Добијање кредитног резултата од банке

Кредитни резултат је бројчана процјена коју зајмодавци користе, уз ваш кредитни извјештај, за процјену ризика да вам понуде или дају кредит. ФИЦО оцена се најчешће користи од кредитних бодова. Израчунава се коришћењем различитих података из вашег кредитног извештаја, укључујући:

• историја плаћања: 35%
• износ дуга у односу на кредитни лимит (коришћење кредита): 30%
• дужина кредитне историје (што дуже то боље): 15%
• врсте кредита у употреби (уз тренутне рате рате и револвинг линије попут кредитних картица помаже): 10%
• нове апликације за кредит / недавне кредите (тешка истрага може да вам одобри кредит на неколико месеци): 10%

Ваш кредитни резултат утиче на вашу способност да се квалификујете за различите врсте кредита - као што су кредити за аутомобиле и хипотеке - и услове које ћете понудити. Генерално, што је већи ваш кредитни резултат, лакше ћете се квалификовати за кредит и остварити повољне услове. Будући да се на вашем кредитном резултату може возити пуно, исплати се да га пратите и да порадите на побољшању, када је то потребно. Можете добити бесплатни кредитни извештај од сваке три велике кредитне агенције - Екуифак, Екпериан и ТрансУнион - али они ће наплатити накнаду ако желите да видите стварни кредитни резултат. Добра вест: Можда ћете моћи да добијете свој резултат бесплатно од банке или издаваоца кредитне картице; Ево како.

Кључне Такеаваис

• Кредитни резултати важни су показатељи кредитне способности који могу одредити да ли добијате кредит, које каматне стопе плаћате на дугове и још много тога.
• Кредитне агенције и влада дозвољавају потрошачима да бесплатно приступе свом целокупном извештају о кредитима, али сам кредитни резултат може бити плаћен зидом.
• Банке и издавачи кредитних картица, међутим, све више дају бесплатан приступ редовним ажурираним кредитним резултатима, заједно са ажурирањима и упозорењима о кредитима.

Промена времена

Некада је било да бисте желели да видите свој кредитни резултат, морали бисте платити нешто новца, било за услугу месечне претплате или за једнократни преглед. Али од 2013. године, ФИЦО (Фаир Исаац Цорпоратион) дозвољава зајмодавцима да бесплатно добију резултате доступне потрошачима бесплатно кроз свој програм ФИЦО Сцоре Опен Аццесс. ФИЦО је у фебруару 2018. објавио да 250 милиона људи сада може бесплатно добити своје кредитне резултате и да више од 100 финансијских институција и осам од 10 најбољих издавача кредитних картица учествују у програму отвореног приступа.

Барцлаицард УС и Фирст Банкцард (крај кредитне картице Прве националне банке Омахе) први су се пријавили (2013.) када се програм покренуо, а од тада су се придружили и други, укључујући Цитибанк, Цхасе, Дисцовер, Дигитал Цредит Унион, Федералну кредитну унију Пентагона, америчку банку и кредитну унију државних службеника Северне Каролине. Алли Финанциал је купцима ауто-кредита почео да нуди бесплатне кредитне резултате у 2015. години, а Банка Америке је накнадно бесплатно дала кредитне бодове власницима картица.

Добијање резултата

Ако ваша банка или издавач кредитних картица нуди бесплатне кредитне резултате, требало би да будете у могућности да проверите свој резултат на мрежи пријављивањем на свој рачун или прегледом месечног извода. Ако нисте сигурни да ли ваша банка нуди приступ бесплатним резултатима или имате проблема са проналажењем резултата, обратите се служби за кориснике ради помоћи. Постоје и други ресурси за преглед вашег кредитног резултата или кредитног извештаја. Ако се питате да ли би требало да платите да бисте видели свој кредитни резултат, одговор је вероватно „не“.

Поред бесплатних кредитних резултата, неке банке нуде и погодности које су дизајниране да вам помогну да разумете - и побољшате - свој резултат. Прва Национална банка вам, на пример, пружа приступ интернету на мрежи 24 часа дневно и показује вам који су кључни фактори оцене утицали на ваш број. И Барцлаицард УС вам даје кредитни резултат, плус до два фактора која утичу на њега, историјски графикон који га прати и шаље е-пошту упозорења сваки пут када се ваш кредитни резултат промени.

Важно је напоменути да нису сви кредитни резултати равноправни, а различите банке и издавачи кредитних картица могу омогућити приступ различитим резултатима. Убрзо након покретања ФИЦО Сцоре програма отвореног приступа, кредитни биро Екпериан увео је сличан програм који омогућава банкама да поделе свој ВантагеСцоре кредитни резултат са потрошачима.

Данас ова два система раде на истој скали од 300 до 850, и сваки користи сличне критеријуме за израчунавање резултата, али сваки предмет различито важи. На пример, са ФИЦО-ом, ваша историја плаћања представља 35% вашег резултата; за ВантагеСцоре износи око 40%. Резултат: Две оцене ће се генерално разликовати, чак и за исту особу, истог дана. То није нужно лоше, али морате бити свесни тако да можете бити сигурни да упоређујете јабуке и јабуке када пратите своје резултате.

Шта је бесплатно, а шта није

Закон о фер и тачним кредитним трансакцијама донесен 2003. године позива све Американце да имају слободан приступ сваком од три бироа (Екпериан, Екуифак и ТрансУнион) кредитна извештаја једном у 12 месеци. АннуалЦредитРепорт.цом, веб-локација коју спонзорирају три кредитна бироа, најлакша је и најцјеловитија веб локација за добивање тих бесплатних извјештаја.

Такође можете добити један бесплатан кредитни извештај ако сте били жртва преваре или крађе идентитета, ако вам је одбијен кредит или сте променили тренутни кредит (камате, кредитне линије итд.) Као резултат ваше кредитне способности - или ако вам се понуди већа каматна стопа од осталих потрошача које добијате од повериоца.

„Особи којој је одбијен кредит или која има неповољну промену услова њиховог споразума биће послато обавештење о неповољним мерама које ће их обавестити о демантију или промени“, каже Цуннингхам. „Разлог промене биће укључен у документ, заједно са са именом и адресом кредитног бироа који је доставио информације. У том случају, потрошачи могу бесплатно добити свој кредитни извештај у року од 60 дана од одбијања. “

Међутим, закон не омогућава годишње гледање на ваш кредитни резултат . И не можете добити бесплатни кредитни резултат путем АннуалЦредитРепорт.цом. Али то не значи да не можете бесплатно да видите та три мала броја. Од 2011. године, неповољне акције у вези са кредитом, као што су промене кредитног лимита или камате на основу кредитног резултата, дају потрошачима право да виде кредитни резултат коришћен у одређивању.

„Такође можете да купите ФИЦО резултат“, каже Цуннингхам.

МиФИЦО.цом омогућава потрошачима да купују ФИЦО резултат од било којег од три кредитна бироа за 19, 95 УСД по извештају о ФИЦО резултату. Такође можете купити потрошачку верзију свог кредитног резултата директно са неког од кредитних бироа или других веб локација, али пазите: Тај број може бити различит (обично већи) од вашег ФИЦО резултата. МиФИЦО каже да би потрошачки резултат могао бити и до 40 бодова више него њихов ФИЦО резултат.

"То је разлог зашто је процес позајмљивања збуњујући", каже Цуннингхам. „Троцифрени број који зајмодавац користи можда није исти број који дужник види. Зато се, упркос веб локацијама које нуде бесплатне резултате, исплати набавити ФИЦО оцену, јер то користи 90% кредитора и кредитора. "

Неке странице са бесплатним кредитним резултатима

Многе банке и компаније са кредитним картицама сада нуде својим клијентима редовно ажурирани кратак снимак њиховог кредитног резултата, међутим израчунавања могу варирати од компаније до компаније. Упркос разликама, ако желите да видите потрошачку верзију свог ФИЦО резултата, најистакнутије веб локације укључују:

Цредиткарма.цом

ЦредитСесаме.цом

Цредит.цом

Куиззле.цом

„Потрошачи морају да схвате да они нису повезани са владиним вебсајтом са мандатом владе ДаилиЦредитРепорт.цом, а обезбеђени кредитни резултат није ФИЦО кредитни резултат, који користи већина потенцијалних зајмодаваца“, упозорава Фрееман.

Ове веб локације не захтевају да обезбедите своју кредитну картицу како бисте проверили резултат, што значи да можете да је проверите колико год пута желите и без икаквог трошка. „Упозорење је у томе што сам видео да су ови резултати напуњени за чак 60 до 70 бодова више него што ће их видети банке ФИЦО и други кредитори“, каже Памела Цапалад, сертификована финансијска планерка и саветница у Њујорку.

„Такође ћете моћи да добијете бесплатну копију ФИЦО зајмодаваца и банке које виде тако што ћете тражити резултат од повериоца или зајмодавца ако сте се недавно пријавили за кредит“, каже Фрееман. Неки зајмодавци ће делити те информације чак и ако вам није одбијен кредит.

Иако резултати бесплатних потрошачких кредита нису ФИЦО резултати, постоји добар случај да се прегледају. „Они могу бити сјајни показатељи општег здравственог стања кредита, упозорити потрошаче на потенцијалне проблеме са преварама итд.“, Каже Тхомас Нитзсцхе, старији координатор за односе са медијима, ЦлеарПоинт Солутионс Цредит Цоунселинг Солутионс.

И проверите новчаник да ли можете бесплатно да погледате кредитни резултат. Неке кредитне картице, као што је Дисцовер ит® Цард, нуде вам бесплатан ФИЦО резултат (оригиналне верзије банака и кредитора) на основу вашег ТрансУнион кредитног извештаја једном месечно уз вашу изјаву.

Доња граница

Ваш кредитни резултат утиче на вашу способност добијања кредита и услове који ће вам се понудити. Донедавно је индустрија кредитних бодова била прилично прикривена, а већини људи је било тешко (или скупо) добити свој резултат. Данас, међутим, све већи број банака и издавача кредитних картица пружају бесплатне кредитне резултате, што је изузетно драгоцено за потрошаче који покушавају да прате и побољшају своје кредитно здравље.