Премија здравственог осигурања
Премија здравственог осигурања представља уплату која се врши у име појединца или породице како би се њихова полиса здравственог осигурања одржала активном. Премије се обично плаћају месечно када се купују на појединачном тржишту, мада појединци који примају осигурање преко свог послодавца обично плаћају свој део премије кроз одбитке плата. Поред премије, потрошачи ће можда морати да плаћају трошкове из свог џепа - укључујући одбитке, доплату и осигурање, када затраже медицинску помоћ.
Кључне Такеаваис
• Кад су сви остали фактори исти, планови с већом премијом ће углавном имати ниже трошкове из свог џепа у односу на друге планове исте осигураватеље.
• Планови високог одбитка с нижом месечном премијом могу у коначници бити мање скупи ако за вас или ваше покривене чланове породице требате релативно мало медицинске неге.
• Ако немате право на медицинско осигурање путем посла, можете се квалификовати за покриће субвенционисаног од стране владе путем Медицаид-а или планова који се продају на размени здравствене заштите.
• Ти 65 и старији углавном плаћају много ниже премије преко Медицаре-а него што би то значило за политике које се продају на појединачном тржишту.
Објашњена премија здравственог осигурања
Премије за здравствено осигурање су трошкови које плаћате, обично на месечном нивоу, како бисте задржали своју политику на снази. Ако прескочите премију, осигуравач ће на крају одустати од здравственог осигурања.
Међутим, премије нису једини трошак који имате за добијање медицинске неге. Чак и након плаћања месечне накнаде, можда ћете морати да платите трошкове из свог џепа на основу износа и врсте неге коју добијате. Ови укључују:
- Одбитно - износ медицинског рачуна који морате да платите пре него што осигурање почне да плаћа потраживања.
- Доплата - фиксни износ који морате платити за трошкове као што су посете лекару и лекови на рецепт у време пружања услуге. Пружалац осигурања уплаћује цјелокупни или дио преосталог износа.
- Суосигурање - проценат медицинског рачуна који морате да платите, чак и након што достигнете свој одбитни износ. Осигуравач плаћа преостали део рачуна.
Износ ових ограничења трошкова из свог џепа варира од једног до другог плана осигурања. Чак и исти осигуратељ може имати различите нивое плана. Типично, што су већи трошкови ваше премије, то ће се мање трошити из вашег џепа.
Планови такође имају годишњи „максимум из свог џепа“. Када се тај износ испуни, више нећете морати да плаћате суосигурање или новчане трошкове за покривене медицинске трошкове које издржавате.
Пример премије за здравствено осигурање
Претпоставимо да купујете здравствено осигурање на појединачном тржишту јер вам послодавац не нуди покриће као део свог повољног пакета. Осигуравач КСИЗ има два плана.
План # 1 има месечну премију од 800 УСД; годишњи одбитни износ је 1.000 долара, а осигуравање постављено на 20%. План # 2 има месечну премију од само 400 УСД, али већу одбитку од 5.000 УСД и саосигурање од 30%.
Прва опција коштаће вас дупло више. Сходно томе, ако имате релативно мало медицинских трошкова током године, ваши медицински трошкови биће скупљи него ако купите план бр. 2.
Међутим, можда бисте жељели да имате тај први план ако завршите са преконоћном посјетом болници или вам је потребно неколико одлазака у љекарску ординацију током цијеле године. Једном када платите првих 1000 долара покривених здравствених трошкова, ваш план ће платити 80% преосталих трошкова (још увек плаћате 20% у осигурању) док не постигнете максимум из свог џепа.
Једном када сте упознали годишњи „максимум из свог џепа“, више нећете морати да плаћате суосигурање или трошкове за покривене медицинске трошкове које издржавате.
Једна предност здравствених планова са високим одбитком, који долазе с нижим премијама, јесте та што вам омогућавају да плаћате трошкове из свог џепа путем рачуна за здравствену штедњу или ХСА. Доприноси ХСА-у су опорезовани и повлачења, све док се користе за квалификоване медицинске трошкове. За 2019. годину, индивидуални планови са одбитком већим од 1350 долара, а породични планови са одбитком од најмање 2700 долара квалификују се као здравствени планови са високим одбитком.
Субвенционисане премије
Многи послодавци нуде здравствено осигурање као део свог повољног пакета, обично плаћајући део премије за своје раднике. Један од разлога да то ураде је поштовање Закона о повољној здравственој нези, који послодавце са 50 или више радника са пуним радним временом захтева да обезбеде покривеност која испуњава услове „минималне вредности“ и приступачности. Предузећа која се не придржавају суочавају се са значајним новчаним казнама.
Просјечни послодавац је у 2018. години плаћао медицинске трошкове у износу од 12 666 долара по запосленом, према подацима Друштва за управљање људским ресурсима. За појединце који не примају субвенцију од послодавца - било зато што не раде или немају осигурање кроз посао - трошкови здравствене заштите могу бити знатно већи.
Особе са ниским и средњим примањима без покрића послодаваца имају неколико опција за смањење премије. Један је да се провери да ли испуњавају услове за Медицаид, федерални програм којим управља држава и који обично нуди ниже премије од оних које се продају на појединачном тржишту. Више од две трећине корисника добија збрињавање кроз планове управљања збринуте који имају уговор са њиховом државом, наводи се у саопштењу фондације Каисер породице. Остали добијају медицинску негу уз наплату за услугу.
Чак и ако зарадите превише да бисте се квалификовали за Медицаид, можда ћете имати право и на „премијски порезни кредит“, или државну субвенцију, ако купујете планове на берзи здравственог осигурања и испуњавате приходе. Да бисте се квалификовали за помоћ, вероватно ће вам требати приход испод 400% савезне границе сиромаштва.
За одрасле старије од 65 година Медицаре користи приход од пореза на зараде да би пружио приступачнију опцију од чланова ове старосне групе који се обично налазе на приватном тржишту. Већина прималаца не плаћа никакву премију за Медицаре Део А, који покрива болничке трошкове. У 2019. години стандардна премија за део Б, део који се плаћа за медицинске услуге и залихе, износи 135, 50 УСД месечно. Међутим, тај трошак може бити већи или нижи, у зависности од вашег прихода и да ли примате бенефиције за социјално осигурање.
Упоредите инвестиционе рачуне Име добављача Опис Откривање оглашивача × Понуде које се појављују у овој табели су од партнерстава од којих Инвестопедиа прима накнаду.