6 знакова да сте спремни за рано повлачење у пензију

Ако размишљате о раном одласку у пензију, одричете се не само главобоље радног времена, већ и додатног зарађеног новца који би вам пензију могао учинити још угоднијом. Уверите се да сте заиста спремни пре него што одете.

Кључне Такеаваис

• Кључно за рано одлазак у пензију критично је без дуга, уз здрав рачун за пензионисање који ће подржати ваше додатне године рада.
• Поред тога, ако се без казне можете повући са рачуна пензије, добити приступ повољном здравственом покрићу све док се Медицаре не покрене и имате план да уживате у времену не радећи живећи од пензионог буџета, можда ћете бити спремни раније да се пензионирате.

Да бисмо вам помогли да одлучите да ли је време, ево шест знакова да ћете можда моћи раније да се повучете уместо да наставите са радом.

6 знакова да сте спремни за рано повлачење у пензију

1. Ваши дугови су исплаћени

Ако се хипотека отплати и немате никаквих зајмова, кредитних линија, великог стања на кредитној картици или другог дуга, нећете морати бринути о великим плаћањима током пензије. То оставља вашу уштеђевину и пензионе приходе на располагању за уживање у животу после рада и бесплатно коришћење у случају нужде, уместо да га вежете за плаћање великих рачуна.

2. Имате довољно уштеде

Планирали сте и поставили циљ за пензиону штедњу. Сада ваше инвестиције задовољавају или премашују износ који сте се надали да ћете уштедјети. Ово је још један добар знак да бисте могли раније да се пензионирате.

Ако нисте поставили свој план пензијске штедње за рано пензионисање, мораћете да прерачунате дужину штедње, укључујући ове додатне године. Такође, зависно од ваше старости, можда још увек немате право на социјално осигурање или медицину. Ваша уштеда ће требати да покрије ваше трошкове док не навршите прихватљиво доба.

Имајте на уму да ако оставите посао неколико година прије него што сте планирали, ваша уштеда мора бити довољна да покријете ове додатне године пензионисања.

"Мислите" правило 25. " Припремите се да имате 25 пута већу вредност својих годишњих трошкова ", каже Мак Осбон, партнер у Осбон Цапитал Манагементу, у Бостону, Массацхусеттс." Зашто 25? То је обрнуто 4%. У том тренутку требате само да постигнете 4 % поврата годишње како бисте покрили своје годишње трошкове у сталном трајању. "

3. Нема казненог превременог повлачења

Нитко не воли платити непотребне казне, а рани пензионери који одлазе у фиксни приход нису ништа другачији.

Ако вам је 59. рођендан био најмање шест месеци, имате право на повлачење без казна из било којег од својих планова од 401 (к). Ове се политике углавном односе на друге квалификоване пензионе планове, осим 401 (к), али проверите код ИРС-а да бисте били сигурни да је ваше укључено.

Ако ваша пензијска штедња укључује план 457, за који није предвиђена рана казна повлачења, превремено одустајање и повлачење из плана неће вас коштати више пенала. Али имајте на уму да ћете и даље плаћати порез на доходак по вашем повлачењу.

Ту су и добре вести за ваннабе пријевремено пензионере са 401 (к) с. Ако наставите да радите за свог послодавца све до године у којој навршите 55 година (или после), ИРС вам омогућава да се повучете само са 401 (к) тог послодавца без казне кад одете у пензију или одете, све док га оставите у тој компанији а не убаци у ИРА.

"Међутим, постоји опрез: Ако се запослени одлази у пензију пре 55. године живота (осим као што је горе наведено), одредба за рано пензионисање је изгубљена, а 10% казна биће извршена за повлачења пре 59 и пол године", каже Јамес Б. Твининг, ЦФП, оснивач и извршни директор компаније Финанциал План Инц. из Беллингхама, Васх.

Трећа опција за повлачење пензионог плана без казна је постављање низа битно једнаких повлачења током најмање пет година, или док не навршите 59½, што год да је дуже. Попут повлачења са плана 457, и даље ћете морати плаћати порез на своје повлачење.

Ако ваши пензиони планови укључују неку од горе наведених опција повлачења без казне, то је још један поен у корист раног напуштања посла.

4. Здравство је покривено

Здравствена заштита може бити невероватно скупа, а прерано пензионисани треба да имају план за покриће здравствених трошкова током година након пензионисања и пре него што постану подобни за Медицаре у 65. години живота. Ако имате покриће кроз план супружника - или ако можете наставити са добијањем покривеност код вашег бившег послодавца - ово је још један знак да би вам прерана пензија могла бити могућност. Погледајте цијене вожње хитне помоћи, крвне претраге или мјесечног не-генеричког рецепта да бисте схватили колико брзо могу да се повећају ваши здравствени трошкови.

Имајте на уму да ЦОБРА може продужити покриће за здравство током периода након што напусти посао, мада без доприноса вашег бившег послодавца за ваше осигурање осигурања трошкови са ЦОБРА могу бити већи од осталих опција.

Друга опција за пријевремене пензионере је куповина приватног здравственог осигурања. Ако имате рачун о здравственој штедњи (ХСА), можете користити пореске расподјеле да бисте платили своје медицинске трошкове из властитог џепа без обзира на старост (иако напустите посао, нећете моћи да настави давати доприносе ХСА).

Гледајући напријед, немогуће је рећи како ће се здравствено осигурање и његови трошкови промијенити и како би приступачна приватна здравствена заштита могла постати, с обзиром на циљ предсједника Трумпа да укине Закон о приступачној скрби. То се није догодило од 2019. године, али будућност није јасна.

5. Можете живјети од свог буџета

Пензионери који живе са фиксним примањима, укључујући пензије и / или повлачења из пензионог плана, обично имају ниже месечне приходе него они који су радили. Ако сте вежбали придржавање буџета за пензије најмање неколико месеци, можда ћете бити корак ближе раној пензији. Ако то још нисте пробали, можда ћете бити у шоку. Испробајте свој смањени пензијски буџет да бисте одмах схватили колико је тешко живјети са фиксним примањима.

"Људи не воле промене и тешко је разбити старе навике након што смо се навикли на њих. Тестирањем буџета за пензије у основи се учите да развијате дневне навике око онога што можете себи да приуштите у пензији, " "каже Марк Хебнер, оснивач и председник Индек Фунд Адвисорс Инц. из Ирвинеа у Калифорнији и аутор Индекс фондова: Програм опоравка у 12 корака за активне инвеститоре .

6. Имате нови план

Рано одлазак с посла како би се провели дуги дани без ичега што ће довести до незадовољног раног одласка у пензију, а такође може довести и до повећане потрошње (куповина и ручавање се понекад користе за попуњавање времена). Имати дефинисан план путовања, хобија или хонорарног запослења - или чак свакодневни план - може вам помоћи да се прерано пензионирате. Можда ћете продајне састанке заменити недељним голф излетом или волонтирањем и додати дневне шетње или излете у теретану. Планирајте одавно путовање или похађајте часове како бисте научили нову активност.

Ако лако можете размишљати о реалним, нерадним начинима како угодно проћи своје дане, рана пензија би могла бити за вас. На исти начин на који тестирате свој пензиони буџет, покушајте да узмете недељу дана или више посла како бисте провели дане као што сте у пензији. Ако вам досади дуге шетње, дневну телевизију и хобије у року од недељу дана, сигурно ћете добити мраве у пензији.

Доња граница

То су питања која су скоро сви млади и средњи радници поставили себи питање: Да ли треба да напустим посао и прерано се повучем? Шта бих требао? Како да знам да сам спреман?

Када је у питању одлука да ли бисте се рано пензионисали, постоји неколико знакова на које морате пазити. Знакови указују и на бројне планове које сада можете направити како бисте повећали шансе да бисте могли остварити овај сан, ако на крају пожелите (или требате). Најбољи начин да будете сигурни да су ваше финансије постављене тако да успешно можете извршити транзицију је разговор са својим финансијским стручњаком.