Како планирати медицинске трошкове у пензији

Кључно за планирање пензионисања је предвиђање како се навике потрошње могу мењати у каснијим годинама. Трошкови становања, на пример, могу се смањити ако се смањи, али други трошкови могу да заузму већи део пензионих средстава од планираних.

Здравство може бити један од највећих трошкова. Према Фиделити Инвестментсу, 65-годишњем ново пензионисаном пару требаће 285 000 долара за медицинске трошкове у пензији. То не укључује додатне годишње трошкове дуготрајне неге, који су се у 2018. години кретали од 18.720 УСД за услуге дневног боравка одраслих до 100.375 УСД за приватну собу у старачком дому, према Генвортху, осигурању за дуготрајно збрињавање.

Иако су читав живот штедјели и припремали се за пензију, многи пензионери нису ментално или финансијски спремни за ове трошкове. Истраживање ХСА банке показало је да 67% одраслих 65 и старијих година вјерује да ће им требати мање од 100.000 долара за здравствену заштиту. „Чини се да пензионери, поред већине потрошача, подцјењују колико ће им требати за здравствене трошкове у пензији, укључујући трошкове премије и властитог џепа“, каже Цхад Вилкинс, предсједник ХСА банке. У ствари, Фиделити је израчунао да ће мушкарцима старијим од 65 година требати 133.000 долара, а женама 147.000 долара да би платили здравствену заштиту у пензији.

Кључне Такеаваис

• Новопељеном брачном пару стар 65 година требаће 285 000 долара за медицинске трошкове у пензији.
• У просеку, они старији од 65 година троше 3800 долара месечно; Социјално осигурање надокнађује само око 40% њихових прихода из радног века.
• Медицаре може платити трошкове здравства у пензији, али без правила о лековима на рецепт Д дела, Медицаре не покрива лекове.

Они који се приближавају пензији или већ остварују прелазак из радне снаге морају разумјети како планирати све веће трошкове за медицину.

Прегледајте приходе и издатке за пензије

Постоје два важна броја трошкова здравствених трошкова у пензији: колико новца долази и колико се издваја.

Процењена особа у 60-има има просечну уштеду од 172 000 долара. У просеку, они старији од 65 година троше 3800 долара месечно; Социјално осигурање надокнађује само око 40% њихових прихода из радног века. У 2019. години просјечна мјесечна накнада социјалног осигурања за пензионере износи 1.461 УСД.

Колико пензионог дохотка за здравство зависи у великој мери од нечије старости и општег здравственог стања. "Здравији у које одлазимо у пензију обично значи да ће се мање новца издвојити за трошкове здравствене заштите", каже Цхрис Сцхаефер, шеф праксе пензиониског плана у МВ Финанциал-у у Бетхесди, Мериленд. „Друга страна те кованице је да ће, уз здравији начин живота, животни век бити дужи и, самим тим, пензионери морају да планирају дуже време у пензији.“

Двије трећине одраслих старијих од 65 година вјерује да ће им за пензију требати мање од 100 000 долара. У ствари, требат ће им готово више попут 133.000 долара (мушкарци) и 147.000 долара (жене).

Медицаре може платити трошкове здравства у пензији, али с ограничењима, каже Мицхаел Герстман, извршни директор Герстман Финанциал Гроуп, ЛЛЦ у Далласу. „На пример, без правила о лековима на рецепт Д, Медицаре не покрива лекове.“ Оригинални Медицаре, што значи делови А и Б, такође неће покривати зубну и видну негу, али планови Медицаре Адвантаге обично то раде. Ниједан део Медицаре не нуди дугорочну негу.

Ако се ослањате на Медицаре да помогне у покривању медицинских трошкова током пензије, планирајте одбитке, премије и трошкове из свог џепа. За 2019. годину, стандардни износ одбитка за Медицаре део А износи 1, 364 долара. Стандардна месечна премија за део Б износи 135, 50 УСД, мада ће неки корисници Медицаре платити мање. Основна премија за покриће дела Д у 2019. години је 33, 19 долара месечно, а већина планова Д дела има годишњи одбит до 415 долара.

Планови Медицаре Адвантаге нуде се преко приватних осигуравача; они одређују премије, а не савезну владу као за дијелове А, Б и Д. У зависности од осигураватеља и онога што полиса покрива, неко би могао платити више или мање за план Медицаре Адвантаге.

Потражите пензију за пензију за здравствену заштиту

Ако се пењу трошкови здравствене заштите, не морају да исуше гнездо. Постоје два начина да пензионери могу створити сигурносну мрежу за издатке за здравствену заштиту у пензији.

Први је рачун о здравственој штедњи (ХСА). Они су доступни са здравственим плановима са високим одбитком и нуде троструке пореске предности: одбитни доприноси, одложен раст и беспорезно повлачење за квалификоване медицинске трошкове. „ХСА средства се могу користити за плаћање одређених медицинских премија, укључујући премије Медицаре и премије дугорочног осигурања“, каже Вилкинс.

Они који су већ у педесетима још увек могу максимизирати ове планове користећи предности прилога за надокнаду и доприноса послодаваца. „Појединци стари 55 или више година могу да додају надокнаду од 1000 долара годишње поред максималног лимита за допринос“, каже Вилкинс. "Многи послодавци ће допринети новчаним наградама ХСА за превентивне прегледе као што су мамограми или годишња физичка издања."

За 2019., редовна граница доприноса за ХСА износи 3.500 УСД за појединачно покриће и 7.000 УСД за породично покриће. Та ограничења односе се и на доприносе запослених и послодаваца заједно. Једно упозорење: Они који су уписани у Медицаре не могу више давати нове прилоге ХСА.

Куповање дугорочног осигурања је још један начин да се попуни јаз који је оставио Медицаре. Ова врста полиса може месечно давати накнаду за дугорочну његу у периоду од две до три године. То може помоћи да се избегне трошење средстава за квалификацију за Медицаид, који заиста плаћа дугорочну негу.

Премија осигурања дуготрајне неге можда неће бити доступна свима. Герстман каже да је алтернатива куповина полисе животног осигурања која има могућност додавања возача дугорочног осигурања. „То омогућава млађим људима да напредују у свом дугорочном планирању неге, “ каже Герстман, с обзиром да што пре купи животно или дуготрајно осигурање, ниже су премије.

Доња граница

Трошкови за здравство могу лако да представљају велики део пензионог буџета. Процјена тих трошкова и стварање стратегије трошења могу помоћи у очувању више имовине за пензионисање за остале трошкове. (За читање у вези, погледајте „Топ 3 могућности здравственог осигурања ако се раније пензионирате“)