Како добити хипотеку у двадесетим годинама

Имаш двадесет нешто и размишљаш о куповини места. Можда сте се вратили код родитеља да уштедите за предујам - или живите у најму који подиже огроман комад прве одрасле зараде и не мислите да бисте имали шта да покажете. Ако мама и тата нису богати, ваша велика тетка вам није оставила поверенички фонд или сте потпуно нови интернетски могула, вероватно нећете моћи да купите дом без да преузмете неки дуг.

Тада је вријеме да размислите о хипотеци - која ће вероватно бити највећи дуг који сте икада преузели у животу. Стјецање хипотеке, посебно ово рано у вашем животу, веже много новца у једној инвестицији. Такође вас веже и олакшава измештање. С друге стране, то значи да почињете да стварате капитал у кући, обезбеђује одбитак пореза и може да побољша вашу кредитну историју.

Кључне Такеаваис

• Добијање хипотеке у двадесетим годинама омогућава вам да започнете изградњу капитала у кући, омогућава одбитке пореза и може повећати ваш кредитни резултат.
• Поступак хипотеке, међутим, је дуг и темељит, захтева изравне трошкове, банковне изводе и доказ о имовини. Преаппровал помаже да дванаестометингс учине привлачнијим купцима куће за продавце.
• Двадесетогодишња лица морају имати довољно кредитне историје да би се квалификовала за хипотеку, што значи одговорно руковање дугом и правовремено плаћање студентских зајмова.
• Корисницима кредита у 20-има може бити лакше добити хипотеку путем Федералне стамбене управе (ФХА) или Ветеранских послова (ВА).

Шта је хипотека?

Једноставно речено, хипотека је кредит који се користи за куповину куће у којој некретнина служи као обезбеђење. Хипотеке су основни начин на који већина људи купује куће; укупни неизмирени хипотекарни дуг САД-а износио је око 15, 5 билиона долара у првом кварталу 2019. године.

За разлику од отварања кредитне картице или узимања ауто-кредита, поступак подношења захтева за хипотеку је дуг и темељит. Врло темељито. Улазите будите спремни са својим бројем социјалног осигурања, последњим истицањем исплате, документацијом о свим дуговима, три месеца вредним изводима са банковних рачуна и било којим другим доказима имовине, као што је брокерски рачун.

Како добијате хипотеку?

Ако сте већ пронашли кућу - много од наведеног важи и кад само покушавате да будете одобрени за хипотеку - донесите што више информација о месту које желите да купите. Претходно одобрење може олакшати прихватање ваше понуде када покушате да купите дом, што би могло бити од пресудне важности ако сте најмлађи понуђач.

Зајмодавци ће помно прегледати ваш кредитни резултат и историју, што може бити проблематично за двадесетогодишња предузећа која имају ограничену историју позајмљивања или уопште ниједну. Овде вам заправо помаже дуг студентског зајма - ако вршите уплате на време, вероватно ћете имати довољно добар кредитни резултат како би се банке осјећале угодно код вас. Опћенито, бољи је ваш кредитни резултат, ниже ће вам бити каматне стопе. То је разлог зашто је апсолутно витално да с дугом управљате одговорно и кредите градите у најранијој доби.

Једна од највећих препрека за купце који први пут купују куће је предујам. Генерално, зајмодавци желе да унапријед платите 20% укупног зајма. Можете добити хипотеку за мањи предујам, али ваш зајмодавац може тражити да склопите приватно хипотекарно осигурање (ПМИ) да бисте покрили већи уочени ризик. Ово ће додати месечним трошковима вашег дома.

Пореске олакшице помажу у смањењу ефективних трошкова хипотеке, при чему се хипотекарна камата плаћа порезно признатим.

Када је право време за куповину?

Откривање хипотеке је једно од највећих питања. Осим ако некако већ имате дом кроз божанску провидност, вероватно плаћате најам и мењате пребивалиште сваких пар година или тако нешто. Ево неколико фактора који треба узети у обзир приликом одлучивања када треба узети хипотеку.

Где ћеш бити за пет година?

Хипотека је дугорочна обавеза, која се обично распоређује на 30 година. Ако мислите да ћете се преселити на посао или планирате пресељење у наредних неколико година, вероватно још увек не желите да узмете хипотеку. Један од разлога су трошкови затварања које морате платити сваки пут када купујете кућу; не желите да стално скупљате оне ако их можете избећи.

Колико некретнина можете да приуштите?

Шта бисте радили ако сте изгубили посао или морали да узмете више недеља због медицинске хитности? Да ли бисте могли да пронађете други посао или добијете подршку из прихода супружника? Можете ли да обрађујете месечне хипотекарне исплате уз друге рачуне и студентске зајмове? Погледајте хипотекарни калкулатор да бисте добили неку идеју о будућим месечним плаћањима и одмерили их према ономе што плаћате сада и који су ваши ресурси.

Који су ваши дугорочни циљеви?

Ако се надате да ћете одгајати децу у свом будућем дому, потражите подручје за школе, стопе криминала и ваннаставне активности. Ако купујете кућу као инвестицију за продају за неколико година, да ли површина расте тако да ће вредност куће вероватно порасти?

Одговори на тешка питања помоћи ће вам да утврдите која је врста хипотеке најбоља за вас, што може укључивати хипотеку с фиксном или подесивом стопом. Хипотека са фиксном стопом је она код које каматна стопа хипотеке остаје иста током живота зајма.

Хипотека са прилагодљивом стопом (АРМ) је она код које се каматна стопа мења у одређеном периоду према одређеној формули, углавном везана за неки економски показатељ. Неке године можете платити мање камате, у другима можете платити више. Они углавном нуде ниже каматне стопе од фиксних зајмова и могу бити корисни ако планирате да продате кућу релативно брзо.

Учинити хипотеку повољнијом

Постоји неколико начина да се смањи цена повезана са хипотеком. Прво су пореске олакшице, где су камате које плаћате хипотеком неопорезиве. Постоје и зајмови Федералне стамбене управе (ФХА). Кредити путем ФХА обично захтијевају мање авансне уплате и олакшавају корисницима кредита да рефинансирају и пренесу власништво.

Ту је и гарантна услуга за зајам за борачка питања која је савршена за двадесетогодишњаке који се враћају из војне службе, а ВА кућни зајмови знатно олакшавају купњу и приуштити дом; многи њени кредити не захтевају предујам.

Доња граница

Власништво над кућом може изгледати застрашујуће, нарочито ако започињете каријеру и још увек отплаћујете студентске зајмове. Размислите дуго и тешко прије него што подигнете хипотеку; то је озбиљна финансијска обавеза која ће вас пратити све док не продате некретнину или је не отплатите деценијама од сада. Али ако сте спремни да останете на једном месту неко време, куповина правог дома може бити финансијски и емоционално добра.