Историја осигурања

Ако је ризик попут топљивог угља који у сваком тренутку може изазвати пожар, осигурање је наш апарат за гашење пожара.

Земље и њихови грађани требају нешто што би ширило ризик међу великим бројем људи и премјестило ризик на субјекте који то могу поднијети. Овако се појавило осигурање. Читајте даље како бисте сазнали како се осигурање развијало и како може функционисати да вас заштити од изгоревања од ризика.

Кодекс краља Хаммурабија и почетак осигурања

Главни концепт осигурања - онај о ширењу ризика међу многима - постоји отприлике колико и људско постојање. Без обзира да ли се радило о лову на дивовског елка у групи која је ширила ризик да ће онај умрети или отпремити терет у неколико различитих камп приколица како би се избегла губитак целе пошиљке племену које се маре, људи су увек били опрезни од ризика.

Прва писана полиса осигурања појавила се у давним временима на споменику Бабилонског обелиска са шифром краља Хаммурабија. Хаммурабијев законик био је један од првих облика писаних закона. Ови древни закони су у већини погледа били екстремни, али један је понудио основно осигурање тако да дужник није морао да враћа своје зајмове ако га је нека лична катастрофа онемогућила (инвалидност, смрт, поплава итд.).

Цеховска заштита, први облик групног покрића

У мрачном и средњем веку, већина занатлија је обучавана кроз цеховски систем. Шегрти су дјетињство провели радећи за мајсторе уз мало или нимало плаће. Једном када су постали мајстори, плаћали су цех цеховима и обучавали властите приправнике. Богатији цехови имали су велике благајне које су дјеловале као врста фонда осигурања. Да је мајсторска пракса изгорела - што је честа појава у дрвеним коњама средњовековне Европе - цех би је обновио користећи новац из њених благајни. Ако је мајстор опљачкан, цех би покривао своје обавезе док новац поново не почне притизавати. Ако је господар изненада онеспособљен или убијен, цех би подржао њега или његову удовицу и породицу.

Ова сигурносна мрежа охрабрила је све више и више људи да напусте пољопривреду и покрену се. Као резултат, повећала се количина робе која је доступна за трговину, као и распон расположивих роба и услуга. Стил осигурања који користе цехови је и данас присутан у облику групног покрића. (За читање у вези, погледајте: Здравствено осигурање појединаца према групама: у чему је разлика? )

Смањење ризика у опасним водама

Пракса преписивања појавила се у истим лондонским кафетеријама које су функционисале као незванична берза за Британско царство. Крајем 1600-их, брод је почео између Новог света и старог, пошто су се оснивале колоније и враћала се егзотична роба. Кавана у власништву Едварда Ллоида, касније из Лондонског Ллоида, била је главно мјесто окупљања трговаца, власника бродова и других који траже осигурање.

Успостављен је основни систем за финансирање путовања у Нови свет. У првој фази трговци и компаније би тражили средства од ризичних капиталиста. Улагачки капиталисти помогли би да пронађу људе који су желели да буду колонисти, обично они из очајнијих подручја Лондона и да купе резервисања за путовање. У замену, ризичним капиталистима би се гарантовао део поврата од робе коју би колонисти произвели или пронашли у Америци. Увријежено је мишљење да у Америци не можете скренути два лијева завоја без проналаска лежишта злата или других племенитих метала. Када се испоставило да ово није баш тачно, ризични капиталисти су још увек финансирали путовања за удео новог браника: дуван.

Након што су пловидбу осигурали ризични капиталисти, трговци и власници бродова отишли ​​би до Ллоида и предали копију бродског терета да би га прочитали инвеститорима и осигураватељима који су се тамо окупили. Особе које су заинтересоване да преузму ризик за постављену премију потписале би се на дну манифеста испод слике која означава колики део терета је преузео одговорност (отуда, преношење уговора). На тај би начин једно путовање имало више осигураватеља који би покушали проширити властити ризик узимајући дионице у неколико различитих путовања.

До 1654. године, Блаисе Пасцал, Француз који нам је дао први калкулатор, и његов земљак, Пиерре де Фермат, открили су начин за изражавање вјероватноће и, самим тим, разумијевање нивоа ризика. Паскалов трокут водио је до првих актуарских табела које су биле и још увек се користе при израчунавању стопа осигурања. Они су формализовали праксу преузимања осигурања и учинили осигурање приступачнијим. (За читање у вези, погледајте: Како се израчунава премија осигурања? )

Заштита од пожара и куге

1666. велики лондонски пожар уништио је око 14 000 зграда. Лондон се још увек опорављао од куге која га је опустошила годину дана раније, а многи преживели нашли су се без домова. Као одговор на хаос и огорчење које је уследило након паљења Лондона, групе осигуравача које су се бавиле искључиво поморским осигурањем основале су осигуравајуће компаније које су нудиле противпожарно осигурање.

Наоружане Паскаловим троуглом, ове компаније су брзо прошириле своје подручје пословања. До 1693. године створена је прва табела смртности помоћу Пасцаловог троугла и убрзо је уследило животно осигурање. (За читање у вези, погледајте: Пет правила осигурања које би свако требало да има. )

Спор излазак у Америку

Осигуравајуће компаније успевале су у Европи, нарочито после индустријске револуције. У Америци је прича била врло другачија. Живот колониста био је препун опасности које ниједна осигуравајућа компанија неће додирнути. Као резултат недостатка хране, ратова с домородачким становништвом и болести, готово три од сваких четири колониста умрла су у првих 40 година насељавања. Било је потребно више од 100 година да би се осигурање постало америчко. Коначно је то зрело и у пракси и у политикама развијеним у том истом периоду у Европи. (За читање у вези, погледајте: Историја осигурања у Америци .)