Како раде флексибилни рачуни за трошење

Трошкови здравствене заштите данас су огромни. Чак се и код осигурања људи и породице могу трошити значајну количину новца на трошкове лечења. Просечна четворочлана породица вероватно ће платити трошкове здравства у износу од 24 671 УСД у 2015. години - 27% више него у 2011. За разлику од тога, повећања плата у истом временском периоду нису достигла ни половину тог нивоа.

Флексибилни рачуни потрошње (ФСА) који се нуде кроз ваше радно место или посао помажу да се надокнади висока цена здравствене заштите пружајући потрошачима могућност да плаћају неке медицинске трошкове са претпорезним доларима. То значи да добијате отприлике 30% попуста на своје дозвољене трошкове здравствене заштите, у зависности од вашег пореског оквира.

Потрошите на Саве

На пример, породица која зарађује 50.000 долара и доприноси 1500 УСД за ФСА уштедеће 459, 75 долара на трошковима здравствене заштите. Ако би максимално повећали свој допринос на 2.550 УСД, уштеда би скочила на 766.25 УСД. Такође могу да допринесу до 5.000 УСД за зависне трошкове неге као што су дневна нега, чување деце и брига о старијим лицима, уштедећи до додатних 1.532, 50 УСД (ако су допринели максимално). Више детаља о тим трошковима потражите у чланку о рачуну флексибилне потрошње овисне скрби .

И смањили сте и порез за наплату. Рецимо да сте зарадили 1.000 долара на задњој плати и ваш послодавац одузима 50 УСД за ваш ФСА допринос. То значи да сте уствари зарадили 950 УСД - а ваш послодавац тада обрачунава и одузима порез на основу тог износа. Ако сте, на пример, у порезном разреду од 28%, сами сте платили око 15 УСД пореза на ту зараду. Прилично добар посао, зар не?

Како то ради

Можете се пријавити за ФСА током отвореног периода за пријаву ваше компаније, обично у новембру или децембру. То је једноставно као пружање основних информација и одлучивање колико желите да допринесете за годину. Доприноси се одузимају од сваке плате. Будући да одбитци долазе од долара прије опорезивања, новац се одузима од ваше бруто плате.

Међутим, постоје неки услови.

• Прво, пошто су вам понуђене на вашем радном месту, очигледно је да не можете добити ФСА ако ваш послодавац то не обезбеди.
• Самозапослени људи нису подобни.
• Једном када изаберете одређени износ доприноса за годину, не можете га променити.
• Постоји максимални износ који можете давати сваке године. У 2015. години лимит је 2.550 УСД.
• Новац можете користити само на одобреним предметима. ИРС то износи у својој Публикацији 502. Генерално гледано, ако вам лекар пропише тест, лекове или медицинску опрему, вероватно ћете то платити из ФСА средстава. Такође можете да платите стоматолошке ординације, киропрактичаре, наочаре и контакте, слушна помагала, лечење зависности, модификације аутомобила или куће ако ви или вољена особа имате инвалидитет, услуге хитне помоћи и књиге и часописе штампане брајевим писмом. Можете чак да платите и неке трошкове превоза који се односе на здравствене услуге и обуку и негу паса водича.
• Не можете плаћати премије здравственог осигурања или вам бити надокнађени за лекове без рецепта, као и друга ограничења трошкова. Пре него што обавите велику куповину лекова, проверите да ли је могуће користити средства ФСА.

Не финансирајте ваш рачун

ФСА су план "искористи или изгуби". Имате отприлике годину дана да искористите укупан износ који сте уплатили за план или он постаје новац вашег послодавца. Али све се можда неће изгубити. Постоје две изузетке: ИРС сада омогућава послодавцима да пренесу до 500 УСД у следећу годину; послодавци такође могу понудити запосленима грејс период од највише пола месеца за употребу остатка новца. Имајте на уму, међутим, да компанија не мора да понуди ниједну од ових опција, а није дозвољено ни једно ни друго. Дакле, унапред проверите која су правила послодавца у вези са вишком средстава.

Због правила „искористи га или изгубиш“, можда ће те доћи у искушење да будеш супер конзервативан у томе колико да допринесеш. Али Кевин Ханеи из АСК Бенефит Солутионс каже да размишљају другачије. „Особа која одабере допринос од 1.000 долара смањила би свој порез за 376 долара. Ако би та особа оставила 20% свог доприноса неискоришћеним, ипак би уштедјела 176 долара. ”Другим речима, мораћете много прецијените да не бисте изашли напријед, чак и ако не искористите цијели износ. А увек постоје начини да се новац потроши: Учитајте резервне парове контактних сочива. Приуштите си квалитетне сунчане наочаре са потпуном УВА / УВБ заштитом.

Користите свој ФСА као зајам

Ханеи такође саветује заказивање изборних процедура на почетку године, ако желите да користите средства ФСА да их платите. Пошто још нисте уплатили новац у фонд, у суштини узимате кредит од свог послодавца.

„Послодавци морају одмах да финансирају било који квалификовани трошак, без обзира када се догађају током планске године. Запослени могу заказати планиране медицинске поступке на самом почетку планске године (главни стоматолошки послови, грудњаци, лечење неплодности итд.). Затим имају 52 недеље да отплате кредит користећи претак долар. “

Он наставља: ​​„Запослени уживају нижу каматну стопу од нула одсто, јер зајам враћају новцем пре пореза, а не новцем након опорезивања. Особа која плаћа 5% државног пореза на доходак, 7, 65% ФИЦА и 25% федералног пореза на доходак мораће да заради 1.603 УСД бруто прихода како би имала 1.000 УСД након пореза. То износи минус 60% каматне стопе. "

Шта ако одустанем?

Ако напуштате компанију, покушајте да користите своја средства ФСА пре него што одете, јер не морате да враћате компанији разлику између онога што сте потрошили и онога што сте уплатили, каже Ерик О. Клумпп, ЦФП®, оснивач и председник компаније Цхессие Адвисорс, ЛЛЦ. „Ако се запосленом почетком године исплати надокнада за њихов максимални допринос, а затим заврши премештање и напуштање свог послодавца, у суштини добијају огроман попуст на своје надокнаде за здравствене услуге. Ако запослени изненада открије да ће напустити свог послодавца, требао би искористити што већи број ФСА рачуна прије него што оду. "

„Када запослени изгубе вишак новца на својим рачунима на крају године, тај новац остаје код послодавца, “ додаје он. „Тај одузети новац покрива и запослене који су им надокнађени, али напуштају послодавца пре него што додају целу годину . "

ФСА или ХСА?

ФСА је сличан рачуну здравствених штедњи (ХСА). Оба плана вам омогућавају да допринесете доларима пре опорезивања, имате годишње ограничења доприноса и могу се користити само за одобрене трошкове који се тичу здравља. Али ХСА нема правило „искористи га или изгуби“, не мора те неко запослити да би га добио, а лимити доприноса су већи - 3.350 или 6.650 долара за породицу у 2015. години.

Међутим, ХСА можете имати само у комбинацији са високим одбитним здравственим планом, који може или не мора бити избор осигурања који преферирате. Више о предности и недостацима сваког рачуна потражите у Упоређивању уштеде у здравству и флексибилних рачуна потрошње .

Доња граница

Будући да су такви рачуни сложенији од основних чековних или штедних рачуна, неки ће потрошачи можда морати да дају допринос ФСА. Али, не учествујући, они бацају отприлике 30% попуста на трошкове здравствене заштите и смањење пореза на приход. (За детаље погледајте ФСА за здравство повећајте своју личну уштеђевину .) Све је у питању вин-вин предлог.