Да ли је мој кредитни резултат довољан за хипотеку?

Ваш кредитни резултат, број који зајмодавци користе за процену ризика од продужавања кредита или позајмљивања новца, кључни су фактор у одлучивању да ли ће вам бити одобрена хипотека. Резултат није фиксни број, али периодично варира као одговор на промене у вашој кредитној активности (на пример, ако отворите нови рачун на кредитној картици). Који је број довољно добар и како резултати утичу на каматну стопу која вам се нуди? Прочитајте да бисте сазнали.

ФИЦО резултат

Најчешћи кредитни резултат је ФИЦО резултат, који је креирала компанија Фаир Исаац Цорпоратион. Израчунава се коришћењем следећих различитих бита података из вашег кредитног извештаја:

• Ваша историја плаћања (која представља 35% резултата)
• Износи које дугујете (30%)
• Дужина ваше кредитне историје (15%)
• Врсте кредита које користите (10%)
• Нови кредит (10%)

Минимални кредитни рејтинги

Не постоји „званични“ минимални кредитни резултат јер зајмодавци могу (и морају) узети у обзир и друге факторе приликом одређивања да ли се квалификујете за хипотеку. Можете добити одобрење за хипотеку с нижим кредитним резултатом ако, на пример, имате солидан предујам или ако је дуг вашег дуга иначе мали. Будући да многи зајмодавци вашу кредитну оцену виде само као један део слагалице, низак резултат неће вас нужно спречити да добијете хипотеку.

Шта зајмодавци воле да виде

Будући да зајмодавци имају различите кредитне резултате (сваки заснован на различитом систему бодовања), будите сигурни да знате који резултат користи ваш зајмодавац, па можете упоредити јабуке и јабуке. Резултат од 850 је највиши ФИЦО резултат који сте могли добити, на пример, али тај број не би био толико импресиван на ТрансРиск Сцоре-у (који је развио ТрансУнион, једна од три велике агенције за кредитно извештавање), који иде сасвим до краја. до 900. Сваки зајмодавац такође има своју стратегију, тако да иако један зајмодавац може одобрити вашу хипотеку, други не може - чак и када оба користе исти кредитни резултат.

Иако не постоје стандарди за кредитне резултате у целој индустрији, следећа скала са веб локације за лично финансирање ввв.цредит.орг служи као полазна тачка за ФИЦО оцене и шта сваки распон значи за добијање хипотеке:

• 740 - 850: Одличан кредит - Зајмопримци добијају једноставна одобрења за кредит и најбоље каматне стопе.

• 680 - 740: Добар кредит - Зајмопримци се обично одобравају и нуде добре каматне стопе.

• 620 - 680: Прихватљив кредит - Зајмопримци се обично одобравају по вишим каматним стопама.

• 550 - 620: Субприме кредит - Могуће је да зајмопримци добију хипотеку, али није загарантовано. Услови ће вероватно бити неповољни.

• 300 - 550: лош кредит - мало је и нема шансе да добијете хипотеку. Зајмопримци ће морати предузети кораке да побољшају кредитни резултат пре него што буду одобрени.

ФХА кредити

Федерална стамбена управа (ФХА), која је део америчког Министарства становања и урбаног развоја, нуди кредите које подржава влада. Генерално, кредитни захтеви за ФХА кредите имају тенденцију да буду опуштенији од оних за конвенционалне кредите. Да бисте се квалификовали за хипотеку са ниским улогом (тренутно 3, 5%), требаће вам минимални ФИЦО резултат од 580. Ако ваш кредитни резултат падне испод тога, још увек можете добити хипотеку, али морат ћете одложити најмање 10%, што је ипак мање него што би вам било потребно за класичан зајам.

Каматне стопе и ваш кредитни резултат

Иако не постоји одређена формула, ваш кредитни резултат утиче на каматну стопу коју плаћате на хипотеци. Уопште, већи је кредитни резултат, нижа је каматна стопа и обрнуто. То може имати огроман утицај и на месечну уплату и на висину камате коју плаћате током трајања кредита. Ево примера: Рецимо да добијате хипотеку са фиксном стопом од 30 година за 200.000 долара. Ако имате висок ФИЦО кредитни резултат - на пример, 760 - можда ћете добити каматну стопу од 3.612%. По тој стопи, месечна уплата би износила 910, 64 долара, а на крају бисте платили 127, 830 долара камате током 30 година.

Узмите исти зајам, али сада имате нижи кредитни резултат - рецимо 635. Камата скочи на 5.201%, што можда не звучи као велика разлика - све док не уситните бројеве. Сада, ваша месечна уплата износи 1, 098, 35 УСД (187, 71 УСД више сваког месеца), а укупна камата за кредит је 195, 406 УСД или 67, 576 УСД више од кредита са вишим кредитним резултатом.

Увек је добра идеја да побољшате свој кредитни резултат пре подношења захтева за хипотеку, тако да добијате најбоље могуће услове. Наравно, не успијева увијек тако, али ако имате времена да радите ствари попут провјере вашег кредитног извјештаја (и исправите било какве грешке) и отплатите дуг прије него што поднесете захтјев за хипотеку, вјероватно ће се исплатити у дуго трчање. За више увида, можда бисте желели да истражите најбоље начине да брзо обновите кредитни резултат или једноставно најбоље начине да поправите лош кредитни резултат.

Доња граница

Иако не постоји „званични“ минимални кредитни резултат, биће лакше добити хипотеку ако је резултат виши - и услови ће вероватно бити и бољи. Будући да већина људи има оцену сваке од три велике кредитне агенције - Екуифак, Екпериан и ТрансУнион - зајмодавци често повлаче „три-спајање“ кредитног извештаја који садржи оцене свих трију агенција. Ако су сва три кредитна резултата употребљива, средњи резултат се зове "репрезентативни" резултат или онај који се користи. Ако су употребљива само два резултата, користи се доњи.

Можете добити прелиминарне информације о томе где се бесплатно налазите. Сваке године имате право на један бесплатан кредитни извештај сваке од три велике кредитне агенције. Теже је добити бесплатни кредитни резултат, али свој кредитни резултат можете добити од банке, од којих неке све чешће стављају на располагање, или са веб локација које нуде заиста бесплатне кредитне резултате.

Заузврат, добијање хипотеке такође може утицати на ваш кредитни резултат.