Цредит Сцоре
Кредитни резултат је статистички број који процењује кредитну способност потрошача и заснован је на кредитној историји. Зајмодавци користе кредитне резултате да би проценили вероватноћу да ће појединац отплатити своје дугове. Кредитни резултат неке особе креће се од 300 до 850, а што је већа оцена, сматра се да је особа вреднија финансијског поверења.
1:34Шта је кредитни резултат?
Модел кредитних бодова креирала је корпорација Фаир Исаац, такође позната као ФИЦО, а користе је финансијске институције. Иако постоје и други системи за оцењивање кредитних бодова, ФИЦО оцена далеко се најчешће користи.
Потрошачи могу имати високе резултате одржавањем дуге историје плаћања рачуна на време и одржавањем дуговања ниским.
Кредитни резултат игра кључну улогу у одлуци зајмодавца да понуди кредит. На пример, људи са кредитним резултатима испод 640, углавном се сматрају подмуклим корисницима. Кредитне институције често наплаћују камате на хипотекарне хипотеке по стопи већој од класичне хипотеке како би се надокнадиле за већи ризик. Они такође могу захтевати краћи рок отплате или су потписника за зајмопримце са ниским кредитним резултатом. Супротно томе, кредитни резултат од 700 или више се обично сматра добрим и може резултирати да дужник добије нижу каматну стопу, што резултира да они плаћају мање новца на камате током трајања зајма.
Кредитни резултат особе такође може одредити величину почетног депозита потребног за добијање паметног телефона, кабловске услуге или комуналије или за најам стана. И зајмодавци често преиспитују оцене зајмопримаца, посебно када одлучују да ли ће променити каматну стопу или лимит кредита на кредитној картици.
Иако сваки поверилац дефинише сопствени опсег за кредитне резултате (на пример, многи зајмодавци мисле да је ишта преко 800 одлично), овде је просечни опсег ФИЦО бодова:
- Одлично: 800 до 850
- Врло добро: 740 до 799
- Добро: 670 до 739
- Сајам: 580 до 669
- Лоше: 300 до 579
Фактори кредитне оцене
Постоје три главне агенције за кредитно извештавање у Сједињеним Државама (Екпериан, Трансунион и Екуифак) које извештавају, ажурирају и чувају кредитну историју потрошача. Иако могу постојати разлике у подацима прикупљеним од три кредитна бироа, приликом израчунавања кредитног резултата процјењује се пет главних фактора:
- Историја плаћања
- Укупан износ дуга
- Дужина кредитне историје
- Врсте кредита
- Нови кредит
Историја плаћања рачуна 35% кредитног резултата и показује да ли особа на време плаћа своје обавезе. Укупан износ дуга се рачуна за 30% и узима у обзир проценат кредита доступног особи која се тренутно користи, а познат је и као искоришћење кредита.
Дужина кредитне историје износи 15%, а дуже кредитне историје сматрају се мање ризичним, јер постоји више података за утврђивање историје плаћања.
Врсте коришћених кредита рачунају на 10% кредитног резултата и показују да ли особа има комбинацију рату кредита, као што су ауто или хипотекарни зајмови, и револвинг кредит, попут кредитних картица. Нови кредит такође броји 10% и има фактор у томе колико нових рачуна особа има, колико нових налога је недавно поднео, што резултира кредитним упитима и када је отворен најновији рачун.
Саветник увид
Катхрин Хауер, ЦФП®, ЕА
Вилсон Давид Инвестмент Адвисорс, Аикен, СЦ
Ако имате много кредитних картица и желите затворити неке које не користите, затварање кредитних картица заиста може снизити резултат.
Уместо да их затварате, сакупљајте картице које не користите. Чувајте их на сигурном месту у одвојеним омотницама. Идите на мрежу како бисте приступили и провјерили сваку своју картицу. За сваки осигурајте да нема равнотеже и да су ваша адреса, адреса е-поште и други подаци за контакт тачни. Такође проверите да немате постављено аутоматско плаћање ни на једном од њих. У делу где можете да добијате обавештења, проверите да ли имате тамо своју адресу е-поште или телефон. Нека буде поента да редовно проверавате да се на њима не дешавају лажне активности јер их нећете користити. Подсетите се да ћете их подсећати на провере свих шест месеци или сваке године како бисте били сигурни да није наплаћено и да се није догодило ништа необично.
Како побољшати свој кредитни резултат
Када се информације ажурирају на кредитном извештају корисника кредита, његов или њен кредитни резултат се мења и може се повећати или пасти на основу нових информација. Ево неколико начина на које потрошач може да побољша кредитни резултат:
- Плаћајте рачуне на време: Потребно је шест месеци правовременог плаћања да бисте видели приметну разлику у резултату.
- Повећајте своју кредитну линију: Ако имате рачуне на кредитној картици, назовите и распитајте се о повећању кредитне картице. Ако је ваш налог у добром стању, требало би вам одобрити повећање кредитног лимита. Важно је да не потрошите овај износ тако да имате нижу стопу коришћења кредита.
- Не затварајте рачун на кредитној картици: Ако не користите одређену кредитну картицу, најбоље је да је престанете користити уместо да је затворите. У зависности од старости и кредитног лимита картице, може вам шкодити ваш кредитни резултат ако затворите рачун. Рецимо, на пример, да имате 1.000 долара дуга и кредитни лимит од 5.000 долара равномерно подељен између две картице. Како је рачун, стопа искоришћења вашег кредита је 20%, што је добро. Међутим, затварање једне од картица поставило би вашу стопу коришћења кредита на 40%, што ће се негативно одразити на ваш резултат.
Ваш кредитни резултат је један број који вас може коштати или уштедети много новца у вашем животу. Одличан резултат може вам снизити ниске каматне стопе, што значи да ћете платити мање за било коју кредитну линију коју преузмете. Али на вама је да, дужник, осигурате да ваш кредит остане јак, тако да можете имати више могућности за позајмљивање ако требате.
Упоредите инвестиционе рачуне Име добављача Опис Откривање оглашивача × Понуде које се појављују у овој табели су од партнерстава од којих Инвестопедиа прима накнаду.