Колико је добра понуда индексирана ануитета?

Годишње су се појавиле две основне сорте. На једној су страни били „фиксни“ ануитети који власнику дају скромне приносе али сигурност загарантованих плаћања. Алтернатива је била „варијабилна“ врста, чији се повратак заснива на томе колико добро функционира корпа акција или обвезница.

У последњих неколико година, међутим, корисници ануитета имали су трећу опцију за средину пута. Ануитети индексирани на основи капитала - који се сада чешће називају „индексирани ануитети“ - имају загарантовани принос као и поврат на тржишту. Резултат је већи нагоре од традиционалног фиксног уговора, уз мањи ризик од променљивог ануитета.

Ако су подаци о продаји индикација, многи инвеститори виде индексиране ануитете као предлог „најбољег из оба света“. Продаја је достигла рекордних 39, 3 милијарде долара у 2013. години, према подацима ЛИМРА Сецуре Ретиремент Институте - што је 16% -тни пораст у односу на 2012.

Пре него што скоче у индексирани ануитет, улагачи требају прочитати ситне отиске. Иако ови производи могу добро одговарати одређеним портфељима, они су ноторно сложени производи који се по квалитету могу значајно разликовати.

Како раде

Као и код осталих уговора о ануитету, индексирани ануитети продају осигуравајуће компаније и траже од власника да изврши једнократну уплату или серију уплата премија. Затим, на унапред одређени датум, ануитет исплаћује власнику или паушални износ или редовно заказана плаћања власнику.

Тачно колико добијете један је од аспеката индексираног ануитета који може оставити гребање по глави. Оно што неки купци не разумеју је да загарантовани део камате можда не покрива пуни износ уплаћених премија. У већини држава загарантовани минимални поврат износи најмање 87, 5% плаћене премије, плус камате од 1% до 3%. Политике се разликују овисно о компанији, тако да је читање детаља уговора пресудно.

Други део поврата темељи се на перформансама одређеног тржишног индекса, као што је С&П 500. Али ако индекс порасте 15% годишње, немојте очекивати да ће ваш индексирани ануитет платити тај износ изнад загарантованог повратак. Неке компаније користе оно што се назива „стопа учешћа“, а то је колики део добити на тржишту ће пренети власнику ануитета. Ако стопа учешћа износи 70%, а тржиште порасте за 10% у одређеној години, поврат индекса бит ће 7%.

Остале компаније стављају највиши лимит на износ приноса на тржишту. На пример, њихова максимална исплата може бити 8%, чак и ако индекс који користе има боље резултате од тога.

Метода израчунавања тржишно заснованих приноса знатно варира од једног носиоца осигурања до другог, тако да је важно разумјети детаље. Али пазите - неки индексирани ануитети омогућавају компанији да промени износ ограничења чак и након продаје ануитета.

Можете изгубити новац

Иако се индексирани ануитети сматрају конзервативнијим од уговора са варијабилним ануитетом, они ипак носе ризике. Будући да многи ануитети плаћају загарантовани поврат само дела премије - 87, 5% или више - заправо је могуће изгубити новац таквим производима. Један од начина на који би се то могло догодити је ако берза падне и ануитет стога не омогућава приносе на бази индекса.

Купци такође могу смањити своје инвестиције ако се покушају рано повући из своје политике. Иако су неке осигуравајуће компаније скратиле „период предаје“, већина и даље захтева од власника да се држи 5-10 година ако желе да избегну велику накнаду. Поред тога, предаја ваше политике могла би вас изложити 10-постотном порезном казном од ИРС-а.

Важно је такође запамтити да поузданост ануитета зависи од финансијске снаге компаније која их издаје. Ако осигураватељ није довољно капитализован, постоји спољна шанса да неће моћи да искористи своју потпуну гаранцију. Обавезно потражите финансијски рејтинг компаније од агенција попут АМ Бест, Стандард & Поор'с и Мооди'с. Држите се превозника који зарађују највише оцене.

Али посредник добија масну комисију

Правила лабиринта у пратњи индексираних ануитета нису једини разлог за контроверзу. Осигуравајуће компаније обично плаћају брокерима велику накнаду за продају таквих производа, што, поштено или не, може изазвати сумњу зашто се препоручују.

Иако су провизије у посљедњих неколико година опадале, осигуравајуће компаније и даље плаћају просјечно више од 5% професионалцима који продају такве производе. Као такав, у најбољем је интересу људи који разматрају индексирани ануитет да знају шта је стопа надокнаде и да раде са саветником коме верују.

Доња граница

Индексирани ануитети су увјерљиви компромис између производа с фиксном и варијабилном ануитетом. Али пре него што се одлуче за куповину, купци морају да разумеју у шта су укључени и да се сете да су производи дизајнирани за дугорочно улагање. Тражење помоћи поузданог инвестицијског стручњака може вам осигурати да донесете одлуку која одговара вашим циљевима.