Ниски / Нема документованог зајма
Зајам за документацију са малим или никаквим допуштањем омогућава потенцијалном дужнику да поднесе захтев за хипотеку, истовремено пружајући мало или никаквих информација у вези са њиховим запослењем, приходима или имовином. Регулација ових зајмова значајно се развија од 2008. године, али они и даље остају опција за неке зајмопримце у нетрадиционалним финансијским ситуацијама.
Како функционише зајам с ниском / никаквом документацијом
Зајмопримци који траже ове производе имају тенденцију да имају традиционалне токове прихода који могу бити тежи за документовање у традиционалној апликацији за хипотеку. Примјери могу укључивати алтернативне инвестиције или аранжмане за самозапошљавање гдје дужник минимизира извјештавање о приходу за пореске сврхе. Зајмодавци који разматрају ове кредите имају тенденцију да се усредсреде на кредитни резултат подносиоца захтева, могућност да уплати већи од уобичајеног улога и на нетрадиционалну документацију, попут извода из банке. Каматне стопе на ове зајмове обично су веће од хипотека које су документоване традиционално.
Порекло зајма са малим или без документације
Кредит за документацију са малим бројем / без икаквог звука може звучати као повраћај дана прије лажног и субприм кредитирања прије 2008. године, али остаје опција за неке сегменте хипотекарне индустрије. Порекло овог појма лежи у нагомилавању пада некретнина 2008. године. Почетком и средином 2000-их, зајмодавци који су осећали притисак да издају кредите по повољнијим условима ослабили су захтеве за документацијом до тачке да су производи са ниском документацијом постали уобичајено. НИЊА кредити били су једна класа ових производа. НИЊА је скраћеница за „без прихода, верификације послова или имовине“. Зајмодавци су ове кредите често давали корисницима кредита на основу њихових кредитних резултата, без даљње документације о могућности појединца да изврши исплате.
НИЊА и други зајмови са ниском документацијом - заједно са поступцима позајмљивања субприма - директно су довели до пада 2008. године. Тржиште станова успорило се средином 2000-их, а зајмопримци су све више били у стању да буду укорак са потребним плаћањима. Регулаторни одговори на овај прекид обухватали су правило из 2008. године које је Федерална резерва усвојила кроз Закон о истини у позајмљивању (ТИЛА) којом су зајмодавци захтевали да провере способност зајмопримца да изврши уплате по било ком кредиту где је уведена виша каматна стопа због слабијег профила подносиоца захтева . Уследио је Додд-Франк-ов Закон о реформи и заштити потрошача на Валл Стреету из 2010. године, а измена Додда-Франка позната као способност враћања правила довршила је Уред за заштиту потрошача за финансирање (ЦФПБ) у јануару 2013. Ово правило захтевало је зајмодавце да адекватно утврде било која способност зајмопримца да изврши потребна мјесечна хипотекарна плаћања. Зајмодавци који то не учине, подлијежу казни коју је утврдио амерички Конгрес.
Поврат позајмица са ниском или никаквом документацијом
Многе од најризичнијих категорија зајма са ниском или никаквом документацијом, попут НИЊА кредита, нестале су након пада 2008 и проласка Додда-Франка. Могућност отплате правила дозволила је, међутим, мало простора за зајмове са мало документације, укључујући класу познату као алтернативни зајмови за документацију.
Закон из 2018. године којим се укидају делови Додд-Франк Закона олабавио је стандарде за потенцијалне зајмове који се сматрају хипотекарним кредитима. На овај закон није утицао способност отплате правила, али је закон олакшао корисницима да избегну класификацију са мало документације. Многе мање банке су се залагале за ово прилагођавање, тврдећи да су Додд-Франк-ове рестрикције непотребно тешке за ове банке. Они тврде да су национални зајмодавци одустали од ризичнијих зајмова који би могли бити од користи локалним заједницама и да би мање банке могле подржати опоравак тржишта некретнина блажим праксама кредитирања.