Како функционише осигурање кишобрана

Кишобран осигурање је врста осигурања од личне одговорности и може бити неопходно када се нађете потраживањем већим од покрића кућног или аутомобилског осигурања. Ако сте власник чамца, кровно осигурање ће такође одабрати тамо где отпада осигурање од одговорности вашег чамца.

Кишобран осигурање чак покрива одређене тврдње о одговорности за које те полисе не могу, попут клевете, клевете и лажног затвора. А ако поседујете некретнину за изнајмљивање, кишобран осигурање пружа покриће одговорности изван онога што покрива полиса ваших власника кућа.

Иако су шансе да ћете бити тужени и на крају дугујете некоме више од онога што ће вам исплатити постојеће полице осигурања, ако бисте се нашли у тој ситуацији, могли бисте изгубити сав новац који сте толико уложили да уштедите. Кишобран осигурање дизајнирано је тако да се осигура да никада нећете проживјети ту ноћну мору. Погледајмо поближе што покрива кровно осигурање, коме треба, како функционише, колико кошта и шта неће покрити.

Шта покрива кровно осигурање

Ево неколико примера инцидената које кровна полиса може да покрије ако осигурање вашег власника куће или осигурање аутомобила нису били довољни:

- Ваш пас истрчи из куће и злочесто напада комшиницу која је ишла у шетњу и обазирући се на свој посао. Ваш комшија вас тужи да јој покријете рачуне за медицину, изгубљене плате и болове и патње.

- Ваша ћерка се свађа у школи и удара другу девојку, разбијајући јој нос. Тужитељи те девојке те туже.

- проузрокујете несрећу у 10 аутомобила и покривање штете од ауто-осигурања штете није довољно високо да бисте платили за сва 10 возила која се замењују. Нити је покриће ваше личне одговорности довољно високо да бисте платили медицинске рачуне.

- Шаљете сендвиче у школу свог сина на ручак. Неколико ученика постаје болесно од тровања храном и њихови родитељи те поднесу тужбу против вас.

- Тинејџер ти приређује забаву у твојој кући док ниси ван града. Неко донесе алкохол на забаву, а један од гостију странке буде ухапшен због вожње под утицајем пута кући. Тужи те.

Кишобран политике обухватају и злонамерни прогон, погрешан улазак, нарушавање приватности и друге штете.

Као што сте можда схватили из ових примера, кровно осигурање покрива не само осигураника, већ и остале чланове његове породице или домаћинства. Дакле, ако ваш тинејџер није најбољи возач, можете боље спавати ноћу знајући да ће ваша политика кишобрана покрити медицинске рачуне оштећеника ако дете сматра да је одговоран за већу несрећу. Уз то, будите сигурни да разумете како ваша политика дефинише члана домаћинства, тако да ћете заправо имати покриће које вам је потребно.

Можда сте приметили и то да иако кишобранско осигурање делује као покриће изнад и изван осигурања куће аутомобила и аутомобила, инцидент не мора да укључује вашу имовину или возило да бисте га покрили. Такође сте покривени широм света, осим кућа и аутомобила које имате по законима других земаља.

Да ли вам треба кишобран осигурање?

Сигурно је да је фактор страха укључен у одлуку о куповини кишобран осигурања. Многе осигуравајуће компаније кажу да вам је то потребно због света задовољног тужбама у којем живимо, где свако може да вас тужи за било шта и упропасти вас финансијски. У вијестима можете пронаћи обиље хорор прича о личној одговорности, у којима су пороте жртвама донијеле вишемилионске пресуде жртвама које су појединци морали платити. Али колико је вероватно да ћете се наћи у таквој ситуацији? Да ли вам стварно треба кровно осигурање? (За читање у вези, погледајте: Покидане су тужбе: требате ли кровну политику? )

Као опште правило, можда ћете чути да бисте требали купити кишобран осигурање ако је укупна вредност ваше имовине, укључујући обичне чекове и штедне рачуне, пензионе и факултетске штедње и инвестиционе рачуне, друге инвестиционе рачуне и капитал капитала, већа од ограничења вашег ауто или одговорност власника кућа. Идеја овог савета је да желите да имате довољно осигурање од одговорности за потпуно покривање имовине, тако да их не можете изгубити у парници.

Међутим, ова препорука нема баш смисла, јер награде жирија могу лако премашити границе осигурања. Право питање које би се требало поставити себи је да ли ризикујем да ћу бити тужен? Сви су, тако да у одређеном смислу кровно осигурање има смисла за све. Мала је цена за додатни мир.

Али неким људима је вјероватније потребна кровна политика од других. Ако се бавите неком активношћу која представља већи ризик од преузимања сувишне одговорности, још сте бољи кандидат за кровну политику. Фактори ризика од личне одговорности укључују поседовање имовине, изнајмљивање, запошљавање домаћинства, трамполину или хидромасажну каду, домаћин великим забавама и познату јавну личност. Имати возача тинејџера такође вас представља повећан ризик, као што је поседовање пса или поседовање куће са базеном. У основи, што је већа вероватноћа да ће вас поднети тужбу, снажније би требало да размислите о куповини кишобранског осигурања, али свако ко се не представља ризик спават ће боље ноћу знајући да их штити кровна полиса.

Пример рада кровног осигурања

Рецимо да осигурање вашег власника кућа има личну одговорност од 300.000 УСД. Можете организовати велику празничну забаву, а један од гостију клизи и пада на ваше ледене предње степенице. Завршава потрес мозга и неке астрономске медицинске рачуне и одлучује да те тужи. На суду се порота састаје са гостом ваше странке и доноси јој пресуду од милион долара. Ова пресуда је 700.000 УСД већа од лимита одговорности за осигурање власника кућа.

Без кишобрана за личну одговорност, морате платити тих 700.000 долара из свог џепа. У вашој ситуацији новац ће морати доћи са вашег пензијског рачуна, вашег главног извора уштеде. Губитак је поражавајући и значи да ћете морати да радите 10 додатних година, да пронађете посао с већим плаћањем или да смањите трошкове да бисте напунили уштеђевину и вратили се на прави пут да бисте се могли повући. Али ако имате кровно осигурање од милион долара, кровна полиса покриће део пресуде који нема осигурање власника кућа, а пензијска штедња ће остати нетакнута. Кишобран политика ће такође покрити све одвјетничке трошкове и друге трошкове који се односе на тужбу, а коју нису покрили правилима ваших власника кућа. То покриће је поред милион долара. (За читање у вези, погледајте: Како заштитити пензију од тужби .)

Дакле, ако на осигурање свог власника куће имате одбитку од 5000 УСД, платит ћете тај износ из свог џепа. Затим ће ваша политика власника кућа платити следећих 295.000 УСД, што вас доводи до лимита од 300.000 УСД. Осигурање од кишобрана у овом случају нема засебну одбитку, јер је полиса власника куће покрила део губитка. Ваша кровна политика плаћа преосталих 700.000 УСД пресуде плус правни трошкови, тако да вам је за пресуду од милион долара остало само 5.000 долара.

Шта ако су проглашени одговорним у случају када се не пријављује осигурање вашег власника куће или осигурање аутомобила? Тада бисте платили одбитни износ за кровно осигурање, звано самоосигурање, пре него што је кровна полиса покренута.

Колико кошта кишобран осигурање?

Трошкови полиса кровне одговорности зависе од тога колико покрића купујете, државе у којој живите (стопе осигурања се разликују од државе до државе) и ризика који вас осигурање представља пред осигуравајућом компанијом. Што више домова или аутомобила имате, а што више чланова домаћинства покрива ваша политика, то ће више коштати.

Али кровно осигурање је прилично јефтино у поређењу с другим врстама осигурања, посебно имајући у виду колико покрића пружа. Из Института за информацију о осигурању кажу да већина милион долара кошта 150 до 300 долара годишње, а можете очекивати да ћете платити око 75 долара више годишње за покриће од 2 милиона долара, а још 50 долара годишње за додатних додатних милион долара покривања изван тога. Политике кровне одговорности већине осигуравајућих друштава почињу са покривањем од милион долара, с већим ограничењима.

Зашто је осигурање кишобрана тако јефтино? Делимично зато што морате носити пуно осигурања власника кућа и аутомобила пре него што вам осигуравајућа компанија изда кровну полису. Вероватно ћете морати да носите покриће максималне одговорности које је доступно према правилима вашег власника куће и о аутомобилима пре него што можете да купите кровну политику.

Већина људи већ има најмање 100.000 УСД на покривању власника кућа. Минимално покриће одговорности за ауто-осигурање зависи од закона државе, али обично је 25 000 УСД по особи и 50 000 УСД по незгоди. Максимални износ који обично можете да купите је 500.000 УСД личне одговорности према полису вашег власника куће и 250.000 УСД по особи и 500.000 УСД по незгоди на основу ваше полисе аутомобилског осигурања. Ако већ немате толико покривеност, премије кућних и аутомобилских осигурања поскупит ће, што ће кровну полицу учинити скупљом него што се можда чини на први поглед.

Ако вам је повећање покривања и куповина полиса за кишобран прескупо, као алтернатива можда ћете моћи да купите одобрења за осигурање аутомобила или власника кућа који повећавају ограничења одговорности преко уобичајених максимала. Вјероватно нећете добити толико покривања колико кишобран може пружити, али ћете и даље бити боље заштићени него што сте били прије.

Други могући услов за осигурање кишобранског осигурања је да имате осигурање аутомобила и / или власника куће код исте компаније која издаје вашу кровну полису. Али чак и ако осигуратељ кишобрана који одаберете не захтева да имате полиса власника куће и ауто осигурања за ту компанију као услов за добијање кишобран осигурања, можда ће на овај начин бити јефтиније добити попуст осигураватеља. Затим опет, замена осигуравача може значити и веће премије, тако да ћете желети да упоредите цене. Друго разматрање је да ће можда бити лакше имати све своје политике са истом компанијом из административних разлога у случају да требате да користите своју кровну политику. (За читање у вези, погледајте: Пакет осигурања за велике уштеде .)

Шта је цака?

Једна велика ствар око кровних политика је та што они пружају широку покривеност. Они покривају сваки инцидент који полиса посебно не искључује, за разлику од неких полиса осигурања, које покривају само посебно именоване инциденте. Али ниједна полица осигурања не покрива све. Ево неких ствари које ваша кишобран политика вероватно неће покривати:

- Намјерно оштећује вас или покривеног члана вашег домаћинства. Ако гурнете свог гостујућег клијента низ степенице, осигурање кишобрана не би покријело трошкове парнице или пресуде (а нити осигурање вашег власника куће).

- Одговорност настала у пословним или професионалним активностима. За покривање ових незгода биће вам потребно осигурање од пословне одговорности.

- Одговорност коју сте пристали да преузмете на основу уговора који сте потписали.

- Одговорност у вези с ратом. Сретно у проналажењу било које врсте осигурања која покрива ратну штету; финансијски губици повезани са ратом су превисоки да би их осигуравајуће компаније покриле.

- Штета на вашој имовини. Запамтите, то је политика одговорности, па ће вас покрити само ако будете сматрани одговорним за оштећење туђе имовине. Проверите да ли имате довољно осигурања власника куће да покријете штету на својој имовини. (За сродна читања, погледајте: Пронађите најбоље куће за осигурање власника. )

Доња граница

Чак и најпажљивија особа са најбољим намерама може завршити на удару због огромне пресуде из тужбе за личну одговорност. Иако се вероватно нећете наћи у овој ситуацији, још увек је паметно заштитити се од тако разорног финансијског губитка. Кишобран осигурање вам може помоћи у томе.