Проналажење најбољих стопа хипотеке

Куповина куће може бити највећа и најважнија финансијска одлука вашег живота и вјероватно ће требати хипотека за финансирање куповине. Како је технологија куповине код куће напредовала, процес проналажења најбољих стопа хипотеке све се може обавити путем интернета - уз практичне инструменте који ће вам помоћи да пронађете најбољу опцију за вас, као што је алат за израчунавање хипотеке Инвестопедиа. Ова врста калкулатора је добар начин да се упознате са хипотекарним тржиштем у вашем подручју - врстама, терминима и доступним ценама.

Ах, али познавање бројева је само први корак. Такође би требало да схватите шта на њих утиче и да ли представљају добар посао за вас или не. Дакле, након што израчунате, прочитајте даље како бисте разумели различите категорије хипотека, као и неколико савета за куповину како да откријете квалитетан кредит.

Проналажење најбољих хипотека уз наш калкулатор

Калкулатор вас пита о више фактора који ће вам помоћи да сузите могућности које најбоље одговарају вашим специфичним потребама. Можете да упоредите плаћања између кратких и дугих уговора, процените нижу почетну каматну стопу на хипотеку подесивог каматног стопа („АРМ“) у односу на традиционалнију опцију фиксне стопе или одредите да ли хипотека само „камата“ („ИО“) највише користи смисао за тебе.

Испод је листа термина са којима ћете се вероватно сусрести док користите хипотекарни калкулатор:

Кредитни резултат: Кредитни резултат је бројчани израз кредитне способности особе.

Локација: Морате одабрати стање у коме ће се хипотека извадити, а затим локацију сузити или најближим градом или поштанским бројем.

Износ зајма: То би било еквивалент процењеној вредности куће (умањено за предујам) или преосталом износу на вашој хипотеци који желите да рефинансирате.

Хипотекарни бодови: Хипотекарни бод једнак је једном проценту укупног износа хипотеке. Постоје две врсте бодова: дисконтни бодови, који представљају унапред плаћену камату на хипотеку; и места настанка, која су накнада хипотекарном зајмодавцу може наплатити зајмопримца.

Перцент Довн: Такође познато као предујам или почетно плаћање извршено када се нешто купи на кредит.

Производи: врста хипотеке која вас занима, као што је традиционална хипотека са фиксном стопом, АРМ или хипотека на ИО. АРМ опција показује омјер попут "7/1", који представља број година у којима хипотека има фиксну каматну стопу. Након унапријед одређеног броја година (у овом случају 7), каматна стопа се прилагођава једном године (1) за преостали рок зајма, према три фактора: нивоу индекса за који је везана хипотека, као што је ЛИБОР; маржа АРМ утврђена на почетку зајма и хипотекарна капа .

Куповином или рефинансирањем: Купопродајна хипотека користи се за финансирање куповине куће. Рефинанцирања се користе за замену старијег кредита новим зајмом који нуди боље услове, уз накнаду.

Врсте хипотека: Можете ли добити најбољу цену?

У зависности од фактора као што су ваш кредитни резултат, историја запослења и омјер дуга и прихода, калкулатор је можда смислио - и зајмодавац вам може понудити - хипотеку по најнижем курсу, хипотеку под хипотеком или нешто слично, звано „ Хипотека Алт-А ”. Погледајмо брзо различите категорије хипотеке и видимо шта утиче на коју се квалификујемо.

Приме хипотеке

Најпопуларније хипотеке испуњавају стандарде квалитета које су утврдили Фанние Мае (Федерална Национална хипотекарна асоцијација) и Фреддие Мац (Федерална хипотекарна корпорација савезне куће), две компаније које спонзорише држава и које обезбеђују секундарно тржиште кућних хипотека куповином кредита од зајмодаваца поријекла. . Према Федералним резервама, основна стамбена хипотека је „хипотека за дужника чији су кредитни рејтинги 740 или виши, чији су омјери дуга и прихода нижи од просјека и чија хипотека садржи стандардни распоред амортизације заједнички фиксној стопи. или хипотека подесива стопа. "

Кандидати за главне хипотеке такође морају извршити знатну уплату - обично од 10% до 20% - за пребивалиште, при чему је идеја да ако имате кожу у игри мања је вероватноћа да нећете платити обавезу. Пошто су зајмопримци са бољим кредитним резултатима и омјером дуга и прихода склони нижем ризику, они се нуде најниже каматне стопе - тренутно просечно 4, 6% за хипотеку са фиксном стопом од 30 година - што може да уштеди десетине хиљада долара током трајања кредита.

Подпримљене хипотеке

Хипотекарне хипотеке нуде се дужницима који имају нижи кредитни рејтинг и ФИЦО кредитне резултате испод око 640, мада тачан пресек зависи од зајмодавца. Због повећаног ризика за зајмодавце, ови кредити носе веће каматне стопе - попут 8% до 10%.

Постоји неколико врста хипотекарних структура. Најчешћа је хипотека подесива стопа (АРМ), која прво наплаћује фиксну „теасер рате“, а затим прелази на променљиви износ, плус маржу, за остатак кредита. Пример АРМ-а је кредит од 2/28, што је хипотека на 30 година која има фиксну каматну стопу прве две године пре него што се прилагоди. Иако ови кредити често почињу с прихватљивом каматном стопом, једном кад се пребаце на вишу варијабилну стопу, хипотекарна плаћања знатно се повећавају.

Хипотека Алт-А

Хипотеке Алт-А спадају негде између категорија примарне и субприме. Једна од најважнијих карактеристика хипотеке Алт-А је да је она обично зајма ниског или никог докумената, што значи да зајмодавцу није потребна велика (ако постоји) документација за доказивање прихода, имовине или трошкова зајмопримца. Ово отвара врата лажним хипотекарним праксама, јер и зајмодавац и дужник могу преувеличати број да би се осигурала већа хипотека (што значи више новца за зајмодавца и више куће за корисника кредита). У ствари, после хипотекарне хипотекарне кризе 2007-08, постали су познати као "лажни зајмови", јер су зајмопримци и зајмодавци могли да преувеличавају приходе и / или средства да квалификују дужника за већу хипотеку.

Иако позајмљивачи Алт-А обично имају кредитне резултате од најмање 700 - знатно изнад пресека за субприме зајмове - ови кредити имају тенденцију да омогуће релативно ниске уплате, веће омјере кредита и вредности и већу флексибилност када је у питању дуг дужника - однос према приходу. Ове концесије омогућавају одређеним дужницима да купе више кућа него што то разумно могу да приуште, повећавајући вероватноћу неплаћања. Уз то, зајмови са малим и доц документима могу бити корисни ако заиста имате добар приход, али не можете да га поткријепите јер га спорадично зарађујете (на пример, ако сте самозапослени).

Будући да се Алт-Ас сматра помало ризичним (падају негде између примарне и субприме), каматне стопе су обично веће од оних основних хипотека, али ниже од субприма - негде око 5, 5% до 8%, зависно од зајмодавца и стања зајмопримца. .

Добијање најбољег могућег хипотекарног уговора

Очито је да што је виша каматна стопа, више плаћате сваког мјесеца, а више на крају плаћате за свој дом. За поређење, погледајмо хипотеку са фиксном стопом од 30 година за 200.000 долара.

По основној стопи - 4, 6% у овом примеру - ваша месечна уплата износила би 1, 025 УСД. Током трајања зајма платили бисте 169.103 долара камате, тако да бисте заправо вратили укупно 369.103 долара.

Претпоставите да сада добијате исту хипотеку с фиксном стопом од 30 година за 200.000 УСД, али овог пута вам се нуди субприме стопа од 6%. Ваша месечна уплата износила би 1, 199 УСД, а камате бисте платили укупно 231, 676 УСД, чиме бисте укупни износ који платите вратили на 431, 676 УСД. Та наизглед мала промена камате вас је коштала 62.573 долара.

Оно што је важно схватити је ово: Само зато што вам зајмодавац нуди хипотеку са Алт-А или субприм стопом не значи да се не бисте могли квалификовати за хипотеку по најповољнијој стопи код другог зајмодавца. Зајмодавци и хипотекарни посредници могу бити конкурентни, али они углавном немају обавезу да вам понуде најбољу доступну понуду. Вриједно је уложити напоре око куповине: Узимање времена за проналажење боље каматне стопе може вам уштедјети десетине хиљада долара током зајма.

Како добити јефтинију хипотеку

Савети за проналажење најбољих стопа хипотеке

Ово није време да пустите некога да купује уместо вас. Као што смо управо видели, услови које добијете могу значајно разликовати оно што плаћате да бисте позајмили исти износ новца.

Како избјегавате плаћање хипотеке више него што вам је потребно? Свакако, упоредите понуде које добијате тако што ћете их покретати путем свог мрежног хипотекарног калкулатора да бисте видели која ће бити ваша плаћања и камате. И као и ви - или чак и пре него што - следите кораке у наставку.

1. Започните припрему раније

Ако баш сада тражите дом, можда ће вам бити тешко да своје финансије будете у сјајној форми. Зато покушајте да размишљате унапред; можда чак и одложити лов на куће док не будете могли очистити своју финансијску кућу.

Генерално, потребан вам је неизмирени кредит. Пре него што се уопште размислите о хипотеци, конвенционални зајмодавци траже кредитни резултат од најмање 700 и, као што смо горе рекли, један од 740 за хипотеку по најповољнијој стопи. ФХА кредити долазе са опуштенијим стандардима, али строжим условима. Дакле, учините оно што можете да постигнете резултат тако што ћете отплатити та стања на кредитним картицама и друге личне дугове, у мјери у којој можете.

Чак и разлика у резултату од 20 бодова може да помери вашу стопу за више или више од 0, 25%. У кући од 250.000 долара, једна четвртина поена може значити додатних 12.000 долара или више плаћених камата током трајања кредита.

Друго, уштедите! Што више можете одложити, нижа је хипотека и мање камате ћете платити с временом. Већа уплата може чак значити и нижу каматну стопу. На пример, авансно плаћање од 30% (у поређењу са конвенционалним 20%), могло би да смањи вашу стопу више од 0, 5%.

2. Не гледајте само каматну стопу

Каматна стопа је важна, али постоји више за упоређивање. Да ли постоји казна плаћања унапред ако се у неком тренутку одлучите рефинансирати? Колики су укупни трошкови затварања? Трошкови затварања углавном износе од 2% до 5% од цене куће. Ако ваш дом кошта 150.000 УСД, очекујте да ћете платити од 3.000 до 7.500 долара трошкова. То је велики распон, тако да морате видети шта зајмодавац обично наплаћује.

3. Схватите ПМИ

Иако се рачунају на укупне трошкове ваше хипотеке, трошкови затварања су једнократни хит. Али постоји још један залогај који наставља гристи. Ако је ваш предујам мањи од 20%, сматрате се вишим ризиком и потребно је да носите ПМИ или приватно хипотекарно осигурање. Ово вам чини сигурнију опкладу за зајмодавца. Проблем је што ви то плаћате - у износу од 0, 5% до 1% целокупног зајма сваке године. То може додати хиљаде долара колико кошта преношење зајма. Ако на крају платите ПМИ, побрините се да престане чим стекнете довољно капитала у својој кући путем плаћања хипотеке да бисте били прихватљиви.

4. Закључавање и учитавање

Рецимо да сте добили најневероватнију хипотекарну погодбу. Честитам, али крени брзо. Каматна стопа - и евентуално други услови - закључавају се током одређеног времена. Морате закључити у року закључавања или рискирати да изгубите посао. Не одлажите.

Доња граница

Већина посла у вези са постизањем најниже стопе хипотеке догађа се много прије него што сте спремни да поднесете захтјев. Звјездани кредитни резултат и знатан предујам су најбољи начини за спуштање ваше стопе.

Али немојте слепо да верујете својој банци, некретнини или хипотекарном посреднику како би вам осигурали најбоље услове. Они могу имати финансијски подстицај да вас усмјере у одређеном смјеру. Бавите се куповином, израчунавањем хипотеке и упоређивањем. Такође, запамтите да само зато што се квалификујете за износ Кс хипотеке, ништа не говори да морате толико да се позајмите.