Добијање целе приче о променљивим ануитетима

Након додавања годишњег доприноса за свој 401 (к), ИРА или друго одложено пореско средство за инвестирање, сада размишљате о куповини променљиве ренте. Размислите дуго и тешко о томе. Нису сви ануитети створени једнаким.

Већина људи мисли на ануитете једноставно као сталан ток прихода или нешто повезано са освајањем ваше државне лутрије. Пре него што га купите, морате да размотрите све предности и недостатке како бисте утврдили да ли је ануитет добар производ за вас.

Кључне Такеаваис

• Променљива ануитета вам омогућава редован, одређени приход за живот, али ако умрете пре него што се новац са којим сте га купили исплати, преостали део иде у ануитет, а не у ваше наследнике.
• Ако узимате средства од ренте пре 59. године живота, морате платити 10% пореске казне.
• Због подрачуна са више узајамних фондова, лако је променити смер улагања са променљивим ануитетом.
• Променљиви ануитети често носе значајне накнаде, од којих је неке тешко уочити, зато увек проверите фини тисак.

Шта је тачно променљива ануитета?

Две широке категорије ануитета су непосредни и одложени ануитети. Са тренутним ануитетом уложите једнократни депозит, а осигуравајуће друштво гарантује тренутну месечну уплату до смрти. Месечни износ се заснива на вашем очекиваном животном веку. Ово је врста опције исплате коју већина држава нуди за добитке на лутрији.

Уз одложени ануитет улажете свој новац и гледате га како одлаже порез, као што име каже, све док не одлучите да узмете свој новац. Одложени ануитет може имати фиксну стопу или производ са променљивом стопом. Овде ћемо истражити ову све популарнију варијабилну врсту - са сукорима која ваш новац распоређују међу узајамне фондове.

Променљиви ануитети се обично називају „узајамни фондови са омотом осигурања“. У пакету „све у једном“ који продаје осигуравајуће друштво, променљиви ануитет комбинује карактеристике фиксног ануитета са предностима поседовања акција или фондова обвезнице. Инвеститори плаћају премију осигуравајућем друштву, које потом купује акумулационе јединице под именом инвеститора.

Добра

Власништво ануитета може имати користи, као што су следеће:

• Одгода пореза на добит од улагања: Баш као у ИРА-у, ваши доприноси и зараде могу расти одложено за порез док не почнете да повлачите средства.
• Једноставност промене инвестиција: Будући да променљиви ануитети имају подрачуне с разним узајамним фондовима из којих бирате, лако је променити смер улагања према мало или без икаквих трошкова.
• Приход за живот: Једном када ануитирате уговор, што значи да одаберете редовну уплату, осигуравајућа компанија ће вам гарантовати (и супружника, уколико то желите) исплату дохотка до краја живота.
• Заштита имовине: У неким државама ануитети су склониште од поверилаца и тужитеља. Ако радите у економски опасном занимању - или неко често подлеже малверзацијама - они могу бити сјајно средство за уштеду.

Ако желите заменити ануитет за неку од друге компаније, можда бисте на крају платили велику накнаду за предају, зависно од тога када то желите.

Лош

Иако идеја о дохотку за живот звучи сјајно, постоји једна огромна замка коју већина продавача ануитета заборави напоменути. Једном када ануитирате уговор, ваша одлука је коначна. Услови су замрзнути.

Погледајмо пример. Реците да сте ставили 264.000 долара у ануитет у 60. години и прихватите понуду осигуравајуће компаније да вам исплаћује 1.000 долара месечно до краја живота. Мораћете да живите до 82. године да бисте раскинули уговор. Ако живите пре 82 године, осигуравајуће друштво мора наставити да вам шаље месечни чек, али ако умрете пре навршене 82 године, осигуравајуће друштво задржава преостала средства.

Дакле, чак и ако умрете већ у 63. години, осигуравајуће друштво задржава салдо од 264.000 УСД. Многим инвеститорима је ово тешко прогутати. Ипак, пре одабира исплате, они морају одлучити да ли ће ануитизирање бити од користи. У коначници, то зависи од тога колико дуго мисле да ће живети.

Друга мана је да кад једном ставите средства у уговор о ануитету, не можете их додирнути док не навршите 59½ година или ако ујаку Саму не платите 10% казне. Када почнете да узимате средства из уговора, део ваших плаћања који се сматрају добицима од улагања опорезује се по вашој обичној стопи пореза на доходак уместо дугорочне стопе капиталног добитка. За многе би та стопа могла бити већа од тренутне стопе пореза на капитални добитак.

Дакле, мислите да не може бити горе од замрзавања средстава након што одаберете опцију исплате? Изгледа да опет.

Ружни

• Накнаде за предају: Као да није довољно лоше што су ваша средства везана до 59. године, већина осигуравајућих друштава наплаћује накнаду за предају (обично на опадајућем нивоу од седам до осам година) почевши негде око 8% у првој години до 0% у години осма Дакле, инвестиција од 200.000 долара могла би вас коштати 14.000 долара (7%) накнаде за предају ако другу годину замените ануитет за неку другу компанију.
• Ренови који се учитавају унапред: ануитети су и даље првенствено производи засновани на провизијама. Када вам продавац покуша продати уговор о ануитету, не бојте се питати о провизији коју они прикупљају. Можете се кладити да ће, ако агент уложи 5% провизије од продаје, ваша средства бити под казна за предају најмање пет година. Узајамни фондови на подрачунима такође ће наплаћивати накнаде, па проверите да ли постоје накнаде за предње утоваре, 12б-1 накнаде и друге.
• Годишње таксе и административни трошкови / трошкови смртности и трошкова: Ово је подручје на коме инвеститори често спале. Ти трошкови се крију у трошку вашег уговора о ануитету и одузимају вам годишњу зараду. Просечни ануитет наплаћује негде око 1, 4% за све ове трошкове, али неки наплаћују чак 2, 5%.

Доња граница

Ануитет у свом најједноставнијем облику је уговор између вас и осигуравајућег друштва које издаје. Ануитети могу бити корисно место за улагање новца ако сте исцрпили све друге опције одложеног пореза за пензиони план, али стварно морате да направите домаћи задатак. У многим је случајевима можда боље купити узајамни фонд на отвореном порезном рачуну.

Постоје бројне осигуравајуће куће које хране необразованог инвеститора прикупљањем накнада за предају, терета и других прекомерних накнада. Ако сте уложили у ануитет који вам наплаћује годишње трошкове од 2% или више, можда је вријеме да пса пустите. Не дозволите себи да будете једна од тих жртава.

Упркос лошој штампи коју су добили од погрешних техника продаје и неодговарајућег обелодањивања, постоје неки вредни ануитетни производи. Они су без провизије, имају мале трошкове и не наплаћују трошкове и нуде добре инвестиције. Ако имате срце за инвестирање у ануитету, купујте и пронађите прави производ по правој цени. Још боље да већи део свог новца сачувате тамо где им припада: у сопственом новчанику.