Повећавање 401 (к) и шта даље

Могуће је да ће се најважније финансијске одлуке доносити око пензионих рачуна. Наравно, куповина куће је велика одлука, али ако сада донесете погрешне одлуке о пензионисању, имати довољно новца за живот током својих каснијих година готово је немогуће.

Зато морате схватити како раде ваши пензиони рачуни и како да повећате њихову ефикасност. Не морате бити стручњак, али требали бисте се трудити да довољно добро разумете своју финансијску будућност да бисте знали где да усмјерите свој новац.

Недостатак пензијске штедње

Студија након студије одређује недостатак или ограничену пензијску штедњу Американаца. Ако сте попут већине људи, требате да штедите агресивно.

„Када милиони Американаца заостају за пензионом штедњом, важно је не само да уштедите, већ и да уштедите више сваке године, “ каже Грег МцБриде, главни финансијски аналитичар Банкрате.цом и ЦФА.

За многе штедише у пензији њихово је 401 (к) главно средство за пензиону штедњу. У 2018. години можете допринијети до 18.500 УСД за свој план од 401 (к). Да бисте то учинили, мораћете да доприносите 1.541, 66 УСД месечно. Ако имате 50 или више година, можете допринети 6.000 УСД више - до 24.000 у 2018. То месечно доприноси 2.000 долара.

Доприносити то можда није могуће, али ако јесте, можда би била добра идеја.

Смањује ваш рачун за порез

"Учесницима који уплаћују доприносе за одгоду пореза на 401 (к) дозвољено је да их отпишу након дохотка, " каже Марк Хебнер, оснивач и председник Индек Фунд Адвисорс, Инц., из Ирвинеа, Калифорнија, и аутор „Индексних фондова: Програм опоравка у 12 корака за активне инвеститоре“.

"На крају ћете платити порез након што повучете средства у пензији", додаје Хебнер. "Али можда ће бити корисно давати доприносе за одлагање пореза, посебно ако очекујете да се нађете у нижем порезном разреду током пензије."

Ако допринесете пуних 18.500 УСД и упаднете у порезни ранг од 24% за 2018. годину (годишњи приход између 82.501 и 157.500 УСД), то ће ујка Саму бити 4, 440. Ако имате 50 или више година и плаћате доприносе, можете уштедјети чак 5.760 долара. Тешко је рећи не таквој уштеди.

Вероватно постоји утакмица

Нису сви финансијски планери веровали да бисте требали максимално да уштедите 401 (к) - неки сматрају да то није добра идеја. Али већина се слаже да бисте требали допринијети вашој утакмици послодавца. Вероватно ћете добити око 50 центи за долар за највише 6% ваше плате ако паднете у просек.

То је еквивалент од вашег послодавца који вам даје чек за око 1800 долара за радника који зарађује 60.000 долара годишње. И не заборавите да ће временом расти 1800 долара. Због тога допринос вашег послодавца вреди много више од 1800 долара. Не одбијајте бесплатан новац.

Не морате бити инвеститор

Једном када допринесете свом мечу са запосленима, имате могућност избора. Многи 401 (к) имају осредње могућности улагања. Вероватно сте приморани да бирате међу ограниченим бројем узајамних фондова са већим накнадама и нижим перформансама.

Можете читати чланке или примати добронамерне савете за „процену расположивих средстава у свом плану“ или „разговарати са финансијским саветником“ - добре препоруке ако заиста знате како то учинити или коме да се обратите.

Али без обзира колико су расположиви избори у вашем 401 (к) лоши, сви су бољи од тога да не радите ништа. Ако једва разумете шта има везе са инвестирањем и финансијама и нећете да платите финансијског саветника, максималан износ од 401 (к) је најбољи избор. Не зато што је нужно најбољи начин за уштеду, већ зато што је боље него не радити ништа.

Већина 401 (к) има као своју понуду најмање неколико индекса ниских трошкова. Ако сте млади, уложите много свог новца у фонд за индекс акција. Како се ближи пензионисању, већи део пребаците у обвезнички фонд. Неки кажу да их доделите по вашим годинама. Ако имате 30 година, задржите 30% својих пензијских средстава у обвезничком фонду. Ако имате 60 година, учините то 60%. Ако не желите да се забрљате са алокацијом, размислите о фонду за циљни датум.

„Циљна средства у износу од 401 (к) могу бити веома добра инвестиција. Омогућавају диверзификацију улагања без избора сваке појединачне инвестиције. Они такође имају тенденцију да се конзервативније ближе одабраном датуму. Комбинација ових погодности може ово учинити „све на једном месту“ за 401 (к) учесника “, каже Давид С. Хунтер, ЦФП®, председник компаније Хоризонс Веалтх Манагемент, Инц., из Асхевилле-а, НЦ

(Прочитајте више о додјели и предности и недостатке циљаних датумских фондова. )

Изречено 401 (к): Ево шта треба даље радити

Сада, ако сте допринели максимално са својих 401 (к), али још увек желите да уштедите додатни новац за одлазак у пензију, ево неколико опција које треба размотрити изнад својих 401 (к).

ИРАс

Сви имају право да допринесу до 5500 УСД ИРА-у (под условом да њихов зарађени приход буде најмање толико) у 2018. Они који су стари 50 или више година могу додати још 1000 УСД. Међутим, неке опције ИРА-а имају ограничења прихода. Одбијање традиционалног доприноса за ИРА подлијеже горњим границама прихода ако радите и покривате пензиони план на послу.

У овом случају, за пореске обвезнике појединачна пореска обвезница одустајање почиње од модификованог прилагођеног бруто прихода (МАГИ) од 63 000 УСД и потпуно нестаје са МАГИ већим од 73 000 УСД за 2018. За оне који су у браку и заједно поднесу захтев, фаза - старт почиње од $ 101, 000 и одлази за МАГИ изнад 121, 000 $. (Прочитајте о ограничењима доприноса за ИРА у 2018. години)

Допринос Ротх ИРА-у подразумева и ограничења прихода и укидање. За појединачне пореске обвезнике за 2018. годину, поступно укидање дохотка креће се од МАГИ од 120 000 УСД и одлази за приходом већим од 135 000 УСД. За ожењене пореске обвезнике који поднесу заједничку пријаву, одустајање почиње од МАГИ од 189, 000 УСД и завршава се потпуно изнад МАГИ од 199, 000 УСД.

Брачни другови (ИРА) супружника су средство за супружнике који не ради и који допринос може да одбије на ИРА рачун. (Прочитајте више о доприносу супружничких ИРА доприноса.)

За оне који не испуњавају квалификације за све или делимично да дају свој традиционални допринос ИРА-е на основу пре опорезивања, још увек могу да дају непризнати допринос за ИРА до ограничења доприноса. Њихове инвестиције ће и даље расти на одложеној основи. Након повлачења, они ће морати водити евиденцију о својим непризнатим доприносима.

ХСА рачуни

Рачуни за здравствену штедњу или ХСА-и доступни су онима са планом здравственог осигурања који се може одбити, било да их је послодавац или онај купио самостално. Доприноси се врше на основу претпореза и, ако се користе за квалификоване медицинске трошкове, повлачења са рачуна нису опорезована. Уз то, новац не мора бити повучен на крају сваке године, тако да може функционисати као други пензиони план. Ово је сјајан начин да се уштеде на здравственим трошковима у пензији. Границе доприноса за 2018. годину су 3.450 УСД за појединца и 6.900 УСД за породицу. Прилог за надокнаду за оне који имају 55 година у било које доба године је додатних 1000 УСД. (Прочитајте више о предностима и недостацима рачуна за здравствене уштеде.)

Опорезиве инвестиције

Опорезиве инвестиције су одржив начин акумулирања пензијске штедње. Док су дивиденде и капитални добици опорезовани, дугорочни капитални добици (за улагања која се држе најмање годину дана) опорезују се по повлаштеним стопама. Ако сте додали 401 (к), будите свесни локације имовине, тј. Која улагања се држе у опорезивој у односу на одложене пореске рачуне.

Променљиве ануитете

Ануитети често добијају лошу репутацију и, искрено, многи ануитетски уговори то заслужују. Међутим, променљиви ануитет може пружити друго средство које омогућава да доприноси након опорезивања расту на пореској основи. Променљиви ануитети углавном имају подрачуне који су слични узајамним фондовима. Доле, носилац уговора може раскинути уговор или га откупити у целини или делимично. Добици се опорезују као обични доходак, а превише превише уговора има напорне таксе и накнаде за предају, тако да ако размишљате о променљивом ануитету, урадите домаћи задатак пре него што напишете чек.

401 (к) Планирање: Дно црта

Ако имате таленат, време за учење и помало сте авантуристички, можете преуредити свој дом за делић цене цене коју ће професионалац учинити за вас. Али ако сте попут већине, немате времена за учење. Исто важи и за пензионо планирање. Постоје потенцијално исплативији начини за инвестирање ваших пензионих фондова - међу њима су ИРА-и и традиционални брокерски рачуни .

Али зарад ваше будућности, боље уложити свој новац да ради негде. Уз минималну количину знања и истраживања можете научити о индексним фондовима. Долазе са ниским накнадама и лакше их је разумети него многе друге врсте узајамних фондова. А ако сте марљиви штедиша који је уложио 401 (к) доприносе, постоје и други начини за вашу пензиону штедњу који се могу узети у обзир.

(Прочитајте више о најбољим стратегијама за максимизирање својих 401 (к).)