Како функционише фиксна пензија након пензионисања

Ануитет је уговор између инвеститора, односно рентета и осигуравајуће компаније. Инвеститор доприноси средствима за ануитет у замену за загарантовани ток прихода касније у животу. Период када инвеститор финансира ануитет и пре почетка исплате је фаза акумулације. Време након што исплате ануитета почну да се зове фаза ануитизације.

Ануитети остају популарна возила за планирање пензија. У САД је продаја ануитета у 2018. години износила 218 милијарди УСД и достигла је 9, 7% пораст у односу на 2017. годину, објавио је Институт за осигурано пензионисање (ИРИ). У првом кварталу 2019. године продаја је благо опала, на 57, 8 милијарди УСД, у односу на претходни квартал, али су и даље солидно изнад продаје из истог периода пре годину дана, када су достигли 49, 2 милијарде долара.

Две врсте ануитета су фиксне и променљиве. Фиксни ануитети нису везани за економске показатеље или тржишне индексе, па пружају загарантовану стопу приноса без обзира на осцилације берзе. С друге стране, променљиви ануитети везани су за узајамне фондове и друге тржишне хартије од вредности. Због тога многи инвеститори противни ризику бирају фиксни ануитет: С фиксним ануитетом, спорији раст је цена за сигурност постављене каматне стопе.

Врста ануитета и уговорни детаљи кључни су за планирање прихода за пензије.

Кључне Такеаваис

• Инвеститор доприноси средствима за ануитет у замену за загарантовани ток прихода касније у животу.
• Врста фиксног ануитета - одгођена или непосредна - одређује када ће се исплате започети.
• Улагања у ануитет расте без пореза док се не повуку у пензији, а затим се опорезују према вашој тада важећој стопи пореза на доходак.
• Ануитети имају недостатке: Они су јефтинији од многих других пензионих инвестиција и повлачења извршена током првих неколико година могу бити подложна накнадама за предају.

Одмах према одложеном ануитету

Када могу почети исплате из фиксног ануитета? То зависи од тога да ли је то одложени или непосредни ануитет.

Непосредни ануитет мора бити купљен једним паушалним плаћањем. Исплате могу почети одмах и обично трају остатак живота ренита. Величина месечне исплате зависи од износа који се користи за куповину ренте, одабране опције исплате и личних фактора као што је старост ренита. Непосредни ануитети популарни су код пензионера или ускоро пензионера који су забринути због потенцијалног трошења својих ресурса. Непосредна ануитета такође је одлична опција за све који су управо добили велики, једнократни пад, као што је наследство, добит од продаје предузећа или добитака од лутрије.

Са друге стране, одложени ануитет омогућава да се током времена изгради вредност рачуна и претвори у приход у будућности. Са одложеним ануитетом, ануант или допринос даје паушални износ, даје низ доприноса током времена, или чини неку комбинацију оба. Ови ануитети популарни су код млађих инвеститора који желе да граде пензијску штедњу док још раде.

Исплате пензија

Пензионер који је спреман да почне да прима доток прихода од ренте обавештава осигуравајуће друштво. Актуари осигуравача користе посебан израчун за утврђивање износа периодичне исплате. Овај израчун укључује факторе као што су вредност долара у рачуну, тренутна старост ренита, очекивани будући приноси од имовине рачуна, резервисања супружника и очекивани животни век ренитата на основу стандардних табела животног века.

Генерално, што дуже ануант чека пре него што се исплати ануитет, веће ће и исплате.

Већина ануитета одлучује да прима месечне исплате до краја живота и живота супружника. На основу ове одредбе заједничког и наследничког ануитета, ренит и њихов супружник наставит ће примати исплате до краја живота. Једном када обоје буду умрли, осигураватељ зауставља исплате.

Стога, ако ануант живи дуго током пензије, укупна вредност из уговора о ануитету могла би бити знатно већа од оне коју су уплатили у њега. Међутим, ако ануант умре релативно рано, заправо може примити мање од оног што су платили. Без обзира на то, оба сценарија остварују главну поанту ануитета: спокојство да ће ануант добити доходак до краја живота.

Ануитети могу такође да укључују и додатне резерве, као што је гарантовани број година исплате. Овом опцијом, ако ануант и њихов супружник умру пре гарантованог периода, осигуратељ уплаћује преостала средства на имању пара. Углавном, што је више одредаба укључено у уговор о ануитету, то су и мање месечне исплате.

Улагачи склони ризику могу преферирати фиксне ануитете јер пружају загарантовану стопу приноса без обзира на осцилације берзе.

Факторинг у порезима

Већина ануитета нуди пореско склониште, што значи да доприноси за ануитет смањују опорезиву зараду рентета за текућу годину, а приходи од улагања расту неопорезовано све док ануант не почне да прима приходе од њих. Током дугог периода, пореске уштеде могу се сложити и резултирати у значајном повећању поврата.

Једном када исплате почну, ануант мора платити порез на тај приход. Међутим, с обзиром да порески обвезник после пензионисања обично пада у нижи порезни разред, просечни ануант ће вероватно платити знатно ниже порезе на исплате него ако би доходак потраживао када их је примио. На крају, то омогућава још већи поврат улагања након опорезивања.

Део дохотка такође се опорезује по обичним стопама пореза на доходак, а не стопама капиталних добитака.

Недостаци које треба размотрити

Годишње имају своју доњу страну. На пример, њихови трошкови су високи у поређењу с инвестицијским фондовима и депозитним сертификатима. Ануитети се често продају преко агената, а трошкови њихове провизије преносе се на купца. Ануитети такође долазе са знатним годишњим трошковима, често вишим од 2%. Специјални јахачи обично повећавају трошкове.

Код многих одгођених ануитета, ануант ће можда морати платити накнаду за предају ако повуче средства у првих неколико година уговора (обично шест до осам година или чак и дуже); ране расподјеле такође могу бити опорезоване прије него што ануант постигне одређено минимално доба. Међутим, већина ануитета има резервисања која омогућавају бесцаринско подизање 10-15% рачуна у хитним случајевима.

Важно је пажљиво прочитати уговор о ануитету и консултовати се са пореским професионалцем пре него што се повуче из ренте.

Доња граница

Како функционира ануитет након умировљења, варираће у зависности од низа фактора, укључујући да ли је ануитет непосредан или одгођен, одредбе у уговору, старост ренте и колико новца има на рачуну. Једно је сигурно: ануитети могу понудити душевни мир после пензионисања, јер пружају загарантовани ток прихода током остатка нечијег живота.