Како се израчунавају ФИЦО резултати

Корпорација Фаир Исаац одржава тајну својих ФИЦО резултата никад не објављујући детаље своје тајне формуле. Чак и ако је била позната, тачке њене методологије и даље се могу мењати по сопственом нахођењу. У ствари, ФИЦО ни сам не производи резултате; ФИЦО креира софтвер који користе три главна кредитна бироа. Те компаније, Екуифак, Екпрериан и ТрансУнион, убацују своје податке у ФИЦО формулу да би произвели приватне резултате. Срећом за потрошаче, ФИЦО је открио општи преглед онога што се користи и како их се вага. (За додатна читања, погледајте Извештај о потрошачком кредиту: Шта се догађа .)

СЕЕ: Управљање кредитом и дугом

Ваша плаћања
Ваша историја плаћања најважнији је фактор у ФИЦО резултатима. Ваша историја укључује који су вам рачуни плаћени на време, дугови и дужина кашњења. Такође су обухваћени неповољни јавни списи, попут стечаја, пресуда или заложног права. Све ове информације заједно чине 35% ФИЦО оцене.

Ваши дугови
С 30%, следећи најважнији фактор су дугови. Ови подаци укључују број рачуна на којима дугујете новац, врсту дуга и његов укупни износ. Такође је укључен омјер новца који се дугује доступном кредиту, а често се назива и стопом искоришћености кредита. Занимљиво је да ово израчунавање значи да када потрошач отвори нови рачун и има више доступног кредита, њихов омјер искориштења кредита ће се смањити, све док не настане додатни дуг. (Да бисте сазнали више, погледајте првих 7 најчешћих финансијских грешака .)

Други
Поред ваше историје плаћања и дугова, формула ФИЦО узима у обзир још три фактора у много мањим размерама. Ваша дужина кредитне историје чини
до 15% вашег резултата. Овај фактор укључује дужину отварања рачуна и колико дуго је прошло од када су активни. То је разлог зашто недавни имигранти и млади почињу са нижим кредитним резултатима. Врсте коришћених кредита обухватају још 10% ФИЦО резултата. Опћенито, имати већи распон различитих врста рачуна као што су кредитне картице, хипотекарна плаћања и малопродајни рачуни корисније је него мање посједовање. Последњих 10% вашег ФИЦО резултата чине подаци везани за нове апликације за кредит, као што су број недавних упита за кредит и број нових рачуна. Отварање превише рачуна у прекратком временском периоду тумачи се као знак ризика и смањиће резултат.

Доња граница
На питање да сажети цео Стари завет, жидовски научник Хиллел је рекао: "Оно што вас мрзи, немојте чинити својим ближњима. То је цела Торе, остало је објашњење; идите и учите. " Исто тако, неко би могао сажети формулу бодовања ФИЦО-ом рекавши: "Рачуне би требало да платите на време, а не да имате превише дуга; остало су детаљи." Иако ваша историја плаћања и износ који дугујете могу чинити само 65% вашег ФИЦО поена, било би тешко покренути преостале критеријуме, а истовремено плаћати рачуне и носити мали дуг.

Постоји Фура мистерије око ФИЦО бодова, али то не мора бити тако. Иако је корисно знати основе ФИЦО формуле, потрошачи не би требали бити у искушењу да осећају као да могу да играју систем. У коначници, ваш ФИЦО резултат биће детаљно диктиран историјом плаћања и нивоом дуга. (За више информација погледајте Који кредитни резултат треба да имате? )