремни за пензију.

Кључне Такеаваис

• Ваша тренутна ситуација требало би да буде финансијски стабилна пре него што одете у пензију.
• Детаљна пројекција прихода и расхода за пензије је кључна.
• Схватите како ће порези, инфлација и здравствена заштита утицати на ваше гнездо.
• Ако и даље сретно радите, не дозволите произвољној доби да одреди када ће се пензионисати.

1. Боре се плаћати текућим рачунима

Подразумијева се да ако се трудите да платите рачуне плаћом од посла, одлазак у пензију неће олакшати ствари.

По правилу, пензионерима ће можда требати око 75% свог прихода пре пензионисања како би уживали у комфорној пензији. Тај приход обично долази од социјалног осигурања, пензија, 401 (к) с, ИРА-а и других уштеда. Да ли ће вам ти извори дати довољно прихода да испуните своје обавезе и уживате у свом слободном времену?

„Трошкови превоза и хемијског чишћења смањују се, али забава и путовања могу се повећати“, каже Маргуерита Цхенг, ЦФП ^®, РИЦП ^® и главни извршни директор Блуе Оцеан Глобал Веалтх-а у МД Гаитхерсбург, МД. Поред тога, „Важно је узети у обзир порезе и трошкове здравства“, каже она.

Чек за социјално осигурање може се опорезивати у зависности од вашег укупног дохотка. Већина пензија је опорезива. Повлачења са 401 (к) и традиционалних ИРА такође ће се опорезивати. А без посла нећете имати приступ здравственом осигурању које послодавац обезбеђује по повољним групним ценама. Ако имате 65 или више година, можете се уписати на Медицаре, али Медицаре није потпуно бесплатан.

2. Висок ниво дуга

„Велики износи дуга озбиљно ће истребити вашу штедњу када се повучете“, каже Давид Валтерс, сертификовани финансијски планер и менаџер портфеља из Портланд-а, Оре., Уреда финансијске групе Палисадес Худсон. „Ако можете, смањите или уклоните плаћање кредитним картицама и кредитима за аутомобиле. У зависности од ваше ситуације, отплата хипотеке или смањивање рачуна такође могу дугорочно помоћи “, каже он.

Отплаћивање дуга пре него што одете у пензију може значити да радите више година него што бисте волели, али вероватно ће га се исплатити због осећаја лакоће који долази са тим да вам се не морају све месечне исплате висити над главом. Ослобађање од дуга, укључујући хипотеку, значи и ослобађање од камата које могу узети данак на ваше дугорочне финансије.

Кад се каже, тешко је знати шта је најбоље искористити ваш новац када се суочите са избором између стављања новца на пензиони рачун или отплаћивања дуга.

За сваки кредит са каматном стопом једнаком или већом од оне коју вероватно можете зарадити на тржишту - рецимо 6% - добит ћете најбољи поврат и гарантован при томе отплаћивањем дуга. Ако је избор између плаћања 3% камате на хипотеку (која може бити одбитна за порез ако ставите детаље) и уштеде више за одлазак у пензију, последња је вероватно паметнија опција, осим ако немате лоше искуство у инвестирању.

3. Нема плана за будуће велике трошкове

Не желите да чекате док се не повучете да се позабавите великим, предвидљивим трошковима, као што су замена крова, поправка коловоза, куповина куће за одмор или куповина новог аутомобила, каже Педро М. Силва, финансијски саветник и цхартер саветник за планирање пензија код Прово Финанциал Сервицес у Схревсбури, МА. "Ови већи трошкови могу да се сабирају, посебно када се средства повуку са опорезивих рачуна и порези морају да се плаћају на сваки долар."

„Охрабрујемо клијенте да се носе са великим трошковима пре пензије, јер утицај на њихов портфељ може бити значајан, “ каже он. Претпоставимо да вам је потребан нови кров (7000 УСД), нови прилаз (4.000 УСД) и нови аутомобил (10.000 УСД ниже и 300 УСД месечно). Ове куповине, за које је потребно 21.000 УСД унапред, значе да треба да узмете готово 28.000 УСД подизања пореза пре пензије са вашег пензијског рачуна ако сте у савезном порезном оквиру од 24%, објашњава Силва. Поред тога, плаћање аутомобила у износу од 300 УСД месечно коштаће вас 400 УСД месечно у износу пре пореза, а то би могло представљати значајан део вашег месечног прихода од социјалног осигурања.

4. Непозната накнада за социјално осигурање

Иако се можда не ослањате на социјално осигурање да би подмирили већину својих трошкова, такође га не треба занемарити.

Ако сте попут већине људи и још нисте проценили колика ће вам бити корист, управа социјалног осигурања нуди згодан алат који ће вам помоћи да направите тај прорачун.

Валтерс додаје да ако нисте достигли пуну пензиону доб за социјално осигурање - доб у којој можете наплатити максималну мјесечну накнаду за социјално осигурање - можда бисте хтјели одгодити пензију док то не учините.

Ако почнете да тражите социјално осигурање већ у 62. години, месечни чекови ће бити за 30% мањи него ако сачекате док не навршите пуну пензиону доб. Ако наставите радити тих четири или пет додатних година, не само да ћете примати већу плату сваког месеца само чекајући, већ ћете додатно повећати плаћање додавањем више година зараде у обрачун накнаде. Такође ћете, наравно, имати још неколико година плате за веверице у пензији.

5. Нема месечног финансијског плана

"Једном када се повучете, платне листе престају пристизати, али рачуни се настављају појављивати", каже Валтерс. Морате да пресликате свој месечни новчани ток пре него што одете у пензију, додаје он.

Планирање месечног новчаног тока значи размотрити када ћете почети добијати бенефиције за социјално осигурање и колико ћете добити, као и колико ћете се повући са својих личних пензионих рачуна и којим редоследом.

Ако, на пример, имате и традиционалну ИРА и Ротх ИРА, морате размишљати о порезима и потребним минималним расподјелама (РМД) на традиционална повлачења ИРА-е и како то утиче на ваша повлачења из Ротх ИРА-а, која неће бити опорезована и не подлежу РМД-овима.

Имати месечни план такође значи добро схватити своје трошкове, каже сертификовани финансијски планер Кевин Смитх, извршни потпредседник менаџмента богатства за Смитх, Маиер & Лиддле (одељење Јаннеи) у Јорк-у, Па. Идеално, требало би да имате два до три године стварне историје потрошње сажето по категоријама, а требали бисте анализирати сваку категорију да бисте утврдили како се она може промијенити током пензије. "Неки трошкови могу пасти, као што су дугови који би се ускоро могли отплатити, док други, као што су трошкови здравствене заштите или трошкови путовања и рекреације, могу нарасти", каже Смитх.

Знати какви ће вероватно бити ваши трошкови значи и знати колико ће вам требати прихода. Једном када сазнате колики вам је приход потребан сваког месеца, можете проценити да ли је ваше гнездо јаје довољно велико да вам омогућава пензионисање или да ли треба да наставите са радом и штедите и / или смањите очекиване пензионе трошкове.

6. Не постоји дугорочни финансијски план

"Требали бисте схватити колико ће трајати ваша уштеда и који ниво потрошње можете одржати током наредних деценија", каже Валтерс. „Нико не зна тачно колико ће дуго живети, али продужавање животног века и све већи трошкови дуготрајне неге могу значити да ће ваш портфолио морати да траје дуже и да се протеже даље него што сте некада мислили.“

Расправља се о томе колико би требало да се повучете из свог портфеља сваке године. Популарно правило од 4%, које каже да сваке године можете искористити 4% своје пензионе имовине, предвиђа се да ће у већини сценарија ваш новац трајати најмање 30 година.

А ви треба да планирате да ваше пензионисање траје 30 или више година, каже Смитх. „На основу актуарске статистике, за пар који се повлачи у 65. години постоји 50% вероватноће да ће бар један живети у 92. години и 25% вероватноће да ће бар један бити жив у 97. години живота.“

Неки кажу да правило од 4% више није безбедно, јер су приноси од улагања сада нижи него што је био случај када је развијено 1994. Правило је ниже стопе, као што је 2, 8%, као сигурне стопе извлачења како би се избегло прерано трошење новца. .

Зависно од вашег здравља, састава портфеља и толеранције на ризик, мораћете да смислите план за проценат своје имовине коју ћете потрошити сваке године - што би могло значити помоћ професионалног финансијског планера.

7. Не рачунајући инфлацију

Инфлација ће утицати на ваше свакодневне трошкове и на вредност ваших животних уштеда.

Стопа инфлације од 3%, каже Смитх, што је близу историјским нормама, значило би да ће се ваши трошкови удвостручити за мање од 25 година - што је знатно у типичном пензионом периоду. Превидивање ефеката инфлације једна је од најчешћих грешака у пензионом планирању и може имати озбиљне дугорочне последице ако се не води правилно, каже он.

Уз просечан животни век много дужи него што је то био случај, морате пажљиво управљати својим новцем да бисте били у току или надмашили инфлацију, како бисте умањили своје шансе да наџивите уштеду. Заштићене хартије од вредности од инфлације трезора (ТИПС) сачуваће ваш капитал тако што ћете платити довољно камата да би били у току са инфлацијом и сматрају се изузетно безбедним јер их подржава америчка влада.

Да бисте зарадили инвестиције које враћају надмашену инфлацију, погледајте залихе. Имајте на уму да је 8% годишњег приноса заиста само 5% годишњег доноса након инфлације од 3%. Избегавајте да превише гнезда држите у готовини и еквивалентима готовине, попут ЦД-ова и фондова новчаног тржишта. Њихове каматне стопе су толико ниске да ћете губити новац. Краткорочно, можда нећете приметити, али дугорочно би вам понестало новца пре него што сте очекивали.

8. Не ребалансирање свог портфеља

Пасивни приступ улагању може успети када сте млађи и имате довољно година да надокнадите било какве паде на тржишту који штете вашем портфељу. Али како се приближавате и улазите у пензију, може бити паметно да ребалансирате свој портфељ годишње како бисте се фокусирали на стварање прихода и заштиту имовине.

Прихваћена мудрост о томе како пензионери треба да управљају својим портфељем састоји се у диверзификацији, очувању капитала, остваривању прихода и избегавању ризика. Диверзификовање по разним врстама имовине (обвезнице, залихе, итд.) И индустријским секторима - здравству, технологији и слично - помаже у заштити вредности вашег портфеља када тржиште опада, јер један инструмент или класа имовине можда могу бити бољи када други није 'т.

Чување капитала значи одабир инвестиција које нису превише волатилне, тако да вриједност вашег портфеља не флуктуира флуктуирано. Дивиденде из акција великих, основаних компанија које имају дуг успех (или дивиденде индексног фонда или фонда којима се тргује на берзи сачињене од таквих компанија) могу пружити поуздан доток прихода. А ако сте разнолики и држите се даље од нестабилних инвестиција, побринули сте се за циљ избегавања ризика.

9. Пензионисање вас брине

„Чак и ако је ваш портфељ у врхунској форми, можда нисте ментално спремни да напустите свој радни век“, каже Валтерс. "Рад одузима пуно енергије, а неки људи ће можда више бити узбуђени, уместо да буду узбуђени, ако размисле о месецима и годинама неструктурираног времена које је пред нама."

Ако ово звучи као да сте, размислите о предузимању подухвата "другог чина", раду на пола радног времена или да постанете волонтер за организацију до које вам је стало, каже Валтерс. "Међутим, ако се само повучете без плана, можете потрошити више у покушају да се борите против досаде и прођете кроз уштеде брже него што сте планирали."

Цхенг препоручује возачку пензију да бисте стекли осећај колико ћете новца требати и где ћете се осећати угодно живети. Можда се нећете моћи повући у скупи град с обзиром на пензиону штедњу и тренутне трошкове живота. Али можете се оснажити добијањем јасноће о изворима пензионог дохотка и разумевању вашег новчаног тока.

10. Још увек волите свој посао

Ништа не говори да морате отићи у пензију само зато што сте достигли дефиницију социјалног осигурања за пуну пензиону доб. Погледајте само Варрена Буффетта који и даље ради са 88 година и не планира да се пензионише. Он то ради зато што обожава брање залиха - а не да вреди 88, 4 милијарде долара нето вредности, према Форбесу. Ако сте узбуђени због устајања и одласка на посао ујутро, наставите то радити.

Рад има користи осим финансијских. Посао у којем уживате привлачи ваш ум, нуди друштвену интеракцију, даје своје дане и ствара осећај испуњености. Све ове ствари могу вам помоћи да останете здрави и срећни с годинама. Такође ћете бити у могућности да останете на здравственом плану свог послодавца и можда будете боље покривени него што бисте имали преко Медицаре-а.

Доња граница

"Примарни знак да нисте у реду за пензију је када не можете одговорити на питање:" Јесам ли у реду да одем у пензију? ", Каже Смитх. "Пензионисање је главни животни прелаз који захтева обилну припрему и планирање."

Сједење са фидуцијарним финансијским планером само за накнаду може вам помоћи да одговорите на финансијске аспекте пензионисаног питања, поново уравнотежите свој портфељ и, ако је потребно, направите план за отплату дуга и превредновање трошкова. То вам може чак помоћи да одговорите на неке емотивне аспекте питања. Искусни пензионери могу понудити увиде на основу свог искуства у раду са десетинама клијената који су се суочили са истом одлуком.

У коначници, одлука је на вама.