6 савета за пензиону штедњу за децу од 45 до 54 године

Распон узраста од 45 до 50 година вероватно је један од најизазовнијих за планирање уопште, јер укључује појединце који тек оснивају породицу, основане родитеље, празне гнезда, појединце који почињу нову каријеру и пред пензионери. Иако није неуобичајено да било који старосни распон укључује појединце у различитим животним фазама, чини се да су 45 до 54 године старосни распон унутар којег појединци имају највеће разлике.

У идеалном случају, ако сте унутар овог старосног распона, требали бисте бити близу својим циљевима штедње у пензији. Али ако нисте, постоје могућности да повећате темпо којим доприносите вашем гнезду јајета у пензији. Они укључују покретање властитог посла, усвајање плана пензионисања за посао и уношење доприноса за надокнаду. У овом ћемо чланку пружити неке савјете онима који се приближавају пензији.

1. Ако започињете сопствени посао

Ако касно започињете своје гнездо за одлазак у пензију јер сте касно почели да радите као резултат стицања академских квалификација, ваше МБА или докторат. може вам бити од користи јер знање које стекнете вероватно може да се користи за покретање сопственог посла. Без обзира да ли имате или не МБА или докторат, ако имате таленат или вештину која се може користити за стварање прихода, размислите о покретању сопственог посла уз задржавање редовног посла. Ово не само да ће донијети додатни приход, већ ће вам омогућити и да кроз посао успоставите и финансирате пензиони план.

У зависности од врсте пензионог плана који успоставите, према вашем пензионом рачуну, можете уплатити чак 56.000 УСД за пореску годину за 2019., према подацима Службе за интерни приход (ИРС). поред било каквих доприноса на ваш рачун у складу са пензионим планом вашег послодавца. Омогућавајући компензацију, ваш допринос за годину дана могао би износити чак 108.000 УСД за 2017. годину плус надокнаду за надокнаду од 6.500 долара. Погледајмо пример:

52-годишњи ЈП ради за корпорацију и учествује у њеном плану 401 (к). ЈП такође води консултантску компанију са стране. ЈП усваја СБО 401 (к) за свој консултантски посао.

Омогућавање надокнаде, ЈП-ови доприноси његовом 401 (к) плану послодавца могу износити и до 56 000 УСД плус надокнаду, а његови доприноси његовом СБО 401 (к) плану могу износити и до 56 000 УСД плус додатни доприноси.

Опрез : Ако за више предузећа постоји заједничко власништво или одређена повезаност, та предузећа могу се третирати као један посао за доприносе за пензиони план, ограничавајући укупне доприносе на 55 000 долара. Саветником ЕРИСА требало би се обратити за помоћ у утврђивању да ли се предузећа могу третирати као посебни субјекти за потребе плана, осим ако није 100% јасно да не постоји заједничко власништво или повезаност.

Додатни приход од сопственог посла или другог посла не само да вам омогућава да додате више на своје одложене пореске рачуне, већ може да створи и додатни расположиви приход, омогућавајући вам да додате више на своје друге рачуне у вашем гнезду, укључујући и након -порезни рачуни.

Пре него што започнете посао, можда ћете желети да се посаветујете са адвокатом о различитим правним структурама које ће вам помоћи да одлучите која ће бити најприкладнија за ваше пословање. Ту спадају појединачна предузетништва, партнерства, друштва са ограниченом одговорношћу и корпорације.

2. Ако играте Цатцх-уп: Старост 50 и више година

Ако касније у животу започнете програм пензијске штедње, немојте се заваравати. Стара изрека, „боље касније него никад“, сигурно се примењује. У ствари, постоје посебне одредбе за појединце који су у одређеној доби да играју "надокнаду", тако што ће доприносити износима који прелазе ограничење које се односи на остале. Ова функција надокнаде делује на следећи начин:

Ако имате најмање 50 година до краја године, имаћете прилику да надокнадите финансирање свог гнезденог јаја за пензионисање ако доприносите ИРА-у или дате допринос за одлагање плаће на 401 (к), 403 (б ) и / или 457 план.

• ИРАс
  Генерално, појединац има право на допринос мање од 6.000 УСД или 100% одштете ИРА-у. Међутим, ако појединац наврши 50 година старости до краја године, додатни износ до 1.000 УСД може се извршити у доприносима ИРА-е за годину.
• Планови спонзорисани од стране послодаваца
  Ако учествујете у плану спонзорираног од стране послодавца и имате најмање 50 година до краја године, такође ће вам бити дозвољено да дајете доприносе који прелазе ограничења која важе за појединце који до краја године не наврше 50 година. .
  • За СИМПЛЕ ИРАс и планове 401 (к), где учесник може одложити 100% одштете до 13.000 УСД за пореску годину 2019. или 16.000 УСД за запослене старије од 50 година.
  • За планове 401 (к), 403 (б) и 457 где учесник може одложити 19.000 УСД за пореску годину 2019. или 25.000 УСД за запослене старије од 50 година.
• Ограничење доприноса за више планова пензионисања Генерално, ако учествујете у више планова спонзорисаних од стране послодаваца са одгодама одлагања плата, ваш збирни допринос за одлагање плата не може премашити лимит долара који важи за годину.

3. Ако се удате или разведете

Улазак у брак или развод могу имати значајан утицај на гнездење вашег јајета из пензије. Ако се венчате, то би могло утицати на ваше гнездо за одлазак у пензију на неколико начина. Из корисне перспективе, ваше финансијске пројекције могу укључивати имовину и приходе вашег супружника, као и пројициране заједничке трошкове.

Међутим, иако пројекције могу показати да износ који редовно штедите може бити мањи од износа који бисте уштедјели да нисте у браку, можда би било паметно наставити штедјети по вишој стопи ако то можете приуштити, јер практично је бити спреман за догађаје који се мењају као што су смрт и развод. Ако ваш супружник умре, а ви се не венчате, ви бисте били једини одговорни за финансирање вашег гнездог јаја за пензионисање. Ако се разведете, од вас ће се можда затражити да пензиону имовину делите са супружником. Алтернативно, можете бити на крају пријема јер ће од вашег супружника бити затражено да дели своја пензијска средства са вама.

Савет : Ако сте имали имовину ИРА пре него што сте се венчали, размислите да ли желите да задрже ову имовину у посебном ИРА-у и додајте нове прилоге током брака у нову ИРА. Ако државни закон одређује да је брачна имовина или имовина у заједници дефинисана као она која је нагомилана током брака, од вас можда неће бити потребно да укључите своја предбрачна имовина ИРА-е у нагодбу имовине. Посаветујте се са локалним адвокатом о правилима која важе за вашу државу.

4. Ако доходак супружника користите за финансирање пензија

Ако немате приходе од запослења, можете користити приход свог супружника за финансирање властитог традиционалног ИРА-а или Ротх-а ИРА (или ИРА-а супружника). То вам омогућава да додате у своје пензионе гнездо јаја.

5. Ако уравнотежите (или ребалансујете) свој портфељ

Распоред средстава за ваше гнездо за одлазак у пензију треба повремено преиспитивати. Ово ће вам пружити могућност да одредите да ли треба да промените алокацију средстава. Како се ближите старосној доби за пензионисање, можда ћете морати да одаберете мање ризичне инвестиције, јер је мање времена за надокнаду губитака од улагања. Међутим, ово правило се не односи на све. Можда ћете желети да размотрите консултације са надлежним финансијским саветником за помоћ у одабиру модела расподјеле имовине који одговара вама. (За више информација о расподјели средстава, погледајте Постизање оптималне расподјеле средстава, стратегије расподјеле средстава и наш водич за ризике и диверзификацију .)

6. Остали фактори

Можда ћете се суочити са неколико проблема који утичу на ваше пензионисање, као што су одабир да ли ћете платити детету да иде на факултет или обезбедити одраслу децу која и даље живе код куће, уместо да уложите толико потребна средства у ваше гнездо. Такође размислите о томе да ли би било паметно купити дугорочно осигурање (ЛТЦ), што може помоћи да се спречи да се ваша пензијска штедња користи за покривање трошкова неочекиване дугорочне болести, уместо да се користи за финансирање животног стила пензионисања су планирали.

Доња граница

Без обзира да ли тек започињете каријеру или вам је гнездо за одлазак у пензију на путу и ​​планирате пензију, надамо се да ће вам ови савети бити корисни. За старосни распон од 45 до 54 године још увек има времена да се крене на пут. Повећава се и потреба да осигурате своје гнијездо за пензионисање од непланираних случајних или значајних трошкова, а то може захтијевати потребу за осигуравајућим производима који се могу користити за покривање таквих трошкова. Погледајте читав низ чланака који се односе на старосну доб ради других савета који се могу односити на вас.