Како спојити породицу у ваш пензиони план

Укључивање породице у ваш пензиони план - и други аспекти годишњег финансијског планирања - често захтева значајне промене. Ваш пензиони план када сте у браку изгледаће потпуно другачије од планирања пензије једне особе када сте сами. Не само да морате да узмете у обзир своје потребе и снове о пензионисању; такође морате узети у обзир и свој супружник. Ако имате децу или родитеље који се ослањају на вас због подршке, финансијске или друге, то додатно усложњава ваше планирање.

Када правите годишњи финансијски план - или ажурирате већ направљене планове - требате да прегледате ове потребе и видите шта би могло захтевати прилагођавања. Ево погледа како ваша породица може ући у ваше пензионе планове и како изаћи на крај са изазовима који долазе са обзиром на приоритете више људи.

Спремање за децу да похађају колеџ

Многи родитељи желе да плате деци да похађају факултет, али осећају потез конкурентских финансијских захтева.

„Штедња на факултетима може бити застрашујући задатак, посебно код више деце“, каже Мицхаел Бриггс, представник саветодавца за инвестиције у НЕКСТ Финанциал Гроуп у Хоризон Инвестмент Манагемент Гроуп у Спрингфиелду, Массацхусеттс. „Савет који дајем својим клијентима је када треба да изаберу између штедње на факултету и властитог пензионисања, увек прво прво одаберите своју пензију. "

Доприноси родитеља на њиховим индивидуалним пензијским рачунима могу се користити за трошкове образовања деце, али новац стављен у план 529 не може се користити у необразовне сврхе без плаћања пореза и казне. „Помислите само на авион - они вам кажу да прво ставите своју маску, а затим помогнете другој особи. Исто се односи и на избор где да уложите своја средства, “каже Бриггс.

Још једна корист од приоритета пензијске штедње над уштедама у образовању је та што се новац на квалификованим пензионим рачунима не убраја у предност бесплатне апликације за савезну студентску помоћ (ФАФСА). То значи да не рачунају на очекивани финансијски допринос ваше породице. Новац у 529 планова за имена родитеља или ученика убраја се у очекивани финансијски допринос ваше породице и може смањити финансијску помоћ за чак 5, 64%.

Схарон Марцхиселло, ауторка е-књиге за личне финансије Ливе Цхеапли, Бе Хаппи, Гровалтхи, слаже се да би пензионисање требало да буде веће на вашој листи од слања деце на факултет. Ваша деца имају друге могућности плаћања колеџа - укључујући стипендије, хонорарни рад и студентске зајмове - али нећете моћи да их позајмите кроз пензију. „Више помажете својој деци тако што су самозатајна, тако да не морате тражити њихову подршку у старости“, каже она.

Зато прво испланирајте шта ћете уштедети за пензију; онда погледајте шта бисте могли да оставите по страни да помогнете факултету за своју децу.

Брига за старије родитеље

Говорећи о бризи за родитеље који у старости нису финансијски довољни, прегледајте да ли ће тај терет вероватно пасти на вашу породицу. Ако је одговор потврдан, можете подузети проактивне кораке како бисте спријечили како брига о старијим родитељима може укинути ваше тренутне и будуће финансијске планове.

♦ Осигурање за дугорочну његу

Америчко Министарство здравља и људских услуга процењује да ће половини Американаца који су у 2015. години напунили 65 година требати услуге дуготрајне неге. Дуготрајна њега може бити финанцијски погубна. Према Генвортх-овом истраживању трошкова за 2016. годину, мјесечни боравак у приватној соби у старачком дому кошта скоро 7.700 долара. Замислите да тај трошак плаћате месецима или чак годинама.

Најбоље је започети с планирањем за то прије него што су ваши родитељи старији. "Ако се ваши родитељи приближавају 60. години и можете си приуштити осигурање за дуготрајно негу, плаћање премије сада вам може уштедети много више касније ако родитељ треба да оде у старачки дом", каже Осцар Вивес Ортиз, финансијски планер ЦПА Прве услуге домаћег инвестирања у заливу Тампа – Ст. Петерсбург подручје Флориде.

Запитајте се да ли је ово година у којој требате да купите осигурање за дугорочну негу било ког од родитеља - или се увјерите да су их ти родитељи купили за себе. Сваке године одлагања куповине овог осигурања суочавате се са вишим стопама на основу повећане старости осигураника; стопе се могу још више повећати ако се развију здравствени проблеми или је уопште немогуће добити осигурање. Ако вам родитељи плаћају, будите сигурни да су у току са премијама - понекад се можете пријавити да бисте били упозорени ако старија особа није плаћала рачуне.

Животно осигурање или ануитета са компонентом дуготрајне неге нуде алтернативу дугорочном осигурању које може бити практичније за неке породице.

Док ви и супружник планирате дугорочне потребе ваших родитеља, требало би да размишљате и о себи.

"У многим је ситуацијама финансијски готово боље да умре супружник него да оде у установу за дуготрајно збрињавање", каже Рицхард Реиес, сертификовани финансијски планер са седиштем у Орланду, Флорида.

Он додаје да вам планирање дуготрајне неге такође може пружити већу флексибилност у томе да нећете морати да зависите од владе, деце или својих суседа да би се бринули о вама; моћи ћете да позовете снимке. "Ако немате осигурање или нисте планирали адекватно негу, онда је очигледно да једина флексибилност имате оно што су други планирали за вас", каже Реиес.

"Ако наставите са Медицаид-ом, ваша брига ће бити оно што влада прописује, а ко се брине за вас, заснива се на томе где и када вам је на располагању простор - није сјајно решење", додаје он.

Такође има много проблема са зависно од породице. Ваша деца можда не живе у близини или могу имати своје проблеме, бриге и породице о којима треба да се брину. Супружник од кога зависите вероватно ће бити близу вашем узрасту и имаће смањене физичке способности.

„Када ми неко пружи успут дугогодишњу негу, кажем једном од супружника да легне на под и замолим другог да их покупи и носи их по кући и у и из њиховог возила“, Реиес каже.

♦ Животно осигурање

Животно осигурање уз животну накнаду или дуготрајну његу може помоћи да се плаћа дугорочна њега колико је потребно. Али животно осигурање такође може бити средство за надокнаду чланова породице који помажу у дуготрајном збрињавању, након што вољена особа којој је та брига била потребна престане.

"Ако сматрате да морате да трошите део новца бригу о старијим родитељима, онда покушајте да осигурате да било која полиса животног осигурања коју они имају као корисника да вам отплати и надоплати улагања након њихове смрти", каже Рицк Сабо, финансијски планер са РПС Финанциал Солутионс ин Гибсониа, тата.

Ако ваши родитељи немају животно осигурање, не могу их приуштити и вероватно ће се ослонити на вас када су старији, разговарајте са њима о куповини загарантоване универзалне полисе животног осигурања којим ћете ви и супружник платити премије на. За разлику од животног осигурања животног осигурања над којим ваши родитељи могу да преживе, можете да купите загарантовано универзално животно осигурање које траје до 121 године, чинећи га у основи сталном полисом, али по много нижим ценама од целог животног осигурања.

Ви и супружник можда желите да носите и своје полисе животног осигурања. Млађи сте када га купите, биће мање скуп. Накнада за смрт полиса може бити божји дар ако хранитељ или домаћи произвођач прерано премину.

Време пензионисања

Људи било ког узраста могу започети постављање пензионих циљева размишљајући о томе како желе да живе током пензије. Уштеда ће бити много лакша када знате за шта штедите, каже Кевин Галлегос, потпредседник продаје и пословања компаније Пхоеник са Фреедом Финанциал Нетворк-ом, мрежном финансијском услугом за измирење дугова потрошача, куповину хипотеке и личне кредите. Размислите о томе где ћете живети, да ли ћете се преселити у мањи дом, да ли планирате да путујете и да ли ћете желети да радите са скраћеним радним временом. Планирајте да живите од 80% до 85% свог тренутног прихода након што одете у пензију.

Да бисте у потпуности разумели колики ће бити ваш пензиони приход, будите сигурни да разумете било коју пензију на коју имате право, преиспитајте сва своја улагања и процените приход од социјалног осигурања, каже Галлегос.

Планирање пензионисања са супружником је сложеније од планирања пензије за себе. Морате створити заједничку визију о томе како ће изгледати ваше пензионисање. Такође ћете се морати договорити о томе да ли ћете обоје престати да раде истовремено или да ли има смисла да се један супружник прво пензионисе.

Разлике у годинама између супружника су честе и то може створити проблеме у пензионом планирању. На пример, ако одете у пензију, а супружник има 62 године, здравствено осигурање ћете моћи добити преко Медицаре-а, али супружник неће напунити 65 година. То кошта потенцијално од 600 до 700 долара месечно за премије које морате планирати, каже Реиес.

Остала питања која треба издвојити укључују када треба затражити социјално осигурање, како одлука једног брачног друга може утицати на погодности другог и како затражити пензијске бенефиције на начин који ће бити најкориснији за супружника.

Доња граница

Годишње финансијско планирање породице захтева с обзиром на потребе и жеље свих који су укључени. Морате да донесете стратешке одлуке о финансирању пензије, помажете деци у њиховим факултетским трошковима, бризи за старије родитеље, купујете дуготрајно нежно и животно осигурање, одређујете време пензије и супружника.

Ако планирате унапред за сваку од ових ставки и научите о различитим могућностима и последицама сваког избора, мање је вероватноћа да ћете се суочити са непријатним изненађењима и финансијским борбама које би вам могле спречити да се повучете када и како желите. Једном када имате основни план, преиспитајте ове одлуке и трошкове сваке године да бисте видели да ли је потребно извршити било каква прилагођавања.