Коефицијент дуга и прихода - ДТИ
Омјер дуга и прихода (ДТИ) је лична мјера финансија која мјесечну исплату дуга појединца упоређује са мјесечним бруто примањима. Ваш бруто приход је ваша плата пре повлачења пореза и других одбитка. Омјер дуга и прихода је проценат вашег бруто месечног дохотка који иде на плаћање месечних исплата дуга.
1:22Коефицијент дуга и прихода (ДТИ)
Формула и калкулација ДТИ
Коефицијент ДТИ једна је од мјерила која зајмодавци, укључујући хипотекарне зајмодавце, користе за мјерење способности појединца да управља мјесечним платишама и отплаћује дуговања.
ДТИ = Укупно месечних плаћања дуга Бруто месечни приход \ почетак {поравнање} & \ текст {ДТИ} = \ фрац {\ текст {Укупно месечних плаћања}}} {\ текст {бруто месечни приход}} \\ \ крај {поравнато } ДТИ = Бруто месечни приход Укупан месечни износ дуга
- Збројите месечно плаћање дуга, укључујући кредитне картице, кредите и хипотеке.
- Поделите укупни месечни износ отплате дуга према месечном бруто приходу.
- Резултат ће добити децимални износ, па множите резултат са 100 да бисте постигли свој ДТИ проценат.
Кључне Такеаваис
- Однос дуга и прихода (ДТИ) представља проценат вашег бруто месечног дохотка који иде на плаћање месечних исплата дуга.
- Генерално, 43% је највећи омјер ДТИ који један дужник може имати и још увијек се квалифицира за хипотеку, али зајмодавци преферирају омјер нижи од 36%, с тим да више од 28% тог дуга иде према сервисирању хипотеке или закупу.
- Низак омјер ДТИ показује добру равнотежу између дуга и прихода, а банке и други даватељи кредита желе видјети ниске ДТИ прије издавања кредита потенцијалном дужнику.
Шта вам говори однос ДТИ?
Низак омјер дуга и прихода (ДТИ) показује добру равнотежу између дуга и прихода. Другим речима, ако је ваш омјер ДТИ 15%, то значи да 15% вашег месечног бруто прихода одлази на отплату дуга сваког месеца. Супротно томе, висок омјер ДТИ може сигнализирати да појединац има превише дуга за износ прихода који се оствари сваког мјесеца.
Обично ће позајмљивачи са малим омјером дуга и прихода вероватно ефикасно управљати својим месечним отплатама дуга. Као резултат, банке и даваоци финансијских кредита желе да виде ниске коефицијенте ДТИ пре него што издају зајмове потенцијалном кориснику кредита. Преферирање ниског омјера ДТИ има смисла јер зајмодавци желе бити сигурни да дужник не преувеличава, што значи да има превише плаћања дуга у односу на њихов приход.
Као општа смјерница, 43% је највећи омјер ДТИ који дужник може имати и још увијек се квалифицирати за хипотеку. У идеалном случају, зајмодавци преферирају омјер дуга и прихода нижи од 36%, с тим да више од 28% тог дуга иде у правцу сервисирања хипотеке или плаћања закупа.
Максимални омјер ДТИ варира од зајмодавца до зајмодавца. Међутим, што је нижи омјер дуга и прихода, веће су шансе да ће зајмопримац бити одобрен или барем размотрен за апликацију за кредит.
ДТИ у односу на дуг према граници
Понекад се однос дуга и прихода сакупља заједно са односом дуга и лимита. Међутим, две метрике имају различите разлике.
Коефицијент дуга и лимита, који се назива и коефицијент искоришћености кредита, представља проценат укупног расположивог кредита зајма који се тренутно користи. Другим речима, зајмодавци желе да утврде да ли повећавате своје кредитне картице. Коефицијент ДТИ израчунава ваше месечно плаћање дуга у односу на ваш приход, при чему коришћење кредита мери ваше дугове у односу на износ постојећег кредита за који сте одобрили компаније за кредитне картице.
Ограничења односа дуга и прихода
Иако је важан, коефицијент ДТИ представља само један финансијски омјер или метрику који се користи при доношењу кредитне одлуке. Кредитна историја зајма и кредитни резултат такође ће имати велику тежину у одлуци да кредит продужи на дужника. Кредитни резултат представља бројчану вриједност ваше способности враћања дуга. Неколико фактора утиче на резултат негативно или позитивно, а укључују касне плаћања, кашњења, број отворених кредитних рачуна, стања на кредитним картицама у односу на њихове кредитне лимите или искоришћеност кредита.
Коефицијент ДТИ не прави разлику између различитих врста дуга и трошкова сервисирања тог дуга. Кредитне картице носе веће каматне стопе од студентских кредита, али их је заједно у израчунавању односа ДТИ. Ако сте салдо са својих картица са високим каматама пребацили на кредитну картицу са ниским каматама, месечне уплате би се смањиле. Као резултат тога, укупна месечна исплата дуга и ваш ДТИ однос би се смањили, али укупни неизмирени дуг остаће непромењен.
Омјер дуга и прихода важан је омјер за надгледање приликом подношења захтјева за кредит, али то је само једна метрика коју кредитори користе за доношење одлуке о кредиту.
Пример односа дуга и прихода
Јохн тражи да добије зајам и покушава открити свој омјер дуга и прихода. Јохн-ови месечни рачуни и приходи су следећи:
- хипотека: 1.000 долара
- кредит за аутомобил: 500 УСД
- кредитне картице: 500 УСД
- бруто приход: 6.000 УСД
Јонова укупна месечна исплата дуга је 2.000 долара:
2.000 = 1.000 + 1.000 + 500 + 500 УСД $ 2.000 = \ 1.000 + \ 500 УСД + 500 УСД 2.000 = 1.000 + 500 УСД + 500 УСД
Јохн'с ДТИ однос је 0, 33:
0, 33 = 2000 $ ÷ 6, 0000, 33 = \ 2, 000 $ див = $ 6, 0000, 33 = 2000 $ ÷ 6, 000
Другим речима, Јохн има однос дуга и прихода од 33%.
Како снизити омјер дуга и прихода
Можете смањити омјер дуга и прихода тако што ћете смањити мјесечни понављајући дуг или повећати бруто мјесечни приход.
Користећи горњи пример, ако Џон има исти понављајући месечни дуг од 2.000 долара, али његов бруто месечни приход повећава се на 8.000 долара, његов израчун ДТИ промене ће се променити у 2.000 ÷ 8.000 УСД за однос дуга према приходу од 0, 25 или 25%.
Слично томе, ако Јохн-ов приход остане исти од 6.000 УСД, али он је у могућности да отплати зајам за аутомобил, његова месечна понављајућа се плаћања дуга смањују на 1.500 УСД јер је плаћање аутомобила било 500 УСД месечно. Јохн-ов ДТИ однос би се израчунао као 1.500 ÷ 6.000 УСД = 0.25 или 25%.
Ако је Јохн у стању да оба смањи месечно плаћање дуга на 1500 УСД и повећа бруто месечни приход на 8000 УСД, његов ДТИ однос ће се израчунати на 1.500 ÷ 8000 УСД, што је једнако 0.1875 или 18.75%.
Коефицијент ДТИ такође се може користити за мерење процента прихода који иде ка трошковима становања, а за изнајмљиваче је месечни износ закупнине. Зајмодавци траже да ли потенцијални зајмопримац може управљати својим тренутним оптерећењем дуга, истовремено плаћајући најамнину, с обзиром на свој бруто приход.
Пример реалног света за однос ДТИ
Веллс Фарго Цорпоратион (ВФЦ) један је од највећих зајмодаваца у САД-у. Банка потрошачима пружа банкарске и кредитне производе који укључују хипотеке и кредитне картице. Испод је приказ њихових смјерница о односу дуга и прихода за који сматрају да су кредитно способни или које треба побољшати.
- 35% или мање се генерално сматра повољним, а ваш дуг је управљив. Вероватно вам остаје новац након плаћања месечних рачуна.
- 36% до 49% значи да је ваш однос ДТИ адекватан, али имате простора за побољшање. Зајмодавци могу затражити друге услове подобности.
- Омјер ДТИ од 50% или више значи да имате ограничен новац за уштеду или потрошњу. Као резултат тога, вероватно нећете имати новца за рјешавање непредвиђеног догађаја и имаћете ограничене могућности задуживања.