Како објединити студентске зајмове

Да ли се осећате оптерећено дугом студентског зајма? Ако је то случај, размотрите консолидацију или рефинансирање зајмова како бисте смањили месечне уплате. У многим случајевима то може бити паметан финансијски потез. Али пре него што донесете одлуку о консолидацији или рефинансирању, исплати се да помно сагледате предности и недостатке.

Кључне Такеаваис

• Консолидовање или рефинансирање приватних студентских зајмова високих камата у један кредит код другог приватног зајмодавца може снизити месечне уплате.
• Ако имате савезне студентске зајмове, боља опција би могла бити да их консолидујете кроз Владин програм директних зајмова.
• Ако савезне зајмове обједините у приватни, изгубит ћете неке посебне погодности које савезни зајмови могу понудити.

Како функционише консолидација студентског зајма?

Постоје два основна начина за консолидацију студентских зајмова - путем приватног зајма или преко савезне владе. Само савезни кредити су прихватљиви за савезну консолидацију.

У случају консолидације приватног студентског зајма (често се рефинансира), приватни зајмодавац, попут банке, отплаћује ваше приватне или савезне студентске зајмове и издаје вам нови кредит по новој стопи и са новим распоредом отплате . Рефинансирање има највише смисла ако имате приватне зајмове високих камата и можете добити знатно нижу стопу или боље услове за нови зајам.

Са савезним студентским зајмовима, међутим, имате другу - и често бољу - опцију. То значи да ће их комбинирати у нови зајам за директну консолидацију, путем Федералног програма директних зајмова. Ваша нова каматна стопа биће пондерисани просек ваших претходних зајмова, и остаћете подобни за неке од карактеристика савезних зајмова, као што ћемо касније објаснити.

Иако не можете објединити приватне зајмове у савезни зајам, ако имате и приватне и савезне зајмове, приватне кредите можете објединити приватним зајмодавцем, а савезне консолидирати путем владиног програма.

Ево главних разлога за и приватне и савезне консолидације зајма.

За и против консолидације студентског зајма

Прос

• Ниже месечне исплате

• Цосигнер можете ослободити од зајма

• Имаћете мање месечних плаћања

• Услови отплате могу бити флексибилни

Цонс

• Дугорочно бисте могли да платите више

• Можете изгубити предности савезног зајма

• Било који постојећи периоди мировања могу нестати

Про: Ниже месечне уплате

Приватна консолидација зајма може вам помоћи да смањите месечно плаћање кредита на два начина. Прво, рефинансирани зајам може имати повољнију каматну стопу, што не само да значи ниже исплате, већ вам може уштедјети новац током трајања зајма. Многи матуранти такође открију да могу да добију боље камате, јер су им се резултати кредита побољшали од првог пријављивања за кредит.

Други начин да приватна консолидација или рефинансирање може смањити месечне уплате је продуљење дужине вашег зајма. На пример, ако рефинансирате 10-годишњи студентски зајам у зајам од 20 година, приметићете драматично смањење месечних уплата. Али, пријава на дужи зајам такође долази са великим упозорењем, како објашњавамо у следећем документу Цон.

У случају консолидације савезног зајма, можда ћете моћи смањити месечне уплате ако сте се квалификовали за један од владиних планова отплате заснованог на приходу. Ови планови постављају ваше месечне уплате према томе колико зарађујете или колико можете себи да платите.

Цон: Дугорочно бисте могли више да платите

Иако дугорочни зајам може значити ниже месечне исплате, због натечених камата бисте могли платити десетине хиљада долара више током радног века зајма.

Про: Цосигнер можете отпустити из зајма

Друга предност рефинансирања ваших приватних зајмова је та што можда испуњавате услове да сами потписујете зајам. Испуштање излагача, који је обично родитељ или неки други блиски члан породице, не само да их скида са удеса због вашег дуга, купи га и може да подигне њихов кредитни резултат и омогући им да приступају новим кредитним линијама ако требају. У савезне зајмове обично нису улагачи.

Цон: Можете изгубити предности савезног зајма

Ако консолидирате савезни студентски зајам са приватним зајмодавцем, изгубит ћете могућност да се пријавите за план отплате заснованог на дохотку. Такође више нећете имати право на програме опроштавања и отказивања савезног кредита. Ово су главни разлози да консолидујете савезне зајмове само путем савезног програма.

Ако је ваш студентски зајам још увек у року грешке, причекајте да се то заврши пре него што га рефинансирате.

Про: Имаћете мање месечних плаћања

Праћење више исплате студентских кредита, поред свих осталих рачуна, може бити гњаважа. Консолидација ће смањити рачуне за студентски кредит на само један (или два, ако засебно и савезне зајмове обједините одвојено, као што је препоручљиво). Многи приватни зајмодавци чак нуде и нешто нижу каматну стопу ако се пријавите на аутоматски план плаћања. Ова опција вам штеди мали износ новца сваког месеца и помаже вам да избегнете да икада заборавите на плаћање.

Цон: Било који постојећи грациозни периоди могу проћи

Чим узимате рефинансирани кредит код приватног зајмодавца, морате га почети отплаћивати. Уз многе студентске зајмове, можете одгодити плаћање док сте још у школи или ако сте уписали дипломски програм. Ако је ваш тренутни зајам још увек у року грешке, причекајте да се тај период заврши пре него што започнете процес рефинансирања.

Про: Услови плаћања могу бити флексибилни

Кад консолидирате зајмове код приватног зајмодавца, можете одабрати колико дуго желите да зајам траје и да ли има фиксну или промјењиву стопу. Одабир варијабилне каматне стопе може бити ризичнији јер стопе могу расти сваки пут, али исто тако вам може омогућити и нижу каматну стопу. Кредити савезне консолидације имају фиксну каматну стопу.

Како објединити студентске зајмове

Можете консолидовати студентске зајмове преко многих финансијских институција, укључујући локалну банку или кредитну унију, као и зајмодавце који су специјализовани за ове врсте кредита. Међу познатим именима на терену су Еарнест, ЛендКеи и СоФи.

Више информација о корацима за консолидацију савезних зајмова можете пронаћи на вебсајту Федерал Студент Аид.