Групно и индивидуално инвалидско осигурање

Осигурати да имате довољно прихода за уздржавање породице ако се физички онеспособите и не можете радити дуже време, важан је део сваког финансијског плана. Студије управе за социјално осигурање показују да ће само више од једног од сваког четверогодишњака постати физички изазов прије него што достигне пензију. Већина људи се опоравља од инвалидитета и враћа се на посао, али неки су присиљени да узимају различите послове са нижим примањима или више никада не могу радити.

Појединачно покривање групе

Да би обезбедили приход у случају инвалидитета, многи послодавци својим запосленима који раде на пуно радно време нуде групу за покривање краткорочних и дугорочних инвалидитета као накнаду. Такође можете да купите индивидуалну политику дохотка од инвалидитета или да додате групни план или обезбедите додатно покриће ако групни план није доступан.

Много је разлика између покривања група и појединаца. Групно покривање инвалидности везано је за ваше запослење и ако промените или изгубите посао, обухват није преносив. Трошкови покривања групе такође се могу мењати из године у годину. Појединачне политике о инвалидности обично имају веће премије, али нуде боље бенефиције јер су подносиоци захтева појединачно потписани.

Супротно томе, групне погодности покривају све запослене који испуњавају услове, без обзира на њихово здравствено стање. Једном објављени, језик, погодности и трошкови појединачне политике о инвалидности су уговорно загарантовани, чак и ако промените своје занимање или запослење. Такође се могу издати појединачне полисе са изузецима који ограничавају потраживања која настају због претходно постојећих услова.

Дефиниције

Захтеви за инвалидитет могу бити сложенији и често захтевају више времена од решавања животног осигурања. Поготово јер је већина захтева за инвалидитет последица болести или стања које није очигледно - као што су проблеми са мишићима, костима или менталним здрављем - уместо несреће.

Ево зашто. Виши плаћени, професионални послови са белим крагама имају бољу дефиницију од послова с плавим овратницима. А групне политике имају слабије дефиниције од појединачних. Најбоља дефиниција инвалидности је када не можете обављати дужности „властитог занимања“. Међутим, неке политике дефинишу инвалидност као немогућност обављања "било којег занимања". Ова шира дефиниција могла би неке осигуранике ставити у неповољнији положај. Важно је такође сагледати колико дуго траје сопствена дефиниција занимања. Неке политике прелазе на било које занимање након што поднесу захтев две или пет година и ако постоје посебни језици о тврдњама везаним за претходно постојећа стања и ментална или емоционална питања.

Појединачне полисе требале би бити издате као обнављајуће и гарантовано обнављање, што значи да осигуратељ не може изменити полису након издавања. Политике могу такође дозволити постепени повратак на посао где започињете са скраћеним радним временом и настављате да примате делимичну накнаду или ако не можете да обављате дужности из свог занимања, дозвољавате вам да радите у другом занимању и даље да прикупљате пуне бенефиције.

За разлику од животног осигурања, где, ако сте умрли, осигуравач аутоматски плаћа захтев, захтеви за инвалидност су сложенији. Због тога су изрази и дефиниције у политици о инвалидности критични. Што је дефиниција прецизнија, то ће бити лакше поднети захтев.

Предности

Покривеност групног инвалидитета везана је за ваш В-2 приход или основну плату. Накнаде, бонуси, провизије, доприноси за пензијски план и подстицаји обично нису обухваћени. Појединачне политике су либералније и понекад нуде различите изворе накнада. Купујете и одређени износ погодности, као што је 5000 УСД месечно, а можда неће морати да документујете свој приход током тражења захтева.

Групне краткорочне бенефиције (ГСТД) разликују се у исплаћеном износу у доларима, неки плаћају 100% зараде, а могу почети одмах или након кратког периода елиминације. Већина дугорочних покривања групе (ГЛТД) има период од 90 дана елиминације, мада појединачне политике омогућавају дужи период елиминације. Накнаде за инвалидитет ГЛТД-а обично су ограничене на 50% -60% од основне плате и често имају максималну месечну накнаду, без обзира колико зарађујете.

Неки послодавци нуде могућност куповине додатних покрића до 70% зараде или плате. Ако није доступно додатно покриће, можете купити појединачну полису за допуну плана групе. Појединачне политике нуде више месечне лимите накнада и имају прилагодбе за трошкове живота и будуће могућности куповине.

Интеграција са другим предностима

Послодавни дугорочни планови инвалидности обично интегришу бенефиције са инвалидским осигурањем за социјално осигурање (ССДИ). То значи да групна накнада за инвалидитет коју примате може бити умањена за долар за друге примљене бенефиције. Појединачне политике дугорочног инвалидитета разликују се од компаније до компаније и повластице можда неће бити подложне смањењу ако примите ССДИ. Премија полиса била би већа, али ваш комбиновани доходак, ако се физички доведе у питање, биле би комбиноване користи. Обично се индивидуални планови који покривају професионална и високо ризична занимања интегришу са ССДИ.

Доња граница

Важно је схватити колики вам је приход потребан сваког месеца да бисте платили рачуне и одакле ће тај приход долазити. Ево неколико питања о којима треба размислити:

• Какву групу и / или појединачну покривеност инвалидитетом имате?
• Колико брзо можете смањити трошкове?
• Да ли одржавате адекватну резерву новца?
• Да ли ваше домаћинство има један или два дохотка?
• Имате ли друге изворе прихода (изнајмљивање имовине, улагања итд.)?

Нико не воли размишљати о томе да постане физички изазован. Међутим, требате заштитити финансијску сигурност своје породице и ослањање на ССДИ или накнаде за раднике није велика стратегија јер се многи захтеви одбијају. Чак и ако испуњавате услове, може проћи неколико месеци пре него што почнете да примате бенефиције.