Цене хипотека на основу ризика
Цене хипотекарних кредита засноване на ризику су пракса у којој зајмодавци представљају услове и услове зајма појединим подносиоцима захтева на основу процене зајмодавца о њиховом нивоу ризика у одобравању кредита том одређеном дужнику.
Хипотекарни зајмодавци нуде различите каматне стопе и услове кредита за различите дужнике на основу оцењивања кредитне способности сваког корисника кредита. Зајмодавци оцјењују дужнике и нуде зајмопримачима различите стопе и услове, засноване на неколико критеријума, укључујући кредитни резултат дужника, историју плаћања и омјер кредита према вриједности хипотеке. Цене засноване на ризику најчешће користе Алт-А и субприме зајмодавци.
РАСПОЛОЖЕЊЕ ЦЕНЕ хипотеке на основу ризика
Цене хипотека на основу ризика сличне су пракси које користе повериоци других врста, као што су компаније за кредитне картице и зајмодавци за финансирање аутомобила. Ти зајмодавци обично нуде боље понуде и услове подносиоцима захтева са бољим финансијским околностима и кредитном историјом. При доношењу одлука које укључују одобрење зајма или кредитних захтјева, ови зајмодавци процјењују ризик да ће позајмљивач вјероватно платити или ће постати неподопштински на кредит, а затим паковати своје понуде у складу с тим.
Зајмопримцима који су имали стечај или оврху, који су недавно били незапослени или су имали касне исплате или друга кредитна питања вероватно ће бити понуђена мање атрактивна каматна стопа од осталих зајмопримаца са позитивнијом кредитном евиденцијом. Ово је стандардна пракса, потпуно је легална и уобичајена је у финансијској индустрији. Међутим, зајмодавци не могу користити законски забрањене факторе при одређивању услова или доношењу одлука о одобрењу за хипотекарне или кредитне пријаве. Ови забрањени фактори укључују пол, брачни статус, расу или религију.
Ако се зајмодавцу понуде мање атрактивни услови или стопе које се дијелом заснивају на нечему што се налази у њиховом кредитном извјештају, обично ће добити обавијест о томе који су специфични фактори из њиховог кредитног извјештаја који су играли улогу у овој одлуци.
Процена хипотеке на основи ризика проширује могућности кредитирања
Цене хипотекарних кредита засноване на ризику су прошириле врсте хипотекарних зајмодаваца и повећале број корисника кредита који се обично могу квалификовати за хипотеку. Хипотека Алт-А и хипотекарне хипотеке, врсте хипотека које углавном подлежу ценама заснованим на ризику, оригинатор хипотеке често продаје на секундарном хипотекарном тржишту, где обично постају део колатерализованих хипотекарних обавеза, обезбеђења које обезбеђују имовина и колатерализоване дужничке обавезе. Цене засноване на ризику играју велику улогу у структурирању ЦМО-а, АБС-а и ЦДО-а, побољшавајући њихов укупни кредитни рејтинг и чинећи их атрактивним за широк круг инвеститора.