Прос и (углавном) недостаци раног одласка у пензију

Иако се америчка нето вриједност још увијек није опоравила од велике рецесије 2007-2009, многи од нас и даље сањају да се рано повуку у пензију. Истраживање пружаоца финансијских услуга ТИАА-ЦРЕФ почетком 2014. године открило је да 37% Американаца планира да се повуче пре 65. године.

Наравно, неће сви имати избора по том питању. Губитак посла, здравствени проблеми или породичне обавезе могу да поремете најбоље постављене пензионе планове, тјерајући људе ван радне снаге пре него што се очекује. Према извештајима Управе за социјално осигурање из 2016. године, просечна старост када су данашњи пензионери пензионисани је релативно рана 63.

Али ако имате довољно среће да имате контролу над тим када одлазите у пензију, вриједно је размислити о предностима и недостацима прије него што донесете било какве непристојне одлуке. Чак и ако си можете приуштити да се пензујете прерано, можда то не желите.

Према извештајима Управе за социјално осигурање из 2016. године, просечна старост када су данашњи пензионери пензионисани је релативно рана 63.

Неке предности раног одласка у пензију

1. То би могло бити добро за ваше здравље. Студија британских државних службеника из 2002. године, на пример, открила је да одлазак у пензију у 60. години живота нема утицаја на физичко здравље испитаника и да они који имају посао на вишем нивоу виде побољшање менталног здравља, вероватно зато што више нису подложни раду - повезани стрес (и имали су боље пензије од радника нижег ранга). Друге студије су, међутим, сугерисале да пензионисање може бити опасно по ваше здравље, о чему ћемо говорити у следећем одељку.

2. Уживаћете више времена за путовања. Што се раније повучете, то ћете имати више година пре него што здравствени проблеми почну да ограничавају вашу покретност.

3. То је прилика за започињање нове каријере. Ако сањате о пребацивању поља или покретању властитог посла, пре би могло бити боље него касније. Бићете пожељнији кандидат за посао многим послодавцима што више година имате испред себе. А ако желите да будете свој шеф, имаћете више времена да своје пословање изненадите. На пример, посао који покренете са 60 година, могао би вас лако спречити да интелектуално изазовете и нестајете током наредних 20 и више година.

Предности раног одласка у пензију

• Потенцијално добро за ваше здравље

• Више времена за путовања

• Прилика за започињање нове каријере

Слабости раног одласка у пензију

• Могући пад менталног здравља и покретљивости

• Мања давања за социјално осигурање

• Штедња у пензији мора дуже да траје

• Морате пронаћи здравствено осигурање

• Прелаз у неструктурирани живот одласка у пензију

Неке недостатке раног одласка у пензију

1. То може бити лоше за ваше здравље. Анализа Националног бироа за економска истраживања из 2008. године извијестила је да пензионисање доводи до смањења менталног здравља и покретљивости и повећава остале лоше здравствене исходе, попут срчаних болести и можданог удара. Иако је то један аргумент за одлагање пензије, ти проблеми нису неизбежни. Извештај је такође закључио да је мање вероватноћа да ће пензионери који су остали физички активни и социјално повезани имати било какве лоше ефекте.

2. Ваша давања за социјално осигурање биће мања. Пре него што почнете да узимате социјално осигурање, ниже ће вам бити бенефиције. Ако сте, на пример, рођени 1960. или касније и почнете да примате погодности у 62. години, најраније доби у којој испуњавате услове, месечне бенефиције ће бити 30% мање него ако сачекате до 67. године живота, што социјално осигурање се односи на вашу "пуну пензиону доб." За сваку годину одлагања са 67 на 70 година, добићете додатних 8% месечне накнаде. Након навршених 70 година, више не можете каснити.

3. Ваша пензијска штедња мораће да траје више година. Ако се повучете са 62 године и живите до 90 година, рецимо, ваши ИРА-и и друге уштеде мораће да вам покрије 28 година. Ако се повучете са 70 година и живите исто време, ипак ће ваша уштеда морати да траје само 20 година. Ако радите дуже, значи да ћете имати више година да допринесете 401 (к) или другом пензионом плану, а новац у вашем плану имаће више времена да се сакупи.

„Једноставно правило да процијените своју пензиону способност је да помножите очекивани извлачење из портфеља улагања који ће допунити социјално осигурање и друге изворе за 25. Ако имате толико новца на својим комбинованим рачунима, спремни сте да ставите оловком. Ако сте блиски, размислите двапут ", каже Степхен Ј. Таддие, управљачки партнер, Стеллар Цапитал Манагемент, ЛЛЦ, Пхоеник, Ариз.

"Једноставно правило да процените своју пензиону способност је да умножите очекивани износ инвестиционих портфеља који ће допунити социјално осигурање и друге изворе за 25."

„Један уобичајени мит је да вам се пензиони трошкови смањују“, каже Јеннифер Е. Миерс, ЦФП®, председница СагеВест Веалтх Манагемент-а, МцЛеан, Ва. „Ретко смо нашли да је то случај из три основна разлога. Прво, једноставно имате више времена на рукама за уживање, дружење и провод. Друго, како појединци одрастају, склони су више оутсоурцинга, усвајајући нове трошкове. Треће, трошкови ваше здравствене заштите обично се повећавају са старењем. Важно је осигурати да ваша имовина може одржати потенцијални, а можда и неизбежни, раст потрошње током свог животног века. “

4. Морате наћи здравствено осигурање. Ако вам бивши послодавац то не омогући, мораћете сами да плаћате здравствено осигурање док не испуните услове за Медицаре у 65. години живота.

5. Можда ће вам бити досадно и пропустићете рад. Многи пензионери имају тешка времена прелазећи из свакодневне рутине пуног радног времена у неструктурирани живот пензионисања. Такође могу пропустити своје бивше колеге (понекад чак и шефа) и чезну за повратком. Нажалост, није лако вратити се у радну снагу након што је напустиш, добровољно или на неки други начин. Извештај америчке Канцеларије за одговорност из 2012. забележио је да људима старијим од 55 година углавном треба више времена да пронађу нова радна места него што то чине њихови млађи колеге.

Средње тло

Ако се не желите рано пензионисати из страха да ћете жалити због одлуке, али исто тако не желите да чекате толико дуго да пропустите ужитке у пензионисању, постоје начини да имате најбоље из оба света. Један пример: могли бисте да одрадите нека путовања која сте штедјели за пензионисане године док још радите. Или можете покушати да преговарате о скраћеном радном распореду са послодавцем и уживате у пензионисању у слободним данима, аранжман који се често назива "постепено пензионисање".

Доња граница

Одлучити када се пензионисати је сложена одлука која није само питање долара и центи. Ваше здравље, породичне обавезе и индивидуални темперамент, све то подразумевају, или бар требају. Можда је најважније да ли сте размишљали о ономе што планирате да урадите са својим пензионерским годинама, међутим многи од њих предстоје. Како мудри стари клише за пензионисање каже, важно је не само да се повучете од нечега, већ и од нечега.