Личне финансије
Личне финансије су термин који покрива управљање вашим новцем, штедњу и улагање. Обухвата буџетирање, банкарство, осигурање, хипотеке, инвестиције, пензионо планирање и пореско и имовинско планирање. Често се односи на целу индустрију која пружа финансијске услуге појединцима и домаћинствима и саветује их о финансијским и инвестицијским могућностима.
Објашњене личне финансије
Личне финансије подразумијевају испуњавање личних финансијских циљева, било да има довољно за краткорочне финансијске потребе, планирање пензионисања или штедњу за образовање на факултету. Све зависи од ваших прихода, трошкова, животних потреба и индивидуалних циљева и жеља - и смислите план за испуњавање тих потреба у оквиру ваших финансијских ограничења. Али да бисте максимално искористили свој приход и уштеду, важно је да постанете финансијски писмени, тако да можете разликовати добре и лоше савете и доносити паметне одлуке.
Кључне Такеаваис
- Мало је школа које имају курсеве како управљати својим новцем, тако да је важно научити основе кроз бесплатне онлине чланке, курсеве и блогове; подцасти; или у библиотеци.
- Паметне личне финансије укључују развијање стратегија које укључују буџетирање, стварање фонда за хитне случајеве, отплату дуга, мудро коришћење кредитних картица, штедњу за пензију и још много тога.
- Дисциплина је важна, али такође је добро знати када треба прекршити правила - на пример, млади одрасли људи за које се каже да улажу од 10 до 20% свог прихода за пензију можда ће требати неки од тих средстава да купе кућу или отплатите дуг.
10 Стратегије личних финансија
Што пре почнете са финансијским планирањем то ћете боље, али никада није касно да створите финансијске циљеве којима ћете себи и породици пружити финансијску сигурност и слободу. Ево најбољих пракси и савета за личне финансије:
1. Осмислите буџет
Буџет је неопходан за живот у оквиру ваших могућности и довољно уштеде да испуните своје дугорочне циљеве. Метода прорачуна 50/30/20 нуди одличан оквир. Распада се овако:
- 50% плате или нето прихода од куће (након пореза, тј.) Иде ка основним основним стварима, као што су станарина, комуналије, намирнице и превоз
- 30% се издваја за трошкове живота, као што су ручак и куповина одеће.
- 20% иде у будућност: отплаћивање дуга и штедња како за пензију тако и за хитне случајеве
Никад није било лакше управљати новцем, захваљујући све већем броју апликација за лично буџетирање паметних телефона, које свакодневне финансије стављају у ваш длан. Ево само два примера: ИНАБ, или вам треба буџет, помаже вам да пратите и прилагодите потрошњу тако да имате контролу над сваким доларом који потрошите. У међувремену, Минт поједностављује новчани ток, буџете, кредитне картице, рачуне и праћење инвестиција - све са једног места. Аутоматски се ажурира и категоризира ваше финансијске податке по доласку информација, тако да увијек знате гдје се финанцијски налазите. Апликација ће чак пружити прилагођене савете и савете.
2. Створите фонд за хитне случајеве
Важно је „прво платити себе“ како бисте осигурали да се новац одложи за неочекиване трошкове, попут здравствених рачуна, великог поправка аутомобила, изнајмљивања ако вас отпусте и још много тога.
Између три и шест мјесеци животних трошкова је идеална сигурносна мрежа. Финансијски стручњаци углавном препоручују одлагање 20% сваке плате сваког месеца (што је, наравно, већ предвиђено буџетом!). Једном када напуните свој фонд „кишног дана“ (за хитне случајеве или изненадну незапосленост), не заустављајте се. Наставите усмеравати месечних 20% према другим финансијским циљевима, попут пензионог фонда.
3. Ограничите дуг
Звучи довољно једноставно: да бисте спријечили да вам се дуг измиче, не трошите више него што зарађујете. Наравно, већина људи се повремено мора задужити - а понекад дуговање може бити корисно ако доведе до стицања имовине. Добар пример је преузимање хипотеке за куповину куће. Али лизинг понекад може бити економичнији од куповине одмах, било да изнајмљујете некретнину, изнајмите аутомобил или чак добијете претплату на рачунарски софтвер.
4. Мудро користите кредитне картице
Кредитне картице могу бити главне замке дуга. Али нереално је не посједовати ниједну у савременом свијету, а они имају друге апликације осим као средство за куповину ствари. Не само да су пресудни за успостављање вашег кредитног рејтинга, већ су и сјајан начин праћења потрошње, што може бити велика помоћ у буџету.
Кредитом једноставно треба правилно да се управља, што значи да се стање идеално отплаћује сваког месеца или барем држи на минимуму стопе коришћења кредита (то јест, стање на рачуну држи испод 30% од укупног доступног кредита). Имајући у виду изузетне подстицаје за награде ових дана (попут поврата новца), има смисла наплатити што је могуће више куповина. Ипак, избегавајте максимирање кредитних картица по сваку цену и увек плаћајте рачуне на време. Један од најбржих начина да упропастите кредитни резултат је да константно касните са плаћањем рачуна - или још горе, да пропустите уплате. (Погледајте Савет бр. 5.)
Употреба дебитне картице је још један начин да осигурате да нећете плаћати нагомилане мале куповине током дужег периода - са каматама.
5. Пратите свој кредитни резултат
Кредитне картице су главно средство на којем се гради и одржава ваш кредитни резултат, тако да гледање потрошње зајмова иде руку под руку са надгледањем вашег кредитног резултата. Ако икада желите да добијете закуп, хипотеку или било коју другу врсту финансирања, требаће вам солидна кредитна историја иза вас. Фактори који одређују ваш резултат укључују колико дуго сте имали кредит, историју плаћања и однос кредита према дугу.
Кредитни резултати се израчунавају између 300 и 850. Ево једног грубог начина да се то погледа:
- 720 = добар кредит
- 650 = просечан кредит
- 600 или мање = лош кредит
Да бисте плаћали рачуне, подесите директно задуживање где је то могуће (тако да никада не пропустите плаћање) и претплатите се на извештавајуће агенције које редовно ажурирају кредитне резултате. Надгледањем вашег извештаја моћи ћете да откријете и адресирате грешке или лажне активности. Савезни закон омогућава добијање бесплатних кредитних извештаја из три главна бироа за издавање кредита: Екуифак, Екпериан и ТрансУнион. Извештаји се могу добити директно од сваке агенције или се можете пријавити на АннуалЦредитРепорт, месту које спонзорира Биг Тхрее; такође можете добити бесплатан кредитни резултат са веб локација као што су Цредит Карма, Цредит Сесаме или Валлет Хуб. Неки пружаоци кредитних картица, као што је Цапитал Оне, такође ће пружати клијентима бесплатна, редовна ажурирања кредитних бодова.
6. Размислите о својој породици
Да бисте заштитили имовину на свом имању и осигурали да се ваше жеље поштују када умрете, будите сигурни да сте направили вољу и - у зависности од ваших потреба - можда поставили један или више поверења. Такође морате да се позабавите осигурањем: не само на ваше главне ствари (ауто, власнике кућа), већ и на ваш живот. И будите сигурни да повремено преиспитујете своју политику како бисте били сигурни да задовољава потребе ваше породице кроз главне животне прекретнице.
Остали критични документи укључују животну вољу и пуномоћ за здравство. Иако вас сви ти документи не утичу директно, сви они могу уштедети ваше велико време и трошкове када се разболите или постанете на неки други начин неспособни.
И док су млади, одвојите време да научите своју децу о вредности новца и томе како да штеде, улажу и троше мудро.
7. Отплатите студентске зајмове
Дипломанима је на располагању много планова за отплату зајма и стратегија смањења плаћања. Ако сте заглавили са високом каматном стопом, отплаћивање главнице брже може имати смисла. С друге стране, минимизирање отплате (на пример, само камате) може ослободити други приход за инвестирање на другом месту или стављање у пензиону штедњу док сте млади и добит ћете максималну корист од сложених камата (погледајте Савет бр. 8, испод). Неки савезни и приватни зајмови чак испуњавају услове за снижење стопе ако се дужник упише у аутоплати. Флексибилни савезни програми отплате које вреди провјерити укључују:
- Постепена отплата - постепено повећава месечну уплату током 10 година
- Проширена отплата - зајам се протеже кроз период који може бити чак 25 година
8. Планирајте (и уштедите) за пензионисање
Пензионисање се може чинити читавим животом, али долази много пре него што сте очекивали. Стручњаци сугерирају да ће већини људи требати око 80% тренутне плате у пензији. Што млађе започнете, више ћете имати користи од онога што саветници воле да називају магијом обједињавања интереса - како мале количине расту са временом. Ако сада издвојите новац за своје пензионисање, не само да вам омогућава да расте дугорочно, већ може умањити и ваш тренутни порез на доходак ако се средства ставе у план фондова који су повољни за порез, попут индивидуалног рачуна пензионисања (ИРА), 401 ( к) или 403 (б). Ако вам послодавац понуди план 401 (к) или 403 (б), почните одмах да га плаћате, посебно ако одговара вашем доприносу. Не радећи тако, одричете се бесплатног новца! Одвојите време да научите разлику између Ротх 401 (к) и традиционалног 401 (к), ако ваша компанија нуди и једно и друго.
Улагање је само један део планирања пензионисања. Остале стратегије укључују чекање што је дуже могуће пре него што се одлуче за примање социјалног осигурања (што је паметно за већину људи) и претварање полиса животног осигурања у сталну животну.
9. Максимизирајте пореске пропусте
Због прекомерно сложеног пореског кода, многи појединци сваке године оставе стотине или чак хиљаде долара који седе на столу. Максимизирањем пореске уштеде ослободићете новац који можете уложити у смањење минулих дугова, уживање у садашњости и ваше планове за будућност.
Морате започети сваке године штедећи примитке и пратећи издатке за све могуће пореске одбитке и пореске олакшице. Многе пословне продавнице продају корисне „порезне организаторе“ који су главне категорије већ обележене. Након што се организујете, онда ћете се пожељети фокусирати на кориштење сваког одбитка пореза и кредита који су на располагању, као и на одлучивање између два уколико је то потребно. Укратко, порески одбитак смањује износ прихода на који сте опорезовани, док порески кредит заправо смањује износ пореза који дугујете. То значи да ће вам порески кредит од 1.000 УСД уштедети много више од одбитка од 1.000 УСД.
10. Одморите се
Буџетирање и планирање могу се чинити пуним недостатака. Обавезно наградите себе с времена на време. Било да се ради о одмору, куповини или пригодној ноћи у граду, требате уживати у плодовима свог рада. Учините то окусом финансијске неовисности за коју тако напорно радите.
И последње, али не најмање битно, не заборавите да делегирате по потреби. Иако сте можда довољно компетентни да уредите своје порезе или управљате портфељем појединих дионица, то не значи да би требало. Постављање рачуна на брокерском тржишту, трошење неколико стотина долара на овлашћеног јавног рачуновођу (ЦПА) или финансијског планера - бар једном - могао би бити добар начин за покретање вашег планирања.
Три кључне карактеристике могу вам помоћи да избегнете небројене грешке у управљању својим личним финансијама: дисциплину, осећај времена и емоционалну одвојеност.
Принципи личних финансија
Једном када успоставите неке основне поступке, можете почети размишљати о филозофији. Кључно за правилно финансирање није у учењу новог скупа вештина. Уместо тога, ради се о учењу да принципи који доприносе успеху у послу и вашој каријери раде једнако добро у управљању личним новцем. Три кључна принципа су приоритизација, процена и суздржавање.
Приоритетно значење значи да можете гледати своје финансије, разазнавати шта одржава новац и осигурати да останете усредсређени на те напоре.
Процена је кључна вештина која спречава стручњаке да се шире превише танко. Амбициозни појединци увек имају списак идеја о другим начинима на који могу да га учине великим, било да је у питању споредни посао или инвестициона идеја. Иако постоји апсолутно место и време за узимање летака, вођење финанција попут предузећа значи одступање и истинска процена потенцијалних трошкова и користи било којег новог подухвата.
Суздржаност је она последња вештина велике успешности управљања пословањем која се мора применити на личне финансије. Изнова и изнова, финансијски планери сједе са успјешним људима који некако још увијек успијевају потрошити више него што зарађују. Зарада 250.000 долара годишње неће вам добро доћи ако потрошите 275.000 долара годишње. Научити да ограничите потрошњу на имовину која не гради богатство све док нисте испунили циљеве месечне штедње или смањења дуга је пресудно у изградњи нето вредности.
Сазнајте више о личним финансијама
Мало школа нуди курсеве за управљање вашим новцем, што значи да ће већина нас морати да добије лично финансијско образовање од наших родитеља (ако имамо среће) или да га сами покупимо. Срећом, не морате трошити много новца да бисте сазнали како боље управљати њиме. Можете бесплатно да научите све што требате да знате бесплатно на мрежи и у библиотекарским књигама. Скоро све медијске публикације редовно дају и савете о личним финансијама.
Образовање за личне финансије на мрежи
Одличан начин за почетак учења о личним финансијама је читање блогова о личним финансијама. Уместо општих савета, наћи ћете се у чланцима о личним финансијама, научићете тачно са којим изазовима се суочавају стварни људи и како се они носе са тим изазовима.
Господин Монеи Мустацхе има стотине постова пуних ирелевантних увида о томе како побјећи од утрке пацова и повући се врло рано доношењем неконвенционалних начина живота. ЦентСаи вам помаже да се крећете кроз мноштво финансијских одлука преко рачуна првог лица. А Поинтс Гуи и Миллион Миле Сецретс вас уче како да путујете за делић малопродајне цене користећи награде кредитном картицом, а ФареЦомпаре вам помаже да пронађете најбоље понуде на летовима. Ове се странице често повезују са другим блоговима, тако да ћете открити више веб локација док читате.
Наравно, не можемо си помоћи да одбацимо властити рог у овој категорији. Инвестопедиа нуди богатство бесплатног образовања о личним финансијама. Можете почети са нашим водичима о буџету, куповини куће и планирању пензије - или хиљадама других чланака у нашем одељку за личне финансије.
Образовање за личне финансије кроз библиотеку
Можда ћете требати лично да посетите библиотеку да бисте узели библиотечку картицу, али након тога можете да проверите аудио књиге о личним финансијама и е-књиге без напуштања куће. Неки од ових бестселера могу бити доступни из ваше локалне библиотеке: „Научићу вас да будете богати“, „Следећа врата милионера“, „Ваш новац или ваш живот“ и „Богати тата, сиромашни тата“. Класичне личне финансије попут „Личне финансије за лутке“, „Комплетна зарада новца“, „Мала књига здравог разума о инвестирању“ и „Мисли и развијај се“ такође су доступне као аудио књиге.
Бесплатне онлине класе за личне финансије
Ако уживате у структури предавања и квизова, испробајте један од ових бесплатних курсева за дигитално лично финансирање:
- Улагачка учионица Морнингстар нуди место за почетнике и искусне инвеститоре да науче о акцијама, фондовима, обвезницама и портфељима. Неки од курсева које ћете тамо наћи укључују „Дионице у односу на друге инвестиције“, „Методе улагања у узајамне фондове“, „Одређивање комбинације активе“ и „Увод у државне обвезнице“. Сваки курс траје око 10 минута и следи помоћу квиза који ће вам помоћи да будете сигурни да сте разумјели лекцију.
- ЕдКс, платформа за онлине учење коју су створили Харвард универзитет и МИТ, нуди најмање три курса која покривају личне финансије: Како уштедјети новац: Доношење паметних финансијских одлука са Калифорнијског универзитета у Берклију, Финансије за све са Универзитета у Мичигену и Личне финансије са Универзитета Пурдуе. Ови курсеви ће вас научити као што су кредитни кредит, које врсте осигурања можда желите да предузмете, како максимизирати пензијску штедњу, како читати кредитни извештај и која је вредност новца у времену.
- Пурдуе такође има онлајн курс за планирање сигурног пензионисања. Подељен је на 10 главних модула и сваки има четири до шест под-модула о темама као што су социјално осигурање, планови 401 (к) и 403 (б) и ИРА-и. Научићете о вашој толеранцији на ризик, размишљати о томе какав начин пензионисања желите, и проценити своје пензионе трошкове.
- Државни универзитет Миссоури представља бесплатан онлине видео курс о личним финансијама путем иТунес-а. Овај основни курс је добар за почетнике који желе научити о личним финансијским извештајима и буџетима, како паметно користити потрошачки кредит и како доносити одлуке о аутомобилима и смештају.
Подцасти за личне финансије
Подцасти за личне финансије одличан су начин да научите како да управљате својим новцем ако вам је мало слободног времена. Док се спремате ујутро, вежбате, возите на посао, обављате наруџбе или се спремате за кревет, можете послушати савете стручњака о томе да постанете финансијски сигурнији.
Даве Рамсеи Схов је позивни програм који можете било када слушати преко омиљене подцаст апликације. Научићете о финансијским проблемима са којима се суочавају људи и како мултимилијардер који се једном прекршио препоручује да их реши. НПР-ов Планет Монеи и Фреакономицс Радио чине економију занимљивом тако што га објашњавају у стварном свету као што је „како смо добили од јела, гадних јабука до јабука која уствари имају укусна укуса“, скандала са фалсификованим рачунима Веллс Фаргоа и да ли требамо још користите готовину. Тржиште америчких јавних медија помаже да се схвати шта се дешава у пословном свету и економији. И тако новац са Фарноосх Тораби-ом комбинује интервјуе са успешним пословним људима, савете стручњака и лична финансијска питања слушалаца.
Најважније је пронаћи ресурсе који раде за ваш стил учења и који ће вам бити занимљиви и привлачни. Ако је један блог, књига, курс или подцаст подмук или тежак за разумевање, наставите да покушавате док не пронађете нешто што кликне.
И образовање не би требало да престане када научите основе. Промјене економије и нови финансијски алати, попут оних буџетских апликација, увијек се развијају. Пронађите ресурсе у којима уживате и којима имате поверења и наставите да усавршавате своје новчане вештине од сада до пензије, па чак и после ње.
Ствари које вас класе не могу научити
Едукација о личним финансијама је одлична идеја за потрошаче, посебно младе који требају да разумеју основе инвестирања или управљање кредитима. Међутим, разумевање основних концепата није загарантовани пут ка фискалном смислу. Људска природа често може угрозити најбоље намере које имају за циљ постизање савршеног кредитног резултата или изградњу значајног гнездог јајета за пензионисање. Ове три кључне карактеристике могу вам помоћи да останете на путу:
Дисциплина
Једно од најважнијих начела личних финансија је систематска штедња. Рецимо да ваша нето зарада износи 60.000 УСД годишње, а месечни трошкови живота - смештај, храна, превоз и слично - износе 3200 долара месечно. Постоје могућности да зарадите око преосталих 1.800 долара месечне плате. У идеалном случају, први корак је успостављање фонда за хитне случајеве, или можда рачун здравствених уштеда (ХСА) - да бисте имали право на то, ваше здравствено осигурање мора да буде здравствено плански (ХДХП) који се може одбити, а да бисте га испунили - џепни медицински трошкови. Рецимо да сте развили склоност дизајнерској одећи, а викенди на плажи се вежу. Дисциплина која је потребна за уштеду, а не за трошење могла би вас спречити да предузмете овај важан корак и уштедите 10% до 15% бруто прихода који је могао бити скривен на тржишту новца за краткорочне потребе.
Затим, ту је дисциплина инвестирања; то је само за дебелу кожу институционалних управитеља новца који зарађују за живот куповином и продајом залиха. Просечан инвеститор би добро одредио циљ за узимањем профита и придржавао га се. Као пример, замислите да сте купили Аппле Инц. акције у фебруару 2016. за 93 долара и обећали да ћете продати када пређу 110 долара, као што је то учинио два месеца касније. Али ниси; на крају сте напустили позицију у јулу 2016., са 97 УСД, одричући се добити од 13 УСД по акцији и могуће могућности за профит од друге инвестиције.
Осјећај тајминга
Три године након завршетка факултета, фонд за хитне случајеве је основан и време је да се наградите. Јет ски кошта 3000 долара. Улагање у залихе раста може да чека још годину дана; има довољно времена за покретање инвестиционог портфеља, зар не? Одлагање инвестирања на годину дана може имати значајне последице. Опортунитетни трошак куповине пловила може се илустровати кроз временску вредност новца. 3.000 долара коришћених за куповину јет-скија за 40 година би износило скоро 49.000 долара уз каматну стопу од 7%, што је разуман просечни годишњи принос за заједнички фонд за раст током дугог излета. Стога, одлагање одлуке за мудро улагање може исто тако одложити могућност да се пензионишу са 62 године, као што бисте жељели.
Ако сутра радите оно што бисте могли данас, односи се и на плаћање дуга. Стање на кредитној картици од 3000 долара траје 222 месеца ако се минимална исплата од 75 УСД изврши сваког месеца. И не заборавите камату коју плаћате: са 18% трава, достигне 3.923 УСД током тих месеци. Спуштање 3000 долара за брисање биланса у текућем месецу нуди знатне уштеде - отприлике исто колико и трошкови јет ски-а.
Емотивни одред
Питања личних финансија су посао, а посао не треба да буде личан. Тежак, али неопходан вид здравог одлучивања укључује уклањање емоција из трансакције. Импулсивна куповина или зајам члановима породице осјећа се добро, али може у великој мјери утицати на дугорочне циљеве улагања. Ваш рођак који је спалио вашег брата и сестру вероватно вам неће ни вратити новац - тако да је паметан одговор да одбијете његов захтев за помоћ. Наравно, тешко је вратити симпатију, али кључ опрезног личног финансијског управљања је одвајање осећања од разума.
Кршење правила о личним финансијама
Подручје личних финансија може имати више смерница и „паметних савета“ које треба следити него било који други. Иако је та правила добро знати, свако има појединачне околности. Ево неких правила која разборити, посебно млади одрасли, никада не би требали прекршити, али требали би свеједно размотрити разбијање.
Уштеда или улагања уложеног дела вашег прихода
Идеалан буџет укључује уштеду малог износа ваше плате сваког месеца за пензију - обично око 10% до 20%. Иако је фискална одговорност важна, а размишљање о вашој будућности је пресудно, генерално правило штедње одређеног износа за сваки период пензионисања можда није увек најбољи избор, посебно за младе људе који тек започињу у стварном свету. За једно, многи млади одрасли и студенти требају размишљати о плаћању највећих трошкова свог живота, као што су нови аутомобил, дом или средње образовање. Одузимање потенцијално 10% до 20% расположивих средстава био би дефинитиван корак у куповини. Уз то, штедња за одлазак у пензију нема много смисла ако имате кредитне картице или зајмове под каматама које је потребно исплатити. Каматна стопа од 19% на вашу Виса вероватно ће негирати поврат који добијете из свог уравнотеженог портфеља за пензионирање узајамног фонда, пет пута.
Такође, уштеда новца за путовање и упознавање нових места и култура може посебно да награди младу особу која још увек није сигурна у свом путу у животу.
Дугорочно улагање / улагање у ризичнија средства
Главно правило младих инвеститора је да они требају имати дугорочне перспективе и држати се филозофије куповине и задржавања. Ово је правило једно од лакших за оправдавање кршења. Способност да се прилагодите променљивим тржиштима може бити разлика између зарађивања новца или ограничавања губитака, у поређењу са неактивним седењем и гледањем како се тешко зарађена штедња смањује. Краткорочно улагање има своје предности у било ком добу.
Ако више нисте у браку са идејом дугорочног улагања, можете се држати и сигурнијих улагања. Логика је била будући да млади инвеститори имају тако дуг временски хоризонт улагања и требали би улагати у ризичније подухвате јер имају остатак живота да се опораве од губитака који могу претрпети. Међутим, ако не желите да преузмете непотребан ризик у својим краткорочним или средњорочним улагањима, то не морате. Идеја диверзификације важан је део стварања снажног инвестиционог портфеља; ово укључује и ризичност појединих дионица и предвиђени хоризонт улагања.
На другом крају старосног спектра, улагачи у близини и у пензији се охрабрују да се повуку на најсигурније инвестиције, иако могу да дају ниже од инфлације, како би сачували капитал. Свакако је важно рискирати мање јер вам се године зарађују и опорављају од лоших финансијских времена. Али са 60 или 65 година могли бисте имати 20 или чак више од 30 година. Нека улагања у раст и даље би могла имати смисла за вас.
Упоредите инвестиционе рачуне Име добављача Опис Откривање оглашивача × Понуде које се појављују у овој табели су од партнерстава од којих Инвестопедиа прима накнаду.