Послодавци нуде алтернативе за 401 (к) зајма

Послодавци могу добро значити када дозвољавају запосленима да узимају кредите од 401 (к), а велика већина радника са 401 (к) има ту могућност. Међутим, компаније почињу схватати да такве позајмице често нису у најбољем интересу запослених. Као резултат тога, почињу да их образују о дугорочним ефектима на пензионирање позајмица од својих 401 (к) с. Још важније, нуде алтернативе.

Понекад се плаћа с вашег 401 (к)

Трошак могућности зајма од 401 (к)

401 (к) направите примамљиву опцију зајма, јер од вас не захтевају да прођете кредитни чек и камата на кредит се враћа на рачун пензионог дуга дужника, а не на зајмодавца. Али кад запослени не успеју да отплате зајмове - или када смање или укину своје доприносе од 401 (к) док отплаћују зајмове - 401 (к) позајмљивање постаје много скупље него што се чини на површини. Око 20% радника који имају могућност да се задуже са својих 401 (к) то чине сваке године, према подацима Института за инвестиционе компаније.

Размислите о 30-годишњој запосленици, Зое, која је од својих 401 (к) позајмила 20 000 долара да изврши предујам за кућу. Куповина куће широко се сматра паметном финансијском одлуком и један је од неколико разлога за позајмљивање новца за који чак ни најконзервативнији финансијски саветници не пристају. (Више информација потражите у чланку Како купити свој први дом: Водич „корак по корак“ .)

Претпоставимо да када Зое узме зајам од 20.000 УСД, она има 50.000 УСД на свом рачуну. Њена каматна стопа за враћање зајма је 4%, али је могла да заради 6% до 8% на берзи током периода отплате, па је изашла иза. Преко 35 година она ће изаћи 4.075 долара заостатка ако берза врати 6%, а 15.000 УСД заостане ако берза врати 8%. А то је претпоставка да она наставља давати 250 долара месечно, док отплаћује зајам током 24 месеца и наставља да прима меч послодаваца од 250 долара за то време.

Ако Зое престане давати доприносе док отплаћује зајам (што значи да се не слаже ни послодавац), исти тај зајам кошта 35.000 долара преко 35 година, претпостављајући само 6% годишњег поврата. (Можете проверити математику на зајму од 401 (к) који размишљате користећи Национални центар за анализу политике 401 (к) калкулатор за позајмљивање.) Зајам од 401 (к) заправо може помоћи Зое-у ако се догоди да тржиште опадне, док зајам је неизмирен. Али не препоручујемо покушавање времена на тржишту. (За више, погледајте Понекад се плаћа позајмљивање од вашег 401 (к) и тржишно време не успева као зарађивач новца .)

Ако кредит уопште не врати, она не узима само главницу са свог пензијског рачуна; такође јој недостаје вишегодишњи добитак од улагања. Поред тога, Зое мора да плати порез на доходак и 10% казне на 20.000 долара. Отприлике 10% 401 (к) корисника кредита неплати се сваке године. Један од разлога што неки запосленици не испуњавају захтев је захтев да се зајам од 401 (к) врати у року од 60 дана након престанка или добровољног одласка из компаније. Запослени можда неће моћи да дођу до новца за враћање зајма у тако кратком року, посебно ако су управо отпуштени. (За више, погледајте Да ли су 401 (к) Зајмови опорезовани? )

Зашто уопште допустити кредите од 401 (к)?

У 2014. години просечни салдо кредита од 401 (к) износио је 7, 780 долара, а средњи салдо кредита од 401 (к) износио је 4, 239 долара, тако да већина корисника кредита трпи мање финансијске последице од жене у нашем примеру. Али Американци не морају радити ништа како би смањили свој потенцијал зараде од 401 (к). Просјечни Вангуардов салдо пензионих рачуна био је 102, 682 долара у 2014. години, док је средњи салдо Вангуардовог пензионог рачуна био свега 29, 603 долара. Средњи салдо говори нам више о типичном америчком стању на рачунима, што значи да већина људи није на путу да удобно финансирају сопствену пензију.

Важећа правила службе за интерни приход кажу да послодавци могу дозволити учесницима плана да узму позајмицу до половине свог салда од 401 (к) или 50 000 УСД, овисно о томе који је мањи. Али послодавци уопште не морају да дозволе зајмове и - да спрече запослене да лажно користе новац - послодавци такође могу да ограниче доступност кредита у сврхе као што су плаћање здравствених или образовних трошкова или куповина првог дома. Такође могу зауставити запослене да позајмљују било која средства која је послодавац уплатио на рачун.

Слаба страна забране зајма је у томе што се запослени уопште могу плашити учешћа у 401 (к), радије задржавајући новац који би иначе могли да допринесу на штедном рачуну, где могу да му приступе у случају нужде. Иако је штедња у хитним случајевима одлична идеја, превише новца у хитним уштедама повлачи за собом повлачење у пензију.

Алтернатива коју послодавци могу понудити

Ту долази решење попут фонда за хитне случајеве које послодавац спонзорише. Компаније могу помоћи својим запосленима да уравнотеже дугорочне и краткорочне потребе обезбеђивањем аутоматског одбитка плата који иду на рачун штедне фонде за хитне случајеве, баш као што омогућавају аутоматски одбитци који се плаћају на 401 (к) с. (За више информација погледајте зашто вам апсолутно треба фонд за хитне случајеве и како да искористите свој Ротх ИРА као фонд за хитне случајеве .)

Мјера ниске цијене коју је Хоме Депот имплементирао да смањи 401 (к) задуживање је да запосленима који затраже зајам од 401 (к) путем интернета дају искачуће упозорење којим би их обавијестили колико би кредит могао смањити уштеду до пензионе доби. Послодавци такође могу да едукују раднике о алтернативама које могу коштати мање и да избегну угрожавање њихових пензионих планова, као што су кредити за власнички капитал. (Више информација потражите у чланку Одабир зајма или кредитне линије куће и узимате ли ХЕЛОЦ право за вас? )

Друго решење, према истраживању Фиделити Инвестментс-а, јесте да послодавци понуде план куповине акција (ЕСПП). Посредништво је открило да запослени имају мању вероватноћу да узимају кредите од 401 (к) и склони су да се мање задужују ако су узели зајам од 401 (к), када су такође имали ЕСПП. Запослени могу продати акције у ЕСПП-у као алтернативу 401 (к) задуживању. Ова алтернатива има свој низ разматрања, као што су одрживост продаје акција на силазном тржишту и порески рачун повезан са продајом - и, наравно, запослени би могли да користе новац који би у супротном допринели 401 (к) да купују залихе свог послодавца - али то је опција. (За више информација погледајте Увод у планове куповине акција запослених и продају акција куповине акција запослених .)

Послодавци могу такође успоставити партнерство са трећом компанијом која нуди нискобуџетне кредите. Кроз ово партнерство, запослени могу отплаћивати кредит кроз одбитке плата, баш као што би то учинили и са 401 (к) зајмом, али могу се задужити без угрожавања пензије или губитка пореза. Једна таква услуга је Касхабле, подухватни капитал и стартуп подржан од анђела и инвеститора са седиштем у Њујорку. Предузеће ради преко послодаваца како би послодавцима бесплатно давало кредите без икаквог трошка.

Послодавци такође могу тражити од радника који исказују интерес за позајмљивање од својих 401 (к) да се састану са финансијским саветником о трошку послодавца како би разговарали о правилима и ефектима зајма, као и могућим алтернативама. Након саветовања, запослени ће моћи да донесе добро информисану одлуку о томе да ли да настави са кредитом. (За више, погледајте Боље алтернативе за 401 (к) Зајмове и 401 (к) Зајмове и недостатке зајма .) Поред тога, послодавци могу ограничити број од 401 (к) зајмова узетих током животног учешћа запослених у плану за спречавање. уобичајено 401 (к) задуживање и они могу захтевати период чекања између отплате једног зајма и узимања другог.

Коначно, послодавци би требали размотрити могућност општег финансијског веллнесс програма запослених. Такви програми нуде бесплатно образовање запосленима, које плаћа послодавац, о темама како да се извуку и остану без дугова, како уштедети и уложити у пензију, како створити буџет и још много тога. (Више информација потражите у уџбенику Основе буџетирања .)

Компаније из различитих индустрија предузеле су конкретне кораке како би помогле запосленима да донесу боље одлуке о кредиту од 401 (к): Хоме Депот; Хипотека на кретање са седиштем у Јужној Каролини; Услуге плана пензијског стажа АБГ у Пеориа, Илл .; и ланац трговина прехрамбених производа и трговина продавницама на источној обали, Реднер'с Маркетс. Послодавци који желе да понуде сопствене програме могу од тих фирми потражити идеје које би могле бити погодне за њихове раднике.

Доња граница

Послодавци могу појачати дугорочну финансијску сигурност својих радника тако што ће им дати алтернативе позајмљивању од 401 (к) и едуцирати их о потпуним посљедицама зајмова од 401 (к). Дугорочни трошкови могу бити много стрмији него што запослени схватају.