Разматрања о преношењу наследства деци

Одлука да ли ћете оставити наследство својој деци утиче на износ који сте уштедјели, пензионе планове које одаберете и на који начин ћете извршити квалификовану расподелу пензионог плана. Међутим, осим ваше жеље да оставите мало богатства својој деци (или не), морате размотрити неколико основних личних финансијских питања.

Размотрите своје потребе за приходима

Неки пензионери грешком дају своју пензиону штедњу без обзира на сопствене потребе за примањима. Пре него што другима дате поклоне, важно је проценити колико ћете потрошити на себе. Калкулатори за пензионисање попут оних који су доступни на Динкитовн.нет могу вам помоћи да утврдите колико требате да уштедите и колико можете повући сваке године након што одете у пензију.

Обавезно узмите у обзир утицај инфлације и пореза и задржите диверзифицирани портфељ инвестиција у раст и приходе који могу помоћи вашем портфељу да иде у корак са инфлацијом.

План за повећање трошкова за здравство

Највећи ризик за пензионе приходе и наслеђе ваше деце су неочекиване болести и високи трошкови здравствене заштите. Владини програми су често од мале помоћи када је у питању плаћање старачких домова и других облика дуготрајне медицинске заштите. Медицаре покрива боравак у старачком дому током врло ограниченог временског периода, а Медицаид захтева да потрошите скоро сав сопствени новац пре него што плати дугорочну негу. Не можете једноставно пренијети имовину члановима породице како бисте се квалифицирали за Медицаид, јер програм ограничава погодности ако су пријеноси имовине извршени неколико година прије боравка у старачком дому.

Неки штите своју имовину од трошкова катастрофалних болести дугорочном полисом осигурања, која се може купити појединачно, преко осигуравајућег агента или кроз групни план код послодавца. Међутим, ове политике су веома скупе и имају одређена ограничења покривања, тако да их треба пажљиво размотрити.

Наџивите своје гнездо јаје

Шта ако наџивите пензиони фонд? Када имате више од 90 година, ваша деца и унуци могу са захвалношћу прославити сваки рођендан. Али ако сте потрошили своје гнездо јаја, они ће можда плаћати и неке или све рачуне. Уз дуљи животни век, важно је покушати управљати повлачењем пензионог плана како не бисте потрошили имовину током свог живота.

Као решење, можете купити тренутни ануитет са неким од свог пензионог новца како бисте осигурали да добијате загарантовани износ најмање док живите. Извесни пензиони и пензиони планови могу вам омогућити да растежете исплате преко појединачних или заједничких животних векова, а не да приход добијете у облику паушала.

Размотрите пореске последице

Ако очекујете да наследите имовину од својих родитеља, можда ћете бити у бољој финансијској позицији од некога ко не очекује да ће добити наследство. Имајте на уму да одређена наслеђена имовина, као што су акције и узајамни фондови, испуњава услове за порески третман који се назива појачаним основом. Ако имовину остављате другима, овај порески третман може значити значајну уштеду за наследнике.

Оснивање поверења

У одређеним ситуацијама, можда би имало смисла успоставити поверење за контролу расподјеле са имања према преживјелом супружнику и дјеци. Ако ви или ваш супружник имате децу из претходних веза и немате предбрачни споразум, поверења могу да обезбеде да се одређена имовина проследи одређеној деци.

Дјеца која су добро расположена можда ће радије да држите сваки новчић свог гнијезда, него да га дистрибуирате током живота. Разговарајте о преносу вашег имања.

Изаберите Инвестиције Мудро

Они са веома великим имањима могу очекивати да ће деца пренијети наслеђену имовину унуцима. Портфељ дизајниран да траје више генерација требало би да расте, чува капитал и ствара приход уз инвестиције као што су капитални капитал за раст и приход и портфељ депонираних обвезница. Наследници који желе да имање траје неколико генерација требало би да повлаче само приходе и избегавају зарањавање у главницу.

Процијените износ насљедства које ћете оставити својој дјеци узимајући у обзир инфлацију и године сложеног раста инвестиција.

Како напустити своју оставштину

Једном када размислите о свим својим могућностима, постоји неколико метода како да се средства пренесу вашим најмилијима.

Поклон средства

Поклањање имовине један је од начина да се вољеним особама омогући да искористе ваш новац док сте још живи. Поклони који испуњавају услове за годишње искључење из пореза на поклоне - често се називају „поклони за годишње искључење“ - у потпуности су ослобођени пореза и не захтевају подношење пријаве пореза на поклон.

Одвојено годишње искључење односи се на сваку особу којој дате поклон. Од 2018., годишње искључење износи 15.000 долара. Иако примаоци поклона неће примити повећање трошкова, било који капитални добици опорезују се по важећој стопи, која може бити нижа од ваше.

Неки поклоњују деци или унуцима користећи притворске рачуне који су постављени према Закону о јединственим трансферима за малолетнике (УТМА) или Униформном закону о поклонима малолетницима (УГМА). Међутим, у зависности од зарађеног прихода примаоца и статуса студента, зарада на рачуну може се опорезовати по пореској стопи даваоца, а не дететовој стопи. Други једноставно отварају заједнички рачун са малолетним дететом или купују штедне улоге на име детета.

Захтјеви за добротворне организације не подлијежу никаквим ограничењима и могу се одбити од обичних прихода.

Створите поверење

Поверења штите интересе ваше деце, а имовина у њима избегава проверу (која одржава приватност). Можете именовати компанију - попут оне која вам је помогла да изградите поверење - или другу поуздану и поуздану особу као повереника која ће управљати имовином и контролисати дистрибуцију из поверења.

Неопозиво поверење сматра се поклоном, тако да не можете да га контролишете или да га узмете натраг. Међутим, уз повратно животно поверење, ви поседујете и контролирате имовину док сте живи, они прелазе на кориснике као део вашег имања.

Одложите приход

Рачуни за пензије попут одбитних ИРА-а и 401 (к) планова одлажу порез на капитални добитак, камате или дивиденде од улагања док се новац не повуче, када се опорезује као обични доходак. Ако претпостављате да ћете бити у већем порезном разреду при одласку у пензију него што сте сада, Ротх ИРА омогућава неопорезиву зараду да се приходи могу акумулирати, а нема пореза на повлачење.

Животно осигурање или променљиве ануитете са одложеним порезом

Уз животно осигурање, ваши корисници добијају приход без пореза, без потребе да пролазе кроз проверу или бринући о флуктуацијама на берзи. Фиксни или променљиви ануитети омогућавају вам да учествујете на берзи путем узајамних фондова или улагања у фиксни приход и такође имају компоненту животног осигурања. Међутим, ове политике често носе скривене трошкове и таксе, тако да је важно куповати их и пажљиво их проучавати.

Правни детаљи планирања некретнина

Обавезно водите рачуна о правним детаљима како бисте осигурали да ће ваш план некретнина радити онако како желите. Одвјетник за некретнине или финансијски планер који се специјализирао за планирање имања могу бити од помоћи приликом даљег разумијевања ових детаља.

Корисници

• Прегледајте кориснике на свим рачунима.
• За промену корисника може бити потребна сагласност супружника.
• Наведите секундарне кориснике у случају да ваш примарни корисник умре прије вас.
• Ваши пензиони рачуни прелазе се на кориснике без проласка кроз поротнички суд, али ако оставински рачун оставите на свом имању, можда ће бити потребно да прођете путем пробног поступка пре него што се имовина дистрибуира.

Пробат

• Знајте законе о закону у вашој држави.
• Инвестициони рачуни без заједничког власника или документованог корисника можда ће морати проћи кроз пробу за промену власништва, потенцијално дуг и скуп процес.

Виллс

• Направите опоруку.
• Умрети без воље (зван „умирућа држава“) значи да државни закон одређује како су ваше инвестиције подељене међу рођацима.
• Ако немате живу родбину и нема воље, имовина се враћа назад у државу у којој пребивате.

Доња граница

Горе наведени предлози можда нису прикладни за све, зато је важно да се консултујете са адвокатом или пореским саветником како бисте утврдили који вам смисао има највише смисла. Процјеном опција дистрибуције за гнијездо јаја помоћи ће осигурати да се слиједе ваше жеље, а истовремено повећати флексибилност за ваше насљеднике.