Врсте фиксних ануитета

Људи који не учествују у потпуности у радној снази, спремају се да се пензионишу или су већ отишли ​​у пензију, често користе фиксне ануитете како би стабилизовали приход од инвестиција. Фиксни ануитети су уговори о осигурању који нуде ануанту - особи која је власник ренте - одређени износ прихода који се исплаћује у правилним интервалима све док се одређени период не оконча или се не догоди неки догађај (као што је смрт ануитета). Куповина фиксног ануитета има предности и мане, и уз плаћање, основном производу се може додати много опција.

Кључне Такеаваис

• Равна животна ануитета плаћа се до смрти рентета; не може се препустити кориснику, а компанија која га продаје задржава све што преостане.
• Заједнички живот са последњим обитељским ануитетом омогућава супружнику власника да буде корисник и да добија плаћање до смрти, али то кошта знатно више од директне доживотне ренте.
• Термин одређени ануитет плаћа новац током одређеног рока, након чега се он завршава и више се не плаћају; ако ануант умре пре истека рока, компанија која продаје ануитет задржава преостали новац.

Како функционишу фиксне ануитете?

Осигуравајуће компаније или финансијске институције нуде фиксни ануитет за једнократну исплату (обично већина новца готовине и штедне еквивалентне штедње), или их се може плаћати периодично, док ануант још увек ради. Новац који се улаже у ануитет гарантовано ће добити фиксну стопу приноса током фазе акумулације ануитета (када се новац ставља у њега).

Током фазе ануитизације (када се новац исплаћује), уложени салдо, умањен за исплате, наставиће да расте по овој фиксној стопи. У неким случајевима, међутим, ануитети не живе довољно дуго да би затражили пуни износ ануитета. Када се то догоди, обично оставе остатак своје ренте уштеде компанији која им их је продала. Да ли ће ренит одлучити да покуша да избегне овај исход зависи од врсте купљене полисе.

Када размишљате о куповини фиксног ануитета, важно је имати на уму да често можете преговарати о ценама тих производа. Такође, износ новца који ће ануитет исплатити варира (понекад и увелике) међу финансијским посредницима који их продају, тако да је најбоље куповати около и избегавати доношење брзих одлука.

Две главне врсте фиксних ануитета су доживотни ануитети и орочени одређени ануитети. Животни ануитети плаћају унапријед одређени износ сваки период до смрти ренита, док поједини ануитети плаћају унапријед одређени износ сваки период (обично мјесечно) до истека ануитетног производа, што може бити врло прије смрти ренита.

Увек преговарајте о цени пре куповине фиксног ануитета.

Различите врсте животних ануитета

Постоји неколико врста животних ануитета, а разликују се по компонентама осигурања које нуде. Односно, неке врсте животних ануитета могу изменити будућу структуру плаћања у случају да се ануанту догоди нешто негативно, као што су болест или рана смрт. Тачније, што је више компоненти осигурања, дуже плаћања могу трајати временом након што започне фаза ануитизације (погледамо како ово функционише у наставку), а што дуже исплате трају, оне ће бити мање. Износ месечних исплата такође зависи од очекиваног трајања живота ренита; што је нижи животни век, то је већа исплата јер се већи део ренте мора исплатити током краћег периода.

Такође, цене животних ануитета састоје се од новца уложеног у ануитет и премије која се плаћа за ове компоненте осигурања. Стога, што више компоненти осигурања имате, ануитет ће бити скупљи. Свака врста животне ренте има своје предности и мане, зависно од природе ренте. Погледајмо поближе различите животне ренте.

Равне животне ануитете

Ово су најједноставнији облик животних ренте - компонента осигурања не заснива се на ничему, осим на осигуравању прихода до смрти. Једном када започне фаза ануитизације, овај ануитет плаћа постављени износ по периоду док ренте не умре. Због тога што не постоји друга врста осигурања за ову врсту ануитета, јефтиније је.

Такође, директна животна ануитета не нуди облик исплате преживелим корисницима након смрти ануитета. Онима који желе оставити имање својим преживелима било би добро препоручити да задрже друге инвестиције ако су склони куповини директне доживотне ренте.

Подстандардне здравствене невоље

Ово су директне животне ренте које може да купи неко ко има озбиљан здравствени проблем. Они се цене у складу са шансама да ануант умре у кратком року. Што је нижи животни век, то је скупљи ануитет, јер постоји мања шанса за осигуравајуће друштво да врати новац који ануант уложи.

Из тог разлога, ануитет анкете који није нижи од здравственог осигурања такође добија нижи проценат своје оригиналне инвестиције у ануитет. Међутим, с обзиром да је очекивани животни век нижи, исплате по периоду су знатно повећане у поређењу с исплатама било које ренте за коју се очекује да живи дуги низ година. Остале компоненте осигурања углавном се не нуде код ових возила.

Животне ренте са загарантованим роком

Животни ануитети са загарантованим роком нуде више компоненте осигурања од права животних ануитета тако што омогућују ануитету да одреди корисника. Ако ануант умре пре истека времена (рока), корисник ће добити било коју своту која није исплаћена. Међутим, у случају смрти ранијег него што се очекивало, ануанти не губе своју уштеђевину осигуравајућем друштву. Наравно, ова предност долази уз додатни трошак.

Још једна ствар коју треба запамтити: Корисници добијају једно паушално плаћање од осигуравајућег друштва. Вероватни резултат такве исплате је скок у годишњем дохотку корисника и повећање пореза на доходак у години у којој примају исплату. Ове пореске импликације могу резултирати да ренитет остави мање својим именованим корисницима него што је планирано.

Заједнички живот са последњим ануитетом преживелих

Ова врста ануитета наставља исплате ануанту и његовом супружнику док обоје не умру. Исплате се пребацују осталом супружнику без обзира на све (то јест, не зависе од тога да ли ануант умре пре одређеног рока). Ови ануитети такође пружају рениту шансу да одреде додатне кориснике који ће примати исплате у случају смрти супружника пре него што је очекивано. Годишњаци могу навести да ће корисници примати ниже исплате.

Предност заједничког живота са последњим обитељским ануитетом (који се такође назива заједнички и обитељски ануитет) јесте да супружник ануант има осигурање континуираног дохотка након преласка ренита. Међутим, с обзиром на то да су исплате периодичне, а не паушалне своте, супружник неће бити непотребан пореским оптерећењима. Недостатак је цена. Пошто садрже више додате компоненте осигурања, трошкови за ренте су знатно већи.

Различите врсте орочених рокова

Ови ануитети су врло различити производи од животних ануитета. Термини одређених ануитета плаћају одређени износ по периоду до одређеног датума, без обзира на то што се дешава ануанту током трајања рока. Ако ануант умре прије одређеног датума, осигуравајуће друштво задржава остатак вриједности ануитета.

Они не садрже додатне компоненте осигурања; то јест, за разлику од горе споменуте животне ренте, одређени ануитети не узимају у обзир ануитантино стање, животни век или корисника. Надаље, у случају да пропадне здравствено стање и повећани медицински трошкови, доходак одређеног ануитета неће се повећати како би се прилагодио повећаним трошковима ануитета. Будући да ови ануитети нуде мање могућности осигурања и стога не представљају ризик за осигуратеља или даватеља финансијских услуга, они су значајно јефтинији од животних ануитета.

Недостатак ових возила са приходима је тај што се једном заврши мандат, приход од ренте је завршен. Термински одређени ануитети често се продају људима који желе стабилан приход за своје пензије, али нису заинтересовани да купе било коју врсту осигурања или не могу да је приуште.

Квалификоване и неквалификоване ануитете

За све фиксне ануитете раст уложеног новца је одгођен порезом. Сами ануитети могу се купити или са претпорезним дохотком или новцем који је већ опорезован. Врста дохотка (пре опорезивања или након опорезивања) којом се купује ануитет одређује да ли испуњава услове за одложен порез.

Они ануитети купљени са претпорезним дохотком испуњавају услове за одлагање пореза јер новац уложен у њих никада није опорезован. Квалификовани ануитети купују се по пензионисању са средствима која су уложена у квалификовани пензиони план, као што је 401 (к), и постали су ослобођени пореза. Квалификовани ануитети такође се могу периодично куповати током радног века ануитета новцем који још није опорезован.

Ануитети који се купују новцем који је већ опорезован на извору прихода не испуњавају услове за одложен порез. Обично се купују у пензији или током радног века ануната.

Предност квалификованог ануитета је раст пореза на уложени новац, а порез се одлаже док се новац не исплати. Предност неквалификованог ануитета је одложени раст пореза на приход остварен од опорезованог новца уложеног у ануитет.

У случају квалификованих или неквалификованих ануитета, када ануант умре, корисник ће дуговати веома високе порезе на приход од улагања. Корисници не уживају порез без пореза на ренте које наслеђују. Када рентити раде на планирању имања, важно је консултовати се са стручњаком или обавити пажљиво истраживање како би се осигурало да њихови најмилији не остану огромни порески терети.

Доња граница

Фиксни ануитети су моћно средство за уштеду за пензију и гарантовање редовних токова прихода током ње. Често се користе за одлагање пореза и уштеде. У исто време, ануитети могу бити веома захтевни у управљању максималним приносима, јер трошкови осигурања могу допринети приносу почетне инвестиције.

Уговори о ануитету су компликовани, а они који их не разумеју могу на крају платити много новца за инструмент који не служи предвиђеној сврси. Да би искористили предности смањених пореза, стабилизованих приноса и непроцењивог безбрижног мира који фиксни ануитети могу понудити, инвеститори морају темељно да истраже и размотре ове инструменте против других извора пензионих прихода, као што су пензије, 401 (к) с, и индивидуалне пензионе рачуне (ИРА).