Микрокредит
Микрокредит је уобичајени облик микрофинансирања који укључује изузетно мали зајам дат појединцу како би им се помогло да се самозапосле или повећају мали посао. Ови зајмопримци имају тенденцију да буду појединци са ниским примањима, посебно из мање развијених земаља (ЛДЦ). Микрокредит је такође познат и као „микрокредитирање“ или „микрокредита“.
Кључне Такеаваис
- Микрокредит је начин позајмљивања врло малих износа појединцима за покретање или ширење малог предузећа.
- Позајмљивачи микрокредита имају тенденцију да су особе са ниским приходима који живе у деловима света у развоју; пракса је настала у модерном облику у Бангладешу.
- Већина микрокредитних схема ослања се на модел групног позајмљивања, који су првобитно развили добитник Нобелове награде Мухаммад Иунус и његова банка Грамеен.
Како функционише микрокредит
Концепт микрокредита је изграђен на идеји да би квалификовани људи у неразвијеним земљама, који живе ван традиционалних банкарских и монетарних система, могли да уђу у економију уз помоћ малог кредита. Људи којима се нуди такав микрокредит могу живети у бартер системима где се не мења стварна валута.
Савремени микрокредит се обично приписује моделу Грамеен банке, који је развио економиста Мухаммад Иунус. Овај систем је покренут у Бангладешу 1976. године, а група жена је позајмила 27 долара за финансирање малих предузећа. Жене су отплатиле зајам и биле су у могућности да издрже посао.
Жене из Бангладеша које су добиле микрокредите нису имале новца за куповину материјала потребног за прављење бамбусових столица које би заузврат продавале - а у исто време би сваки појединачни дужник био превише ризичан да им је позајмио. . Позајмивши се као група, иницијално финансирање дало им је ресурсе да започну с производњом, уз разумевање да ће се зајам плаћати временом јер доносе приходе.
Микро кредити могу бити од 10 до 100 долара, а ретко прелазе 2.000 долара.
Структура аранжмана микрокредита често се разликује од традиционалног банкарства, при чему се могу захтевати обезбеђења или други услови да се гарантује отплата. Можда уопште не постоји писани споразум.
У неким случајевима микрокредит је гарантован споразумом са члановима заједнице зајмопримца, од којих се очекује да приморају дужника да ради на враћању дуга. Пошто зајмопримци успешно отплаћују своје микрокредите, они могу постати подобни за кредите већих и већих износа.
Услови микро зајма
Као и конвенционални зајмодавци, микро-финансијери морају наплаћивати камате на кредите, те они успостављају посебне планове отплате с исплатама доспјелим у редовним интервалима. Неки зајмодавци захтевају од приматеља кредита да оставе део свог прихода на штедном рачуну, који се може користити као осигурање ако корисник неплати. Ако зајмопримац успешно отплаћује зајам, тада су управо прикупили додатну уштеду.
Будући да многи подносиоци захтева не могу да понуде колатерале, микро-зајмодавци често окупљају кориснике кредита као међуспремник. Након примања кредита, примаоци заједно отплаћују своје дугове. Будући да успех програма зависи од доприноса свих, то ствара облик вршњачког притиска који може помоћи у отплати.
На пример, ако појединац има проблема са коришћењем свог новца за покретање посла, та особа може потражити помоћ од других чланова групе или од кредитног службеника. Кроз отплату, примаоци кредита почињу развијати добру кредитну историју, што им омогућава да у будућности добију веће кредите.
Интересантно је да, иако се ови зајмопримци често квалификују као веома лоши, износи отплате за микро зајмове често су заправо виши од просечне стопе отплате за конвенционалније облике финансирања. На пример, институција за микрофинансирање Оппортунити Интернатионал пријавила је стопу отплате отприлике 98, 9% у 2016. години.
Критике микрокредита
Било је критика микрокредита и начина на који се може злоупотребити. На пример, у Јужној Африци је у неким најсиромашнијим заједницама уведен микрокредит како би се људи подстакли да наставе самозапошљавање. Међутим, начин на који је уведен, у неким случајевима, довео је до трошења средстава путем потрошње, а не до успостављања или подстицања било којег облика пословања или активности запошљавања.
Такође, зајмопримци се могу наћи са дугом дуга који не могу да отплате, чак и са малим зајмовима који се нуде путем микрокредита. Проблем је у томе што зајмопримци можда немају стални извор прихода или планирају да користе микрокредит да би себи створили извор прихода који би им омогућио враћање финансирања. Као резултат тога, неки позајмљивачи прибегавају распродаји личне имовине и траже ново финансирање како би покрили претходни микрокредит.
Упоредите инвестиционе рачуне Име добављача Опис Откривање оглашивача × Понуде које се појављују у овој табели су од партнерстава од којих Инвестопедиа прима накнаду.