Улога комерцијалних банака у економији
Многи од нас деле прилично основни поглед на банке. Они су места за складиштење новца, основна улагања попут орочених депозита, претплату на кредитну картицу или добијање кредита. Иза овог свакодневног става стоји, међутим, високо регулисани систем који наше свакодневно банкарство повезује у шири финансијски систем. У овом чланку ћемо погледати комерцијалне банке, како су створене и која је њихова већа сврха у укупној економији.
Када је банка комерцијална банка?
Између 1933. и 1999. године, прилично је једноставно било је раздвојити банке захваљујући Закону о Гласс-Стеагаллу. Ако сте помогли компанијама да издају акције, били сте инвестициона банка. Ако сте се превасходно бавили депозитима и позајмљивањем, тада сте били комерцијална банка. Међутим, од касних 1990-их па надаље, способност да се наметне Гласс-Стеагалл као правило црно-белих је разрогачила, а акт је ефективно поништен. Од тада, стара разлика између комерцијалне банке и инвестиционе банке у суштини је бесмислена. На пример, од 2013. године ЈПМорган Цхасе Банк је међу највећим комерцијалним банкама у Америци по имовини, а 2012. године иста банка је била један од водећих осигуравача у Фацебоок ИПО-у.
За боље или горе, изгубили смо издавање хартија од вредности и активно улагање у хартије од вредности као дефинисање акција које комерцијална банка не може да предузме. Уместо тога, можемо погледати акције које све комерцијалне банке деле. Комерцијалне банке:
- Прихватити депозите
- Позајмити новац
- Процесна плаћања
- Издајте нацрте и чекове банака
- Понудите сефове за ствари и документе
У овом широком прегледу је, наравно, више акција и ситнијих категорија. Комерцијалне банке могу понудити и друге услуге као што су посредовање у осигурању, давање савета о инвестирању и тако даље. Они такође пружају широк избор кредита и нуде друга кредитна возила попут картица и прекорачења рачуна. Међутим, уобичајена тема ових активности је та да су оне усмјерене на пружање финансијске услуге појединцу или предузећу.
Од нуле до операције у двије године или мање
Да бисте разумели комерцијално банкарство, вреди сагледати како су успостављени. Иако су велике банке попут ЈПМорган Цхасе, Веллс Фарго и Цитибанк добро познате и глобалне по обиму, постоје само хиљаде комерцијалних банака у Сједињеним Државама. Упркос наизглед великом броју, покретање и пословање комерцијалне банке је дуг процес због регулаторних корака и капиталних потреба. Правила се разликују од државе до државе, али у САД-у организациона група започиње процес осигуравањем неколико милиона долара основног капитала. Овај капитал се користи за окупљање менаџерског тима са искуством у банкарској индустрији, као и управног одбора.
Након што су постављени одбор и управа, бира се локација и ствара се укупна визија банке. Организациона група тада шаље свој план, заједно са информацијама о одбору и управи, регулаторима који га прегледају и одлучују да ли банка може добити повељу. Преглед кошта хиљаде долара, а план може бити враћен са препорукама које је потребно адресирати на одобрење.
Ако се повеља одобри, банка мора да послује у року од годину дана. У наредних 12 месеци организатори морају да плате своје ФДИЦ осигурање, обезбеде особље, купе опрему и тако даље, као и да прођу још две регулаторне инспекције пре него што се врата могу отворити.
Тај временски оквир целог процеса може варирати, али укључујући и припрему пре првог подношења регулаторима он се мери годинама, а не месецима. Да бисте дошли до фазе у којој банка може зарадити користећи депоноване доларе као потрошачке кредите, треба имати милион капитала, од којих се неки могу прикупљати у приватним круговима и враћати евентуалном јавном понудом дионица. Теоретски, цхартер банка може бити 100% приватно финансирана, али већина банака постаје јавна јер акције постају ликвидне, што олакшава исплату инвеститора. Сходно томе, ИПО у првобитном плану олакшава привлачење инвеститора у раној фази.
Комерцијалне банке и велика слика
Процес покретања комерцијалне банке предвиђа укупну улогу коју те банке играју у економији. Комерцијална банка је у основи колекција инвестиционог капитала у потрази за добрим повратом. Банка - зграда, људи, процеси и услуге - представља механизам за привлачење више капитала и алокацију на начин за који управа и одбор верују да ће пружити најбољи поврат. Ефикасном алокацијом капитала банка ће бити профитабилнија и цена акција ће се повећавати.
Из овог погледа, банка пружа услугу раније споменутом потрошачу. Али такође пружа услугу инвеститорима делујући као филтер .за кога се додељује колики је капитал. Банке које раде оба посла наставит ће као успјех. Банке које не обављају један или један од ових послова могу на крају пропасти. У случају неуспјеха, ФДИЦ упада, штити штедише и види да имовина банке завршава у рукама успјешније банке.
Суштина
Већина нас свакодневно комуницира с комерцијалним банкама, било да је у питању куповина дебитне картице, интернетско плаћање или захтјев за кредит. Поред пружања ових основних услуга, комерцијалне банке се баве расподјелом капитала за добит - познатом и као улагања. У дефиницији комерцијалног банкарства за улагање то значи давање кредита и продужење кредита људима који могу да га отплаћују под условима банке. Данас комерцијалне банке могу улагати у хартије од вредности, па чак и у издања која помажу јавности. Али ове активности се обично пребацују у инвестициону грану - у основи традиционалну инвестициону банку у комерцијалној банци. На крају дана, комерцијална банка мора да пружи добру услугу својим клијентима и добре приносе својим инвеститорима да би и даље била успешна.