Где ставити своје готовине: Депозит за позиве према рачунима за орочени депозит
За већину људи банковни рачун је једноставно место за држање новца, а не зарад. То је посебно тачно ових дана, док су каматне стопе остале близу историјских најнижих нивоа (од 21. јула 2019. принос по 10-годишњој благајни био је 2, 05%, наводи Иахоо Финанце). Ипак, постоји неколико врста банковних рачуна, тако да би потрошачи требали знати који од њих најбоље одговарају њиховим потребама.
Многи људи разумеју две главне врсте банковних рачуна: штедни рачуни, који омогућавају једноставан приступ и зарађују скромне камате, и проверу рачуна, који се користе за свакодневне новчане потребе и плаћају мало или никакву камату.
То је у реду за почетак, али постоје и друге врсте рачуна које купцима омогућавају веће интересе у замену за мањи приступ њиховој готовини. То се називају рачуни орочених депозита и рачуни депозитних позива који су слични, али имају неке кључне разлике.
Временски депозити
Орочени депозити, познати и као депозитни сертификати, плаћају много већу каматну стопу, али захтевају минималан депозит и вежете свој новац током одређеног временског периода, који може бити у распону од шест месеци до 30 година (с каматама све дуже пристати да идеш без свог новца).
Барем у Сједињеним Државама, најпопуларнија орочена депозита историјски су постојала једну, две или пет година. Преко тог трајања, ваш новац има већи потенцијал за раст путем инвестиционог рачуна. Стопе орочених депозита / ЦД-а у великој мјери варирају у корак са главном каматном стопом, која је и сама функција стопе савезних средстава коју је одредио Одбор Федералних резерви.
Времени депозити познати су под различитим именима у другим земљама. На пример, у Канади их називају орочени депозит; у Ирској је рачун на одређено време, а у Уједињеном Краљевству је штедна обвезница (која се разликује од истоимене дужничке гаранције Сједињених Држава).
Депозити за позиве
Депозити за позиве су у основи рачуни који захтијевају да задржите минимални салдо у замјену за вишу каматну стопу. За разлику од орочених депозита, имате спреман приступ већем делу свог новца, а ипак можете да остварите већи принос.
Банке годинама продају ове врсте рачуна, често их називајући Провјера плус или Предност рачуна. То је покушај да се потрошачима понуди најбоље од оба света - лак приступ плус већа камата него што би их добили редовним рачуном за проверу или штедњу.
Једна предност депозита по позиву је та што се могу деноминирати у различитим валутама. За Јужноафриканку који жели да умањи своје удјеле у рандовима, истовремено искориштавајући релативну стабилност фунте или фунте у америчким доларима, депозит за позив је начин да то учини, а да при сваком депозиту или повлачењу не подлијеже огромним трансакцијским трошковима.
Банке нуде вријеме и депозитне рачуне само да би привукле више штедиша. Будући да банке зарађују путем давања кредита, што више новца имају на депозиту, то више кредита могу дати. За банке је нужно понудити нешто вишу каматну стопу у замјену за стабилнији новчани ток.
Који је бољи?
Одлучити који је рачун бољи једноставно је питање вашег циља. Ако желите спреман приступ свом новцу, депозит за позив је вероватно бољи избор. Али ако имате вишак готовине за који мислите да вам неће требати неко време, орочени депозит може понудити већи поврат и бити најбољи избор.
Лепота временског депозита је у томе што су оне међу најсигурнијим стварима у свим личним финансијама. Скривени трошкови практично не постоје, дешавају се само у ретким случајевима. (На пример, позајмљива институција задржава право да скрати рок по властитом нахођењу, а не да то икад учини.) Погледајте депозит до крајњег рока и уживаћете у враћању новца, са каматама. Ипак се повуците прерано, и казнит ћете се за казне.
У пракси, орочене депозите користе инвеститори (појединци, предузећа итд.) Који траже сигурно складиштење. Због тога жртвују ликвидност - или тачније, ликвидност која прелази одређени ниво . Свакоме је потребна лако доступна готовина. Једном када прођете пут кад вам тај новац није проблем, тек тада требате испитати време и позвати депозите.
Закључак
Било да вам одговарају депозити за позиве или орочени депозити, схватите да банковни рачун никада није средство за остваривање значајних добитака. То је једноставно сигурно место на којем можете добити поврат неколико бодова већи од онога што бисте добили ако не учините ништа са својим новцем.