Порив да се финансијска писменост уведе у закон
За многе америчке тинејџере, најосновније финансијске вештине које ће им требати као одрасли људи нису научене у учионици. Не постоје планови предавања, не постоје стандарди за минималну финансијску компетенцију и не постоје заштитне мере против њиховог слања у свет препун могућности за подмиривање дуга. За многе се њихова финансијска сензибилност споји на предавањима чланова породице (понекад тешким путем), анегдотама пријатеља и повременим Гоогле претрагама.
Једва пролази
Ако се оцене за писма дају због финансијске писмености, Сједињене Државе би имале Ц + у најбољем случају. Глобално гледано, нашли смо се на 14. месту у свету по нашим основним финансијским вештинама, а само 57% одраслих сматра финансијски писменим. Аустралија, Канада, Данска, Финска, Немачка, Израел, Холандија, Норвешка, Шведска и Велика Британија имају стопе финансијске писмености од 65% или више, показало је Глобално истраживање финансијске писмености Стандард & Поор'с. У међувремену, САД имају највећи државни дуг било које земље и налазе се у првих десет највећих дуга по глави становника.
Добро је документовано да неадекватна финансијска писменост доводи до озбиљних проблема са новцем.
- 40% одраслих у САД нема довољно уштеде да помогне у случају нужде у износу од 400 УСД.
- Средња пензијска штедња за Американце између 55 и 64 године износи 104.000 долара или 310 долара месечно ако је уложена у ануитет.
- Просечни дуг кредитних картица за домаћинства порастао је на 8.284 долара, што је највиши ниво у деценији.
- Дуг студентског зајма, 1, 5 милијарди билиона, више је него двоструко више него пре деценије. Просјечно је 6.600 УСД по студенту, годишње.
- Студенти са кредитима напуштају колеџ са просечним дугом од 22 000 долара.
Одсуство образовања
То није само проблем „миленијума“. Циклус дуга за већину Американаца почиње у младом добу, подстичући и хранећи се њиховом ослањањем на студентске зајмове и кредитне картице. Лоше вештине управљања новцем рађају одлуке донете у журби, очају и анксиозности, што доводи до већег дуга, стварајући више доношења одлука изазваних стресом и тако даље.
Уместо да подучавају вештине које би могле да спрече или бар ублаже лоше навике новца, неки факултетски кампуси на свом терену прихватају компаније са кредитним картицама, које више од нестрпљења желе да пријаве 18-годишњаку на рачун високог камата.
Ко се постара да разуме како функционишу каматне стопе? Како управљати дугом? Колико времена је потребно да се плати рачун са кредитне картице ако се изврше само минималне уплате? Није компанија са кредитним картицама. Не у школи. Већина студената дипломира с више дуга него што могу поднијети и најмање једну кредитну картицу.
Усвајање закона о финансијској писмености
Сваких неколико година ФИНРА, регулатор за финансије и банкарство, издаје тест са пет питања у склопу своје Националне студије финансијске способности која мери знање потрошача о каматним, сложећим, инфлацијским, диверзификацијским и ценама обвезница. Само 37% испитаника исправно је одговорило на свих пет питања, што сугерише да су основни економски и финансијски принципи који подржавају ове проблеме раширени и да на различите начине додирују сваку државу у земљи.
У Сједињеним Државама ће финансијска неписменост или барем недостатак образовања који то омогућава можда ускоро бити против закона. У Северној Каролини, законодавци предлажу законе који би захтевали од средњошколаца да положе један курс финансијске писмености пре него што дипломирају. Сенатски закон 134 подстиче курс за економију и личне финансије (ЕПФ) који ће пружити основна упутства о 23 економска начела, укључујући управљање кредитном картицом, основе позајмљивања новца и начин добијања хипотеке.
Северна Каролина је једна од 28 држава које се залажу за законодавство за подучавање финансијске писмености у средњим школама. Тај напор, дуго одгађа, долази када Американци скупе рекордни износ дуговања за кредитне и студентске зајмове - добар део њих слети у кругове од 18 до 35 година покушавајући да направе прве кораке ка главним финансијским прекретницама. То често доводи до исцрпљујућег циклуса несмотрене потрошње и мало, ако било какве уштеде или улагања. Као резултат тога, готово половина Американаца живи једну кризу далеко од финансијске катастрофе.
Ипак, труд је добродошао и неопходан. Док у априлу улазимо у Месец финансијске писмености, данас бисмо требали да извршимо преглед стања финансијског образовања и куда оно треба ићи.
Шта Американци читају на Инвестопедији
Проучили смо наше податке од 11 милиона америчких читалаца месечно како бисмо утврдили које су државе претраживале теме о личним финансијама и како то у поређењу са њиховим просечним дугом према приходима домаћинстава, као и да ли те државе подстичу захтеве финансијске писмености или не. Ево шта смо пронашли:
Подручја с највећим омјером дуга и прихода попут региона југоисток и стеновита планина показују најјаче интересовање за теме попут „ како се извући из дугова“ и „ како уштедјети више“, што сугерира да многи покушавају да надокнаде недостатке у свом сопствено финансијско образовање.
Читаоци на североистоку, такође у региону са највећим примањима домаћинстава, показују склоност банкарским темама према управљању кредитима или дугом.
Регија Роцки Моунтаин има највећи омјер дуга и медијана у земљи. Посебно су занимљиви ови читаоци, посебно у Јути, услови везани за хипотеку.
Југозападни регион земље има други највећи омјер дуга и прихода у земљи, а наши читаоци тамо су се углавном фокусирали на приче везане за кредите.
Слично томе, југоисточни регион земље има највећи омјер дуга и прихода, а њени становници су најактивнији тражиоци информација о управљању својим финансијама. Главни појмови и теме које траже укључују „управљање кредитом“, „изградњу кредита“ и „зајмове и хипотеке“. Читатељи на југоистоку тражили су ове теме за 42% више него у остатку земље.
Супротно томе, североисток има најнижи омјер дуга и прихода у држави и састоји се од финансијски најсигурнијих становника у држави. Читаоци у овом региону су више заинтересовани за теме везане за пензионисање и банкарство, а ређе претражују теме везане за кредит или дуг.
Југоисточни регион земље има други најнижи омјер дуга и прихода, али највећи средњи приход домаћинства. Они су међу групама који су финансијски најбезбедније у земљи. Имају релативно мало интереса за теме личних финансија и траже више банкарских тема. Не чуди што је Мидеаст у непосредној близини девет од највећих 15 банака у земљи.
Није изненађујуће да наши читаоци показују највише интересовања за теме везане за кредит и дуговања у државама у којима људи трпе највише финансијске тешкоће, и добро је видети многе од тих држава, попут Северне Каролине, како се труди да образовање о финансијској писмености постане обавезно за средње школе.
У нацији у којој филмови попут Волфа са Валл Стреета и емисије попут Милијарда доминирају поп културом, често се изненадимо колико читалаца још увек долази у Инвестопедију због наших финансијских концепата најновијег нивоа. Упити за теме попут "Шта је залиха">
Већина Американаца не добија финансијско образовање које им је потребно, а преостају им да направе сопствени пакет савета и трикова за управљање новцем, кредитима и дугом. Гледамо како се ефекти овог дефицита финансијске писмености манифестују кроз све већи дуг који и даље заоштрава милионе Американаца, од којих многи долазе по помоћ.
Да будемо сигурни, средња школа не би требало да буде једино место за учење финансијске писмености, већ је то сјајно место за почетак.
Упоредите инвестиционе рачуне Име добављача Опис Откривање оглашивача × Понуде које се појављују у овој табели су од партнерстава од којих Инвестопедиа прима накнаду.