Финансијски савети након куповине првог дома
Пуно је финанцијских припрема које се купују у првом дому и важно је бити темељит. То започиње одређивањем куће коју себи можете приуштити, одабиром праве врсте хипотеке, штедњом предујма и подношења захтева за кредит за дом. А није увек лако. Према истраживању фирме ФРЕЕандЦЛЕАР, више од једне трећине купаца кућа рекло је да је поступак хипотеке најсличнији посети стоматологу.
Финансијско планирање не престаје када се одјавите за завршним столом и прикупите кључеве свог новог дома. Постоје одређене ствари које морате учинити након што постанете власник куће како бисте заштитили своју инвестицију. (Погледајте такође: Да ли је власништво куће опет паметна инвестиција? )
Поново прегледајте свој буџет
Агентица Елизабетх Х. О'Неилл из Варбург Реалти-а у Нев Иорку каже да је застрашујуће размишљати о утврђивању кућног буџета након што сте тек прошли кроз поступак куповине, али то је суштински корак који не можете приуштити да прескочите.
"Седењем и радом буџета исплатиће се дивиденде", каже О'Неилл, а ваш би буџет требао темељно покрити све трошкове поседовања куће. То укључује вашу хипотекарну уплату, као и сва повећања буџета која су повезана са већим трошковима комуналије, удружењима власника кућа или кондомијским услугама, те одржавањем или поправкама.
Поправке и одржавање су важно питање ако сте недавно прешли из изнајмљивања на поседовање. Поправка непропусног тоалета или замена разбијеног прозора из џепа може постати позив на буђење ако никад пре нисте били власници, каже О'Неилл.
Према истраживању Банкрате-а, просечан власник куће потроши 2.000 долара годишње на одржавање, укључујући уређење околиша, домаћинство и мање поправке. Тај износ, међутим, не покрива веће трошкове на које можете наићи као власник куће, попут потребе за заменом ХВАЦ система или крова, који оба лако могу прећи 5000 УСД.
Тад Хилл, оснивач и председник организације Фреедом Финанциал Гроуп из Бирмингхама у Алабами, каже да би купци који први пут требају да оснују посебан фонд за штедњу куће који ће покрити веће поправке. „Распон цена за ове услуге није мали, па бих предложио да планирате да задржите најмање 5.000 до 10.000 долара у готовини како бисте их имали на располагању када се нешто поквари.“
Такође ћете морати да оставите простора у свом буџету да бисте издвојили новац за надоградње ако планирате да преуредите кухињу или обновите купатила. Власници домова су у 2017. години на реновирање потрошили просјечно 27.300 долара, према истраживању Хоузз-а. 39% купца који су први пут купили вероватно ће користити кредитне картице за финансирање обнове, али плаћање готовином може вам помоћи да избегнете високе трошкове камата и финансирања.
Поред тога што бисте избегли нови дуг, требало би да одредите приоритетно отплату било којег постојећег дуга. Елиминисање плаћања аутомобила, кредитних картица или студентских зајмова може да ослободи више готовине коју можете усмјерити у кућни штедни фонд, а може вам дати и више простора за дисање у вашем буџету. Ако се борите да напредујете са дугом због високих каматних стопа, размислите о понуди за пренос биланса кредитне картице од 0% или рефинансирању студентских зајмова. (За више информација погледајте: Мотивациона стратегија за отплату дуга .)
Ажурирајте своје осигурање
Као прво купци осигурање куће власника је обавезно, али могу постојати и друге врсте осигурања, почевши од животног осигурања.
"Животно осигурање је као план који се довршава", каже Киле Вхиппле, финансијски саветник у компанији Ц. Цуртис Финанциал Гроуп у Ливонији, Мичиген. Осигурање се користи за смањење ризика, а ако умрете, "лепо је знати да приходи који исплате неопорезиви могу помоћи у отплати хипотеке." То је пресудно ако сте у браку и не желите да вас супружник оптерети дугом. Животно осигурање вам такође може бити од користи у обезбеђивању новчаног тока за покривање месечних трошкова или плаћање трошкова факса за вашу децу ако имате породицу.
О'Неилл каже да приликом куповине или ажурирања полисе животног осигурања треба осигурати да имате најмање довољно покрића за отплату хипотеке и покривање животних трошкова породице у првих неколико година након што умрете. Једно питање које можете имати је да ли да одаберете термин или трајну полису животног осигурања.
Хилл каже да је термин живота најмање скупа опција, јер сте обухваћени само одређеним термином. Ова врста полиса може имати смисла ако сте купац први пут и треба вам само покриће док још увек имате хипотеку. Трајно животно осигурање, као што је цео или универзални живот, траје цео живот и може понудити акумулирање новчане вредности, али може бити и много скупље. Ако нисте сигурни од чега да купите, Вхиппле предлаже да своје могућности разговарате са лиценцираним посредником осигурања или агентом.
Инвалидско осигурање је нешто друго што би требало узети у обзир. Према Центрима за контролу болести (ЦДЦ), 22% одраслих у Америци има неку врсту физичке или менталне инвалидности. Ако вас краткотрајна повреда задржи без посла или озбиљна болест захтева продужено одсуство, што би могло утицати на вашу способност да пратите своје хипотекарне исплате. Краткорочно и дугорочно инвалидско осигурање може вам помоћи да вас финансијски заштити у тим врстама сценарија.
Вхиппле каже да ћете можда желети да истражите и полисе осигурања или гаранције куће да бисте помогли у трошковима поправке, посебно ако имате старији дом. О'Неилл препоручује да погледате да ли можете добити попуст спајањем осигурања куће и других полиса осигурања заједно. (Погледајте такође: Водич за осигурање куће: Преглед почетника .)
Прегледајте свој финансијски план
Вхиппле каже да, ако се ваш буџет мења и повећа након куповине куће, важно је да не запоставите своје остале финансијске циљеве. То укључује уштеду за пензију. Према извештају компаније ГОБанкингРатес, 42% Американаца је на путу да се повуче, а ви не желите да будете један од њих.
Проверите стопу доприноса у плану свог послодавца уколико на послу имате 401 (к) или сличан пензиони рачун. Упоредите то са вашим ново ажурираним буџетом како бисте били сигурни да је тај износ одржив и утврдите има ли простора да га повећате. Ако немате приступ 401 (к), размислите о томе да замените традиционални или Ротх ИРА уместо њега.
Уштеда фонда за хитне случајеве за трошкове који се не тичу становања и стављање новца на рачуне на факултетима за вашу децу такође може бити на вашој листи циљева. Хилл каже да би нови власници кућа требало да имају за циљ да уштеде трошкове најмање шест до 12 месеци на рачуну ликвидне штедње за кишне дане.
Вхиппле каже да, ако се трудите да постигнете било какав напредак у штедњи након куповине куће, требало би да помније размислите о својој потрошњи. „Прављење буџета је одлична идеја, али понекад започиње праћењем куда иде ваш новац да бисте знали колико вам заправо треба за буџет.“ (Више детаља потражите у: Како изградити хитни фонд .)
Доња граница
Куповина куће ствара нове финансијске одговорности, али с правим планирањем можете спријечити да вас превриједе. У идеалном случају, финансијска припрема се започиње пре него што икада купите дом, али ако касно започнете, важно је да планирање постане приоритет.