Како основати кредит без историје кредита

Заслуга је један од најбољих животних улова Цатцх-22. Рецимо да сте управо завршили средњу школу и желите да набавите прву кредитну картицу. Предано попуњавате обрасце и чекате одговор банке која је издала, да би тек неколико недеља касније сазнали да сте одбијени. Зашто? Зато што немате кредитну историју. Али како успоставити кредитну историју? Па, добијате кредитну картицу, наравно.

То је фрустрирајућа загонетка, али на сву срећу постоји неколико једноставних и јефтиних метода за изградњу кредитне историје.

Прегледајте свој кредитни извештај

Прво проверите да ли заиста немате кредитну историју тако што ћете добити бесплатну копију свог кредитног извештаја. Можда ћете бити изненађени када сазнате да због чланства у теретани или студентског зајма уствари имате кредитну историју. То може бити врло кратко трајање, али може бити све што вам треба.

Ако су вам недавно одбијене кредитне картице, имате законско право да од агенције за кредитне картице коју користите приликом провере своје кредитне историје бесплатно тражите копију свог кредитног извештаја. Три главна бироа за кредитно извештавање су Екуифак, Екпериан и ТрансУнион. Чак и ако вам недавно није одбијена кредитна картица, и даље можете да добијете бесплатан извештај о кредитној картици. Савезни закон омогућава добијање бесплатне копије извештаја сваке агенције једном годишње. То можете учинити путем АннуалЦредитРепорт.цом.

Није неопходно да платите да бисте видели свој кредитни резултат (или његов недостатак) - ако требате знати резултат или сте само знатижељни - можете користити бесплатни онлине алат за процену кредитног резултата како бисте добили општу представу о вашем резултату тако што ћете одговарање на низ питања.

(Да бисте сазнали како се израчунава ваш кредитни извештај прочитајте Извештај о потрошачком кредиту: Шта се дешава .)

Приступ кредиту без кредитне историје

"Гријех пише историје. Доброта је тиха." Нажалост, ове познате речи Јоханна Волфганга вон Гоетхеа често звуче у области кредитног извештавања. Иако би се чинило да немати кредит је добра ствар јер може указивати на то да сте били финансијски довољно солвентни да платите готовину за сваку куповину коју сте икада обавили, зајмодавци желе доказ да ако вам дају новац, нећете узми и трчи.

Ако сте утврдили да дефинитивно немате кредитну историју или ако вам кратка историја није била довољна да бисте добили одобрење за традиционалну кредитну картицу, ево неколико опција.

Набавите картицу преко банке у којој обављате провјеру

Можда немате кредитни резултат, али са својом банком имате финансијску историју која би вам могла помоћи да добијете одобрење за картицу. У најмању руку, можда ћете моћи добити обезбеђену кредитну линију, што значи да се средства са вашег банковног рачуна могу користити као обезбеђење ако не платите рачун за кредитну картицу или обезбеђену кредитну картицу. Обична кредитна картица сматра се неосигураним зајмом јер на њој нема обезбеђења. Међутим, осигурани кредити су веома чести. Ауто кредити и хипотеке су обе врсте обезбеђених кредита. Кредитни лимит на осигураној кредитној картици можда није јако висок, али морате негде почети. Једном када успоставите добру евиденцију, могли бисте добити обичну, незаштићену кредитну картицу.

Имајте на уму да иако многе дебитне картице имају логотипе кредитних картица и функционишу као кредитне картице у многим продавницама, оне вам не помажу у успостављању кредита јер новац увек долази директно са вашег текућег рачуна. Није укључен кредит.

(Да бисте сазнали више, погледајте кредит, задужење и наплату: величина карата у вашем новчанику .)

Пријавите се за кредитну картицу продавнице

Кредитне картице за складиштење углавном имају ниске кредитне лимите и блаже услове за одобрење. Изгледа да свака продавница ових дана има кредитну картицу. Ове картице често добијају бонус отварања рачуна, попут десет посто попуста на вашу прву куповину. Дакле, следећи пут када будете требали да купите нешто од своје омиљене продавнице, размислите о искориштавању њихове понуде за кредитне картице како бисте лакше успоставили кредит. Само се уверите да имате довољно новца да рачун платите у целости када стигне, јер су камате на кредитним картицама у продавници углавном веће него што очекујете. Не заборавите да покушавате успоставити добру кредитну способност. Ако вам није одобрена картица једне продавнице, то не значи да нећете добити одобрење за другу, па покушајте негде друго.

Финансирајте куповину продавнице понудом за исти новац

Нарочито око празника, продавнице вам често омогућавају куповину предмета на кредит уз уговор који вам омогућава да не плаћате камату током одређеног временског периода - обично током 90 дана. Пошто је ово врста зајма, може вам помоћи да успоставите добар кредит ако га отплатите на време. Да бисте избегли плаћање камата или скривених накнада, обавезно отплатите овај зајам пре истека одређеног периода и обавезно прочитајте фини тисак пре него што се пријавите. Понуде попут ове могу се наћи и у продавници и на мрежи.

(Да бисте сазнали више, погледајте како кредитне картице утичу на вашу кредитну оцену .)

Да ли бисте узели мали зајам за изградњу кредита?

Један помало лош савет који се често даје онима који немају кредитну историју је да узму мали зајам од банке и врате га на време. Ово је лоша идеја, јер је то губљење новца. На тај кредит ћете морати платити камату, и без обзира колико добра била каматна стопа, зашто плаћати да позајмите новац који вам ни не треба? Није неопходно плаћати камату да бисте успоставили добар кредит, а једини дуг који би требало да имате да бисте успоставили кредит је врло привремена врста која се јавља између тренутка када куповину на кредитној картици наплатите и неколико недеља касније када уплатите рачун у целости.

Будите опрезни око узимања кредита за аутомобиле

Још један лош начин за успостављање кредитне историје је куповина возила код дистрибутера који оглашава "Добар кредит! Лош кредит! Нема кредита уопште!" Ако вам тренутно недостаје кредитна историја, већ се радите боље од многих људи јер сте вероватно без дуга. Не упропастите тај осећај финансијске сигурности тако што ћете зарадити хиљаде долара дуга да бисте купили аутомобил. Скупи аутомобил није нужност и готово увек ћете се финансијски боље снаћи ако се држите било којег возила за које можете платити готовину.

Међутим, ако већ планирате да купите аутомобил готовином преко заступства, можете да наставите и преузмете финансирање дистрибутера за куповину возила, а затим вратите кредит у целости након што извршите само једну месечну уплату. На овај начин ћете платити минималну камату, али успоставит ћете историју извештавања о томе да одговорно користите кредит и извршите плаћање на време.

Неки су чак постигли повољније понуде за возила на овај начин, јер заступство толико новца зарађује од финансирања ауто кредита. Можда ће вам дати нижу укупну цену ако мисле да ће вам зарађивати камату, па иако ћете у овом плану морати да платите месечну камату, вероватно ћете изаћи унапред због нижег цена на возилу. Само се побрините за разумевање услова зајма и осигурајте да не постоји казна аванса пре него што се пријавите на испрекидану линију.

Иако вам ова тактика неће помоћи при компоненти дужине кредитне историје вашег кредитног резултата, можда ће вам дати потицај за добијање незаштићене кредитне картице на коју можете држати дуги низ година.

Зашто је кредит лоша замјена за готовину

Једном када добијете кредит, обавезно га користите одговорно. Један од фактора који чини вашу кредитну оцену је дужина отварања рачуна. Чак и ако радије плаћате готовином за све куповине, само држање рачуна на вашој кредитној картици ће вам помоћи да постигнете онај високи кредитни резултат који тражите. Такође, будите сигурни да плаћате рачуне у целости и на време и не отварајте више картица него што можете да пратите.

Одбијање кредитне картице је фрустрирајуће, поготово ако је то због тога што је ваша кредитна историја само празна плоча, али то је препрека коју вреди сломити. Једном када испуните услове за редовну, небезбедну кредитну картицу, можете уштедети хиљаде долара током свог живота употребом награђивања кредитних картица. Такође, ако икада планирате да узмете хипотеку за куповину куће, одлична кредитна историја помоћи ће вам да добијете најнижу доступну каматну стопу. Чак и ако се радије не бавите кредитом, подузимање неких од горе наведених радњи за започињање успостављања ваше кредитне историје представља мудар финансијски потез.

(За даље читање погледајте шест главних грешака на кредитним картицама и да ли треба да плаћате у готовини?