Квалификована хипотека
Квалификована хипотека је хипотека која испуњава одређене захтеве за заштиту зајмодавца и трговање на секундарном тржишту у складу са Додд-Франк-овом реформом Валл Стреет-а и заштитом потрошача.
Објашњене квалификоване хипотеке
Квалификована заштита од хипотеке започела је у јануару 2014. године и пружа законску заштиту зајмодавцима који поштују одређене прописе у Додд-Франк-овој реформи и Закону о заштити потрошача. Услови се заснивају на анализи способности зајмопримца да отплаћује на основу прихода, имовине и дугова. Параметри захтијевају да дужник није преузео мјесечне исплате дуга више од 43% прихода прије опорезивања; да зајмодавац није наплатио више од 3% у бодовима и накнадама; и да зајам није издат као ризичан или прецијењен зајам под условима као што су негативна амортизација, плаћање балоном или хипотека само за камате.
Квалификована правила о хипотеци развијена су како би се побољшао квалитет зајмова даних на примарном тржишту и доступни за трговање на секундарном тржишту. Зајмодавци имају одређену заштиту квалификованим хипотекама. Такође, само одређене квалификоване хипотеке испуњавају услове за продају на секундарном тржишту.
Квалификована заштита од хипотеке
Према квалификованим правилима о хипотеци, одредбе о „сигурној луци“ штите зајмодавце од тужби забринутих зајмопримаца који тврде да им је продужена хипотека, зајмодавац није имао разлога да верује да могу отплатити. Међутим, правила такође штите и дужнике и финансијски систем од ризичних пракси кредитирања које су допринеле хипотекарној кризи хипотекарних кредита 2007. Такође пружају подстицаје зајмодавцима који желе да продају своје кредите на секундарном тржишту јер су квалификовани хипотекарни зајмови привлачнији. преузимачима уговора о структурираним производима.
Зајмодавци који издају квалифициране хипотеке могу их лакше препродати на секундарном тржишту субјектима попут Фанние Мае и Фреддие Мац. Ова два предузећа која спонзоришу влада купују већину хипотека, што банкама ослобађа капитал да дају додатне кредите. Свеукупно, усвојена су квалификована правила о хипотеци како би се смањио ризик од хипотеке стварањем већих подстицаја за давање хипотекарних кредита високог квалитета и на примарном и на секундарном тржишту.
Изузеци и разматрања о хипотекарној хипотеци
Постоји неколико изузетака од квалификованих хипотекарних правила. Изузетак је да бодови и накнаде за оснивање могу прелазити 3% за кредите мање од 100.000 УСД (у супротном, зајмодавци можда неће бити довољно надокнађени за издавање таквих кредита, а ове мање хипотеке могу постати недоступне).
Квалификовани прописи о хипотеци омогућавају зајмодавцима да издају хипотеке које нису квалификоване, али правила ограничавају продају тих кредита на секундарном хипотекарном тржишту и пружају мању законску заштиту зајмодавцима.