Предњи однос
Омјер најновијег капитала, познат и као омјер хипотеке и прихода, је омјер који показује који дио дохотка појединца распоређује се на хипотекарне исплате. Коефицијент сучеља рачуна се дељењем предвиђене месечне хипотеке појединца на њен месечни бруто приход. Исплата хипотеке углавном се састоји од главнице, камата, пореза и хипотекарног осигурања (ПИТИ). Зајмодавци користе однос предњег и спољног односа како би одредили колико ће позајмити.
Разумевање предњег односа
Када одлучују да ли ће продужити хипотеку, зајмодавци сматрају да је однос дуга и прихода (ДТИ) важнији од стабилног примања, плаћања рачуна на време и високог ФИЦО резултата. Једна врста односа ДТИ је однос предњег и крајњег дела. Поред општег плаћања хипотеке, такође разматра и друге повезане трошкове, као што су провизије удружења власника кућа (ХОА), ако је применљиво. На пример, предвиђени трошкови хипотеке за особу су 2.000 УСД (1.700 хипотекарних плаћања и 300 УСД ХОА накнада), а њихов месечни приход износи 9.000 УСД; као резултат, однос предњег и крајњег дела је приближно 22%.
Кључне Такеаваис
- Умјерени омјер мјери колики је или нечији приход посвећен хипотекарним исплатама.
- Зајмодавци преферирају да коефицијент на првом месту буде нижи од 28% за већину кредита и не већи од 31% за ФХА кредите.
- Коефицијент позадине мери колики је доходак неке особе намењен другим дужничким обавезама.
- Велике исплате студентског зајма често спречавају потрошаче да купују куће.
Коефициент фронт-енд вс однос задњег дела
Умјерени омјер мјери колики је дио дохотка особе распоређен на трошкове хипотеке, укључујући ПИТИ. У уговору, коефицијент позадине мери колики је доходак неке особе распоређен на све остале месечне дугове. То је збир свих осталих дужничких обавеза подијељен са збројем дохотка особе. Остали дугови обично укључују плаћање студентских зајмова, плаћање кредитном картицом, не-хипотекарни кредит.
Зајмодавци више воле потрошаче да имају омјер не већи од 36% због повезаног ризика неплаћања. Високи заостали показатељи указују на то да се већи дио прихода зајма распоређује на остале дужничке обавезе, што чини мање прихода за хипотеку. Ако на зајмопримчеве приходе негативно утиче, већа је вероватноћа да он или она неће моћи да изврши дужничке обавезе, укључујући уплату хипотеке.
Препоручени однос предњег дела
Зајмодавци више воле удио од највише 28% за већину кредита и 31% или мањи за зајмове Федералне управе за стамбени објекат (ФХА) и повратни омјер не већи од 36 посто. Виши омјери указују на повећан ризик од неплаћања. Међутим, зајмодавци могу прихватити веће омјере када су присутни одређени фактори (нпр. Значајне почетне уплате, велике уштеде и повољни кредитни резултати). На пример, ако корисник кредита са високим коефицијентом плаћања плаћа половину купопродајне цене као предујам или значајно повећава уштеду, зајмодавци му могу понудити хипотеку.
Ако не одобри, зајмопримац може смањити дугове да би смањио омјер. Зајмопримац такође може размотрити да има хипотеку на хипотеци. На пример, ФХА зајмови омогућавају рођацима који имају довољне приходе и добре кредитне резултате.
Посебна разматрања
Велики студентски дуг спречава многе потрошаче да купе куће. Чак и уз одличне кредитне резултате, многи схватају да су њихови омјери превисоки за зајмодавце. Међутим, корисници кредита могу реструктурирати дуг тако да мање утиче на ДТИ потенцијалног власника куће. На пример, они могу да смање месечну уплату по основу студентског зајма. Такође, савезни студентски зајмови могу омогућити плаћања која користе само 10% примања корисника кредита.
Упоредите инвестиционе рачуне Име добављача Опис Откривање оглашивача × Понуде које се појављују у овој табели су од партнерстава од којих Инвестопедиа прима накнаду.