Да ли је узимање ХЕЛОЦ-а право за вас?

Ако у свом дому имате капитал већи од 20%, можете се квалификовати за кредитну линију куће или ХЕЛОЦ. ХЕЛОЦ је згодан и често јефтин начин за позајмљивање новца. Не морате добити ХЕЛОЦ од компаније која сервисира вашу хипотеку, можете куповати около са бројним зајмодавцима. Погледајмо како функционише ХЕЛОЦ и да ли његове јединствене карактеристике могу учинити добру или лошу опцију за вас.
ТУТОРИЈАЛ: Истраживање инвестиција у некретнине
Како раде ХЕЛОЦ-ови?
Ако разумете како раде кредитне картице, већ имате основно разумевање како раде ХЕЛОЦ-ови. Уз кредитну картицу, банка успоставља кредитни лимит на основу вашег прихода и кредитног резултата вашег домаћинства. Сваки циклус наплате можете потрошити онолико колико желите колико год остајете испод те границе. Када платите рачун, расположиви кредит повећава се за износ плаћања. ХЕЛОЦ функционише на сличан начин, али кредитни лимит се заснива на томе колико капитала имате у вашем дому. (За читање у вези, погледајте Зајмове са сопственим капиталом: Шта требате знати. )
ХЕЛОЦ: Кључне карактеристике
Иако је основни концепт ХЕЛОЦ-а сличан основном концепту кредитне картице, постоји неколико важних разлика између ХЕЛОЦ-а и кредитне картице. Зајмопримци би требало да темељно разумеју ове карактеристике пре него што се пријаве за ХЕЛОЦ.
Стандарди за склапање уговора
ХЕЛОЦ-ови подлежу стандардима осигурања, што значи да ћете морати да документујете свој приход и статус запослења као што бисте желели да рефинансирате свој дом. Када се пријавите за кредитну картицу, од вас ће се тражити да наведете своје приходе и запослење, али не морате да их документујете. Неће се сви зајмопримци квалификовати за ХЕЛОЦ. Квалификација за кредитну картицу може бити лакша.
Колатерална
Будући да је ХЕЛОЦ осигуран основним капиталом куће, ако га не вратите, можете завршити искључење. Кредитна картица је облик необезбеђеног кредита, тако да је значајно мање вероватно да ћете изгубити дом ако не можете да вратите оно што сте позајмили. Ако је кредитна картица неплаћена, чак и ако су вас повериоци поднели тужбу и морали сте прогласити банкрот, можда ћете моћи задржати свој дом. (За сродна читања, погледајте Замке куповине куће забране искључења. )
Каматне стопе
ХЕЛОЦ-ови, као и већина кредитних картица, имају променљиве каматне стопе. Код кредитне картице ваша каматна стопа се заснива на референтној каматној стопи као што је основна стопа или Лондонска међубанкарска понуђена стопа (ЛИБОР), плус маржи која је заснована на вашем кредитном резултату, историји отплате и колико кредитор треба да наплати зарадити профит. ХЕЛОЦ каматне стопе се заснивају на сличним факторима. Међутим, ХЕЛОЦ-и често имају значајно ниже камате од кредитних картица. Када се то каже, кад се каматне стопе повећају, људи који су мислили да јефтино позајмљују новац могли би се заглавити у великим и скупим ХЕЛОЦ-овима са каматама упоредивим са стопама кредитних картица.
Одбитност камате
За разлику од камате на кредитне картице, ХЕЛОЦ камата је одбитка пореза осим ако нисте подложни алтернативном минималном порезу или узимање стандардног одбитка уместо давања ставки. Ова значајка може учинити ХЕЛОЦ-ове јефтинијим од кредитних картица у било ком окружењу са каматним стопама, али може и довести до проблема са кредиторима.
Рефинансирање дуга с високим каматама
Ако је каматна стопа на ХЕЛОЦ-у 5, 5%, а плаћања камате су одбитне за порез, а каматна стопа на вашој кредитној картици је 29, 9%, а плаћања камате нису неопорезиве, лако је видети како вас ХЕЛОЦ може уштедјети тону новца и помоћи ће вам да се брже избаците из дугова. Међутим, неки људи ће користити ХЕЛОЦ са нижим каматама да би отплатили дуг с вишим каматама, а затим ће користити своје ново допуњене лимите за кредитне картице како би акумулирали више дуга.

Да ли ће вам ХЕЛОЦ помоћи или повриједити?
Ако желите да се посудите против капитала у вашем дому користећи ХЕЛОЦ, обавезно схватите како они функционишу. Конкретно, морате знати када и за колико се ваша каматна стопа може променити пре него што се позајмите. Да ли ћете моћи да приуштите месечне уплате ако касније порасту? Колико повећања можете да надувате? Да ли ће ствари које желите да купите својим новцем ХЕЛОЦ још увек вредне по вишој каматној стопи?
Доња граница
Такође бисте требали размислити о томе како планирате да искористите новац и своје претходно позајмљивање како бисте одлучили да ли ће ХЕЛОЦ дугорочно помоћи или оштетити ваше финансије. Ако имате навику да злоупотребљавате кредит и не верујете себи да ће изменити своје начине, можда ће вам бити боље да свој капитал оставите нетакнут и задржите дуг на кредитним картицама. (За читање везано уз чланак, погледајте Заштитите се од ХЕЛОЦ преваре. )