Дефиниција зајма високе рације

Шта је зајам високе коефицијента?

Зајам високог омјера је зајам при чему је вриједност зајма висока у односу на вриједност имовине која се користи као колатерал. Хипотекарни кредити који имају високе омјере кредита имају вриједност кредита која се приближава 100% вриједности имовине. Зајам за високи омјер може бити одобрен зајму зајма који није у могућности одложити велики улог.

За хипотеке, зајам високог омјера обично значи да вриједност кредита прелази 80% вриједности имовине. Калкулација се назива однос кредита / вредности (ЛТВ), што је процена кредитног ризика који финансијске институције користе пре одобравања хипотеке.

Кључне Такеаваис

• Зајам високог омјера је зајам при чему је вриједност зајма висока у односу на вриједност имовине која се користи као колатерал.
• Хипотекарни кредити који имају високе омјере кредита имају вриједност кредита која се приближава 100% вриједности имовине.
• Зајам високог омјера обично значи да вриједност кредита прелази 80% вриједности имовине. Прорачун се назива однос кредита и вредности (ЛТВ).

Формула за зајам високог нивоа који користи ЛТВ

Иако не постоји одређена формула за израчун зајма високог омјера, улагачи би прво требали израчунати однос кредита и вриједности у својој ситуацији како би утврдили да ли зајам прелази праг од 80% ЛТВ.

Однос зајма до вредности = Износ хипотекеОцењена вредност имовине \ тект {Однос зајма до вредности} = \ фрац {\ текст {Износ хипотеке}} {\ текст {Процењена вредност имовине}} Зајам за однос вредности = Процењена вредност имовинеМортгаге износ

Како се израчунава зајам високе рације користећи ЛТВ

1. ЛТВ однос се израчунава дељењем износа позајмљеног на процењену вредност некретнине.
2. Помножите резултат са 100 да бисте га изразили као проценат.
3. Ако вредност зајма након уплате кредита прелази 80% ЛТВ-а, зајам се сматра зајмом високог омјера.

Шта вам говори зајам високе рације?

Зајмодавци и даваоци финансијских средстава користе ЛТВ омјер за мјерење нивоа ризика повезаног са давањем хипотекарног кредита. Ако зајмопримац не може извршити знатан улог и као резултат тога, вредност зајма се приближава вредности процењене вредности имовине, сматраће се зајмом високог омјера. Другим речима, како се вредност зајма приближава 100% вредности имовине, зајмодавци могу да сматрају зајам превише ризичним и одбиће захтев.

Зајмодавцу прети ризик неплаћања зајма, нарочито ако је ЛТВ превисок. Банка можда неће моћи да прода имовину да покрије износ зајма датом зајмопримцу који не испуњава услове. Такав сценарио се лако може догодити у економском паду када имовина станова обично опада. Ако зајам дат кредитору премашује вриједност имовине, каже се да је зајам подводан. Ако дужник не испуни хипотеку, банка ће изгубити новац када оде продати некретнину за нижу вредност од неизмирене хипотеке. Банке прате ЛТВ да би спречиле такав губитак.

Као резултат тога, већина кредита са високим удјелом захтјева неки облик осигурања како би се заштитио зајмодавац. Осигурање се назива приватним хипотекарним осигурањем (ПМИ) које би дужник морао купити посебно како би заштитио зајмодавца.

Историја зајма са високим квотама

До 1920-их људи су куповали куће не одлазећи у банку, већ штедећи сопствени новац све док нису имали довољно за комад земље или земље са кућом на себи. Затим је заједно са њима стигла грађевинска и кредитна компанија која би људима позајмљивала новац за куповину куће и потом их враћала у ратама током више година. Чак и тада, кредити су обично били упола нижи од вредности куће или мање.

Крајем 1920-их, банке су давале кредите високог омјера за чак 80% вриједности куће. Приватно хипотекарно осигурање настало је ради заштите банака, али све је то отишло обрнутим током 1930-их, када су људи без посла престали да плаћају, а банке и ПМИ компаније пролазиле су и под њима.

Конгрес је усвојио зајам за власнике домова, који је почео гарантовати да су хипотеке и омјери потонули на 15%. Касније, преко Федералне стамбене управе и других агенција, уплате су смањене на једноцифрене цифре и чак 0% како би се подстакло власништво над кућама.

Овај систем је напредовао до отприлике 2007.-2008., Када се појавила хипотекарна криза 2008. године. Нагли пораст хипотекарних хипотекарних кредита који је пропао почетком 2007. године допринео је најоштријој рецесији у деценијама. Стамбени стамбени процват средином 2000-их - у комбинацији с тадашњим ниским каматним стопама - покренуо је многе зајмодавце да понуде кредите за куће појединцима са лошим кредитним способностима. Након што је балон некретнина експлодирао, многи позајмљивачи нису успјели извршити плаћања на хипотекарним хипотекама.

Понуђени зајмови високог нивоа

Федерална стамбена управа нуди програме путем којих зајмопримци могу добити ФХА кредите са ЛТВ омјером до 96, 5%. Другим речима, програму је потребан уплати од 3, 5%. Међутим, за програм је потребан минимални кредитни резултат како би био одобрен за кредит високог омјера. Постоје и друге понуде за које је дозвољен нижи кредитни резултат са 10% уноса.

Такође, зајмови ФХА захтевају премију хипотекарног осигурања (МИП). Међутим, можете рефинансирати када ЛТВ падне испод 80% и зајам се више не сматра зајмом високог омјера, што би елиминирало осигурање.

Пример зајма високе коефицијента

Рецимо да зајмопримац планира да купи дом и има процењену вредност од 100 000 УСД. Зајмопримац уплаћује 10.000 УСД аванса, а преосталих 90.000 долара ће позајмити. Резултат је однос кредита и вредности од 90% или (90.000 / 100.000), што би се сматрало високим зајмом.

Разлика између зајмова високе камате и зајмова с власничким капиталом

Зајам домаћем капиталу је зајам расподјеле домаћег капитала или друга хипотека која омогућава власницима кућа да се у њиховом пребивалишту позајмљују против свог капитала. Зајам се заснива на разлици између капитала власника куће и тренутне тржишне вредности куће.

Зајам за власнички капитал намијењен је оним зајмопримцима који већ имају хипотеку и који су уплатили дио хипотекарног стања, те вриједност имовине премашује биланс кредита. Другим речима, зајам за капитални капитал омогућава власницима кућа да се задужују на основу капитала у кући. Зајам са високим омјером, с друге стране, може имати вриједност зајма која се приближава 100% вриједности имовине.

Ограничења коришћења зајма високе коефицијента

Кредити са високим коефицијентом могу имати веће каматне стопе, посебно ако корисници кредита имају низак кредитни резултат. Ваш кредитни резултат представља бројчану вредност која представља вашу способност отплате дуга и зајмодавцима показује колики сте ризик неплаћања. Ако је резултат низак, каматна стопа ће вероватно бити већа.

Упоредите инвестиционе рачуне Име добављача Опис Откривање оглашивача × Понуде које се појављују у овој табели су од партнерстава од којих Инвестопедиа прима накнаду.

Сродни услови

Како функционира омјер зајма / вриједности - ЛТВ Коефицијент зајам / вриједност дефиниран је као омјер процјене кредитног ризика који финанцијске институције и други зајмодавци испитују прије одобрења хипотеке. више Разумевање комбинованог односа зајма и вредности - ЦЛТВ омјер Комбиновани омјер зајам / вриједност (ЦЛТВ) дефиниран је као однос имовинских зајмова према вриједности имовине. Зајмодавци користе ЦЛТВ омјер како би одредили ризик потенцијалног купца неиспуњења кредита када се користи више од једног кредита. више Дефиниција прве хипотеке Прва хипотека је примарно заложно право на имовини која обезбеђује хипотеку и има предност над свим потраживањима на имовини у случају неплаћања. више Оцијењена вриједност Дефиниција Процјењена вриједност је професионална процјена стања и вриједности некретнине у одређеном тренутку. више 125% власници кредита траже 125% зајмове често као хипотекарно рефинансирање; зајмови вриједе 125% вриједности имовине за осигурање бољих каматних стопа. више Закон о заштити власника домова Закон о заштити власника кућа смањује непотребну уплату приватног хипотекарног осигурања од стране власника кућа који их више нису дужни плаћати. више партнерских веза