Хипотека на нивоу дипломиране плаћања (ГПМ)
Дипломирана хипотека за плаћање (ГПМ) је врста хипотеке са фиксном стопом код које се плаћања постепено повећавају са почетног ниског основног на виши завршни ниво. Обично ће плаћања расти између 7-12 процената годишње од почетног износа основног плаћања све док се не достигне пуни месечни износ плаћања.
Како раде дипломиране хипотеке за плаћање
Дипломирана хипотека за плаћање дизајнирана је тако да започне са власником куће који има минималне уплате. Тада се временом износ плаћања повећава. Ниска почетна каматна стопа користи се за квалификацију купца. Ова нижа стопа омогућава многим људима који се иначе не могу квалификовати за хипотеку на кући, јер могу да приуште ниске почетне исплате. Да је белешка написана по вишој каматној стопи, ови купци се можда нису квалификовали због већих месечних уплата. Ова врста система хипотекарних плаћања може бити оптимална за младе или власнике домова који први пут живе јер њихови нивои прихода постепено расту.
Хипотека на нивоу дипломиране исплате може или не мора бити негативан амортизацијски зајам. Ако је почетни износ плаћања мањи од обрачунатих камата на хипотекарни кредит, градуирана хипотека за плаћање је негативни амортизацијски зајам. Уз негативан амортизацијски зајам, уплате које је дужник дао су мање од камата зарачунатих на новчаници. Ова структура мање од плаћања камата ствара одложену камату која додаје укупну главницу зајма.
Хипотеке за постепено плаћање доступне су само на кредитима Федералне стамбене управе (ФХА). ФХА зајмови омогућавају кориснике кредита са ниским до умјереним примањима који нису у могућности да изврше велика финансијска средства до 96, 5% вриједности куће.
Кључне Такеаваис
- Дипломирана хипотека за плаћање (ГПМ) је врста хипотеке са фиксном стопом која има распоред амортизације који омогућава ниже исплате рано од тог повећања током времена.
- Сврха ГПМ-а је омогућити власницима кућа да започну са нижим месечним хипотекарним плаћањима како би се одређеним људима омогућило да се квалификују за кредит.
- Укупни трошкови током трајања зајма ГПМ обично су већи од стандардне хипотеке, а власници кућа који су могли да приуште раније плаћање могу се наћи у финансијским проблемима јер месечни рачуни временом расту.
Недостаци дипломиране хипотеке за плаћање
Примарни недостатак хипотеке за дипломирану наплату је тај што су укупни трошкови повезани са хипотеком већи него код традиционалне хипотеке. Како плаћања расту до виших каматних стопа, зајмопримац може открити да само плаћа каматне трошкове и да не смањује главницу коју је позајмио.
Такође, ако је дипломирана хипотека за плаћање негативан амортизациони зајам, дужник ће платити још веће камате на кредит. Како одложене камате додају главници позајмљеној, та вредност расте. У наредном месецу камате су израчунате на знатно већи износ.
Други велики недостатак који мора имати на уму је када је хипотекарна уплата пласирана, нема гаранције да ће се зајмопримчев приход повећавати успоредо са повећаним хипотекарним плаћањима. Ако се зајмопримац доходак не повећава у односу на месечни дуг, он може да испуни кредит. Неплаћање ће додатно оштетити њихов кредит, а зајмодавац ће извршити искључење имовине.
Хипотека с дипломом плаћања против хипотеке с подесивом стопом
Иако се хипотека на дипломирани начин плаћања може чинити као врста хипотеке са подесивом стопом (АРМ), то није иста ствар.
Хипотека подесива стопа периодично варира како би одражавала тржишну каматну стопу. Стопа АРМ-а прилагођава се периодично, али не по фиксном распореду. Такође, каматна стопа може да се смањи или повећа због своје основице на тржишној стопи која иде. Супротно томе, каматна стопа на дипломирану хипотеку само расте.