Зашто полице осигурања имају одбитке?

Ако сте на тржишту осигурања, можда ћете се запитати шта је то одбитно решење у полисама осигурања здравља, аутомобила или власника кућа - и како то функционише.

Одбитци за осигурање уобичајени су за имовину, незгоде и производе здравственог осигурања. То су трошкови који нису у џепу, а које морате платити пре него што започне осигурање.

Обично је већи износ одбитне политике, нижа годишња или месечна премија. То је зато што сте сами одговорни за веће трошкове пре него што покрене покриће.

Ево кратког прегледа зашто полице осигурања имају одбитке, шта су одбитци у здравственом осигурању и како функционишу одбитци за здравствено осигурање.

Кључне Такеаваис

• Износ одбитка од осигурања је одређени износ који морате потрошити сваке године (или по појави) пре него што полиса осигурања почне да плаћа неке или све трошкове.
• Осигуравајуће компаније користе одбитке како би осигурале да им полицајци имају „кожу у игри“ и да ће поделити трошкове евентуалних потраживања.
• Одбитци се такође ублажавају против финансијског стреса узрокованог катастрофалним губицима или гомилањем малих губитака одједном за осигуратеља.

Зашто полице осигурања имају одбитке

Одбитци помажу осигуравајућим друштвима да поделе трошкове са осигураницима када подносе захтев. Али постоје још два разлога због којих компаније користе одбитке: моралне опасности и финансијска стабилност.

Моралне опасности

Одбитци помажу у ублажавању понашања због моралних опасности. Морални ризик је ризик да осигураник не може поступати у доброј вери. Полиса осигурања штите осигуранике од губитака, тако да постоји инхерентни морални ризик: Осигураник може учествовати у ризичном понашању без да трпи финансијске последице.

На пример, ако возачи имају осигурање аутомобила, могу подстицати да возе несмотрено или своје возило оставе без надзора у опасном подручју јер су осигурани од оштећења и крађе. Без одбитка, немају „кожу у игри“.

Одбитни ризик ублажава тај ризик јер је за трошкове трошкова одговоран осигураник. У ствари, одбитци служе усклађивању интереса осигуравача и осигураника тако да обе стране настоје ублажити ризик од катастрофалног губитка.

Финансијска стабилност

Полиса осигурања такође користи одбитке како би осигурали меру финансијске стабилности осигураватеља. Правилно структурирана полиса осигурања штити од катастрофалних губитака. Одбитни осигурава јастук између сваког даног минималног губитка и заиста катастрофалног губитка.

На пример, претпоставимо да полиса осигурања није могла да се одбије. Трошак сваког малог потраживања, без обзира на износ, био би одговорност осигуравача. Ово би створило огроман број потраживања и повећало финансијске трошкове политике. То би такође могло отежати осигураватељу да правилно одговори на стварне катастрофалне губитке осигураника.

Одбитци за здравствено осигурање: само део ваших трошкова

Уз полису здравственог осигурања, одбитци су само део трошкова с којима се суочавате. Поред месечне премије, део трошкова плаћате и путем:

• Ваша одбитка. Ово је износ који сваке године морате потрошити на покривене трошкове здравства пре него што ваше осигурање почне да плаћа неке од трошкова. Опћенито, што је ниже одбитно здравствено осигурање, то је полиса скупља.
• Цопаис. То су постављени износи које плаћате за посебне покривене трошкове здравствене заштите. На пример, можда ћете имати 10 УСД додатног плаћања и 40 УСД за специјалисте. Не морате прво да се упознате са својим одбитком.
• Осигурање. Једном када сретнете свој одбитни износ, ви ћете бити одговорни за део трошкова свог здравственог осигурања, а ваш план ће платити остатак. То се назива осигурањем. И даље плаћате суосигурање све док не испуните максимум из свог џепа за годину.

Максимални трошак из вашег џепа је највише што ћете платити за покривене трошкове здравствене заштите у току једне године. Након што постигнете максимум из свог џепа, ваш план плаћа 100% покривених трошкова здравственог осигурања.

Како раде одбитци здравственог осигурања?

Ако са аутоматским осигурањем имате одбитни износ од 500 УСД, лако је схватити шта ћете платити ако се нешто догоди што је покривено полисом: 500 УСД. Након тога, ваше осигуравајуће друштво подиже картицу.

Са здравственим осигурањем није тако једноставно. Помоћу ових полиса ваш одбитни износ је износ који плаћате из свог џепа пре него што ваше осигурање почне да дели трошкове са вама кроз суосигурање. Ево примера.

Претпоставимо да имате одбитни износ од 2.000 долара, кооперацију 50 долара, суосигурање 80/20 и максимум из вашег џепа од 3.000 долара.

Посјетите ортопеда (коста 50 долара) јер имате болове у куковима. Лекар наређује МРИ како би открио шта узрокује бол. МРИ кошта 2000 долара. Плаћате пуни износ, и на тај начин испуњавате свој одбитни износ.

МРИ показује да имате растрган лабрум у куку и да ће вам требати операција да га поправите. Све у свему, операција кошта 20 000 долара. Ваших 20% суосигурања излази до 4.000 УСД. Али пошто имате максимално 3.000 долара из свог џепа, дугујете вам само 1.000 долара. Остало вам плаћа осигурање, под условом да сви трошкови буду покривени.

Доња граница

Полиса осигурања одбитне су за осигуравање да осигураници имају „кожу у игри“ и да све стране - компанија и њени полисани полицајци - поделе у неким трошковима. Уопштено, политика са малим одбитком, било да је то аутомобил, дом или здравље, коштат ће више од политике са високом одбитком, а сви остали фактори су исти.

Уз било које осигурање, исплати се обавити куповину како бисте били сигурни да ћете наћи полису која одговара вашим потребама и вашем буџету.