Како читати извештај о потрошачком кредиту

Добар кредитни рејтинг може утицати на ваше финансије на више начина, па је кључно да знате како читати извештај о потрошачком кредиту. Када покушавате да се квалификујете за кредит, кредитне картице или кредитне линије, зајмодавци узимају у обзир ваш кредитни резултат. Ваш резултат дијелом одређује да ли сте одобрени за нови кредит и која ће каматна стопа добити на новац који сте посудили.

Кредитни резултати се не појављују само из зрака. Они се израчунавају користећи податке из вашег кредитног извештаја. ФИЦО оцена, коју је првотно развила корпорација Фаир Исаац, је најпопуларнија и користи се у 90% одлука о позајмљивању. Овај резултат се креће од 300 до 850, при чему се 850 сматра "савршеним" резултатом.

ВантагеСцоре је још један модел за оцењивање кредита који се полако развија на ФИЦО-у. Више од 8, 6 милијарди ових резултата - који сада имају исти нумерички распон као ФИЦО оцена - користило је више од 2.700 кредитора од јула 2016. до јуна 2017. Финансијске институције представљале су до сада највећу категорију корисника, готово 74% свих ВантагеСцоре кредитни резултати. Десет од 10 највећих банака и 29 од 100 највећих кредитних унија користило је ВантагеСцоре кредитне резултате у једној или више линија пословања. У 2017. години просечан ФИЦО резултат био је 695, док је просечни ВантагеСцоре био 675.

Иако модели ФИЦО и ВантагеСцоре користе различите алгоритме за генерисање кредитних резултата, оба се за информације ослањају на агенције за извештавање о кредитима. Разумевање начина читања вашег кредитног извештаја први је корак ка бољем кредитном здрављу.

Како читати свој потрошачки кредитни извјештај

На први поглед кредитни извештај може изгледати као зброј бројева, али кад једном сазнате у шта гледате, лакше ћете дешифрирати. Генерално, кредитни извештаји су подељени у пет главних одељка.

• Личне информације - Ваша кредитна историја повезана је са вашим бројем социјалног осигурања. То ће заједно са вашим именом, датумом рођења и тренутном адресом бити наведен на вашем кредитном извештају. Такође би биле обухваћене претходне адресе, ваша историја запослења и било која друга имена која сте прошли у прошлости, као што је девојачко презиме.
• Кредитни рачуни - Ово је вероватно највећи део вашег извештаја о кредитима, у зависности од тога колико дуго користите кредит. Овде ћете наћи детаље за све ваше текуће и прошле кредитне рачуне, укључујући врсту рачуна, име кредитора, тренутни салдо, ваш укупни кредитни лимит, историју плаћања и датум отварања и затварања рачуна.
• Предмети наплате - Када дуг не буде плаћен, кредитор га може предати агенцији за наплату. Једном када налог крене у збирке, може се појавити на вашем кредитном извештају. Предмети из колекције могу бити веома штетни за ваш резултат.
• Јавни записи - Ако вас наплатилац дуга тужи због неплаћеног дуга и победи, суд ће донети пресуду против вас. Пресуде се могу појавити на вашем кредитном извештају, као и било које повезане радње за прикупљање дуговања, као што је накнада плаће или заложно право на вашој имовини. Право наплате и банкроти такође би били обухваћени секцијом јавних евиденција.
• Упити - Када се пријавите за нови кредит, зајмодавац може проверити ваш кредитни извештај и оценити га. То се назива тешким истрагом. Свака нова истрага за кредитом налази се на вашем кредитном извештају. Изузетак од правила су упити који не укључују проверу вашег кредитног извештаја, укључујући сваки пут кад проверите свој извештај или резултат.

Ваш кредитни извештај и кредитно оцењивање

Знати како читати информације у вашем кредитном извештају важно је из неколико разлога. Прво, може вам боље разумети шта позитивно или негативно утиче на резултат. На пример, ФИЦО резултати се базирају на пет специфичних фактора:

• историја плаћања
• Кредитна употреба или дуговани износи
• Дужина кредитне историје
• Цредит Мик
• Нови кредит

Сваки фактор носи различиту тежину с обзиром на то како се израчунавају ваши резултати. Од пет, најважнија је историја плаћања. Правовремене исплате могу да ојачају ваш резултат, док касне или пропуштене исплате могу значајно да смање пад.

Модел ВантагеСцоре користи сличан скуп фактора, укључујући:

• историја плаћања
• Старост и врста кредита
• Проценат коришћеног кредитног лимита
• Укупни салди / дугови
• Недавна кредитна понашања и упити
• Доступно кредит

Једном када сазнате шта има у вашем извештају, биће лакше препознати понашања или трендове који би могли бити од помоћи или повређивали вашу оцену. Одатле можете усвојити кредитне навике које би вам могле помоћи да изградите боље кредите. Ако приметите да дугујете високи салдо на неколико својих кредитних картица, на пример, отплаћивање неког дуга можете додати бодове вашем резултату.

Редовно прегледавање вашег кредитног извештаја такође је важно за откривање грешака или откривање потенцијалних знакова крађе идентитета. Отворени нови рачуни за које не препознајете могу да сигнализирају да неко користи ваше личне податке за добијање кредита. А ако видите да се о вашим плаћањима не пријављују правилно, имате право да оспорите те грешке на основу Закона о фер кредитном извештавању.

Да бисте покренули спор, обратите се онлине или поштом кредитном бироу који извјештава о информацијама. Морате да му дате своје име, број рачуна и природу информација које оспоравате. Кредитни биро мора да спроведе истрагу, обично у року од 30 дана. Ако је ваш спор валидан, грешка мора бити уклоњена или исправљена. Ако не, кредитни биро мора писмено да вас обавести зашто се информације неће мењати.

Доња граница

Извештаји о кредитима могу се чинити компликованим, али могу бити драгоцено средство за побољшање вашег кредитног рејтинга. Имајте на уму, међутим, да негативни предмети - укључујући доспела плаћања и наплате - могу да остану на вашем кредитном извештају највише седам година; банкроти могу трајати највише 10 година. Редовна провјера вашег извјештаја може вам помоћи да направите јачу кредитну историју, која може радити у вашу корист низ линију док тражите нове кредите или кредитне линије.