Како функционише опција с фиксном стопом ХЕЛОЦ-а

Традиционално, ако желите да се позајмите у односу на капитал у вашој кући, можете добити или фиксни зајам за домаћи капитал или привући новац на основној кредитној линији (ХЕЛОЦ), затвореној кредитној линији са променљивом каматом рате. Сада постоји и трећи избор: ХЕЛОЦ опција с фиксном стопом. У ствари, неки од највећих зајмодаваца, као што су Банк оф Америца и Веллс Фарго, користили су је за замјену зајмова с власничким капиталом, можда због нових хипотекарних прописа који би им могли бити оптерећени.

Сцотт Нгуиен, 27-годишњи инвеститор у некретнине из Коста Месе, Калифорнија, желео је да искористи део свог власничког капитала за преуређење посла. Након много истраживања о предностима и недостацима кредита за власнички капитал у односу на ХЕЛОЦ, изабрао је ХЕЛОЦ са опцијом фиксне каматне стопе. „Ово ми је омогућило да утрошим време радећи са извођачима да бих добио понуде и да бих добио своје финансије“, рекао је Нгуиен. „Нисам се осјећао притиском да одмах пронађем извођаче јер нисам добио наплату камате док се нисам повукао из ХЕЛОЦ-а.“

Кад је Нгуиен био спреман да се задужи, користио је опцију фиксне стопе. Ценио је знајући његове тачне исплате и новац је искористио како би заменио своју траву вештачким травњаком и направио преуређивање у кухињи са новим ормарима и гранитним плочама.

Овај хибридни производ има своје предности, предности и недостатке, а да не спомињемо да различити зајмодавци имају различита правила о томе како га можете користити. Ево шта треба да знате о томе како функционише ова врста кредита.

Кључне Такеаваис

• Ваш зајмодавац може тражити да позајмите минимални износ ако желите закључати фиксни износ.
• За разлику од традиционалног зајма кућног капитала, нисте искључени из приступа даљем кредиту и, док отплаћујете салдо с фиксном стопом, ваша кредитна линија се враћа назад.
• Неки зајмодавци ће вам омогућити да претворите зајам с фиксном стопом у зајам са променљивом каматном стопом било када током периода извлачења, што бисте желели да урадите ако камате падну.
• Када размишљате о ХЕЛОЦ-у, потражите најбоље цене и зајмове, јер оне могу варирати од зајмодавца до зајмодавца.

Шта је ХЕЛОЦ опција с фиксном стопом?

Неки зајмодавци овај производ брендирају посебним именима (случај у овом случају: ФлекЛоцк почетна кредитна линија Сантандер банке), али опција ХЕЛОЦ фиксне стопе углавном делује на исти начин без обзира који зајмодавац изаберете. Међутим, постоје битне разлике у детаљима које би производ једног зајмодавца могле учинити бољим за вашу ситуацију од другог (као да упоређивање куповине за зајам већ није било довољно компликовано).

Основна претпоставка је да добијете кредитну линију на основу сопственог капитала у кући, а можете је позајмљивати према онолико мало или онолико кредитне линије колико желите. Ваша каматна стопа ће се мењати са тржишним условима, што може значити велике разлике у месечним исплатама и у укупном износу који дугујете током времена.

Да бисте смањили несигурност, реците свом зајмодавцу да желите да се цео или део износа позајмљеног новца претвори у кредит са фиксном стопом по тренутној каматној стопи на тржишту. Вратићете тај износ током одређеног броја година, а можете и даље задуживати ако још увек имате средства на кредитној линији.

ХЕЛОЦ-ови са фиксном стопом могу потрошачима који освештавају буџет омогућити начин да приступе капиталу у својим домовима, без бриге о флуктуацијама у месечним плаћањима.

Примери функција фиксне брзине

Ево неколико примера функција опција ХЕЛОЦ са фиксном стопом која се разликује у зависности од зајмодавца.

Дужина термина с фиксном стопом

Зајмодавци ће вам омогућити да фиксирате своју стопу за било које од једне до 30 година. Што је рок дужи, то је мања месечна уплата, али, ако су сви остали једнаки, више ћете плаћати камате. Можда сте ограничени у термину који одаберете. На пример, један зајмодавац може ограничити ваше изборе на три, пет или седам година на фиксној каматној стопи, закључно са каматама, док ако плаћате и главницу и камате, можете одабрати било који термин који желите дозвољени домет.

Број салда са фиксном стопом

Што више баланса са фиксном стопом можете да имате, то боље. Проверите да ли зајмодавац наплаћује ову повећану флексибилност путем веће каматне стопе или накнада.

Минимални биланс фиксне стопе

Имајте на уму да зајмодавци такође захтијевају да позајмите минимални износ на традиционалном зајму за власнички капитал и могу имати минималне захтеве за повлачење у традиционалним ХЕЛОЦ-овима.

Годишњи лимити и накнаде за закључавање стопе

Неки зајмодавци ограничавају број фиксних салда које можете закључати сваке године. На пример, можда ћете моћи да носите укупно три фиксне стопе, али само да креирате две нове у истој години.

Неки зајмодавци наплаћују номиналну накнаду, као што је 50 или 100 УСД, када закључате фиксну стопу на билансу. Други то не чине.

Кад можете претворити

Обично можете цео или део свог ХЕЛОЦ баланса претворити у фиксни износ са одређеним роком при затварању или у било које време током периода извлачења. Не можете да конвертујете током периода отплате; у том тренутку ћете морати да рефинансирате ако желите да конвертујете стање променљиве стопе у фиксни износ.

Потпуно амортизацијски или делимично амортизацијски рок

Потпуно амортизацијски термин значи да ћете исплатити целокупни биланс фиксне стопе током трајања фиксне стопе. Делимично амортизацијски термин значи да ћете и даље имати неподмирени дуг на крају рока фиксне стопе, који ће се затим вратити на променљиву стопу. Узимање дуже за отплату биланса значи и плаћање више камате, посебно ако је променљива стопа на коју се враћа већа од фиксне стопе коју сте плаћали.

Доња граница

Када не можете да одлучите да ли је зајам за домаћи капитал или ХЕЛОЦ најбоља опција за вас, ХЕЛОЦ који вам омогућава да закључите део свог стања по фиксној стопи је одлична алтернатива. Не присиљава вас да бирате између позајмљивања велике суме и флексибилности да повучете средства онако како су вам касније потребни. Такође вас не бира између познавања каматне стопе и ризиковања по тржишним стопама.

Без обзира који зајмодавац одаберете, ваш кредитни резултат и тржишне каматне стопе ће утицати на висину стопе коју можете добити на ХЕЛОЦ опцији са фиксном стопом. Ипак, као и код свих зајмова, неки зајмодавци имају ниже рате од осталих. Купујте около и не превидите кредитне синдикате и мале банке, који понекад имају боље понуде од великих људи.