Пензионисање: Да ли је довољно милион долара?

Марка од милион долара дуго је служила као крајњи циљ за пензионере многих пензионера који се надају. Они који успеју да склоне седам фигура, зарађују милионерски статус поред осећаја као да ће се моћи удобно издржати након што престану са радом. Међутим, времена се мењају и милион долара се више не протеже онолико колико су се дешавале деведесетих и 2000-их.

Да ли је још увек могуће добро се пензионисати на милион долара? Одговор на то питање зависи од низа појединачних фактора који се могу временом мењати. Помоћи ћемо вам да схватите како куповна моћ ваше пензионе штедње може варирати, дајући вам информације потребне за проналажење властитог чаробног броја. Просечан човек може постати милионер са мало дисциплине и помоћи неких моћних штедних возила.

Кључне Такеаваис

• Морате одредити колико новца ће вам требати годишње да бисте се пензионисали на одабрани начин.
• Здравствена заштита често представља један од највећих трошкова пензионисања.
• Очекивани животни век, пореске стопе, флуктуације на тржишту и неочекивани трошкови морају се узети у обзир у ваш пензиони план.

Да ли ће за пензију бити издвојен милион долара?

Неколико фактора одређује колико ће трајати ваша уштеда након одласка у пензију. Неки су прилично директни, док су други мање очити и теже их је предвидети. Ево неких основних питања која бисте требали поставити себи приликом одређивања одговарајућег циља пензијске штедње за вас.

Начин живота

• Колико ћете се морати повући сваке године да бисте се издржавали након што одете у пензију?
• Да ли сте раскошни трагач или штедљив ловац на ситнице?
• Колико желите да имате на располагању за дискреционе трошкове, попут одмора?

Здравље

• Да ли ваше здравље већ захтева значајне трошкове?
• Шта треба оставити по страни, с обзиром на то да се трошкови здравствене заштите углавном повећавају како старите?

Старост

• Колико ћете имати година кад одете у пензију?
• Колико дуго верујеш да ћеш живети? (Управа за социјално осигурање објављује актуарске табеле живота у којима су наведени просечни животни векови у складу са годинама. Доб који су живели ваши родитељи и други чланови породице је још један траг.)

Порези

• Каква су ваша очекивања за пореску стопу током ваших пензионих година?
• Имате ли пензиони план који нуди пореске олакшице?

Неочекивани трошкови

• Имате ли финансијски јастук за покривање потенцијално скупих неочекиваних догађаја?

Флуктуација тржишта

• Како ће вам портфељ вратити поврат цене након што се повучете?

Инфлација

• Колико ће куповна моћ ваших долара временом еродирати?

Много је размотрити при одређивању колико ће вас одлазити стање на вашем пензионом рачуну, а многи одговори на ова питања подлежу одлучивању о животном стилу појединца или јединственим околностима.

Инфлација неизбежно смањује куповну моћ ваших долара током година.

Инфлација и куповна моћ

Оно што сте издвојили - а од социјалног осигурања и можда пензије - само је део слике. Следеће питање је шта се догоди са тим новцем након што се повучете. Колико ће трајати? Зато морате фактор инфлације и њен утицај на куповну моћ. Инфлација смањује куповну моћ долара, што значи да временом један долар купује мање јер се цене повећавају. У екстремним случајевима економија може доживети хиперинфлацију, мада то САД нису доживеле у последњем сећању.

На пример, ако ове године купите лименку сода за 1 УСД, а следеће године купите лименку сода за 1, 05 УСД (иста марка, исте величине), инфлација износи пет центи или 5% током овог једногодишњег периода. Због тога што ваш долар више не купује исту количину робе, изгубили сте пет центи куповне моћи. Исти принцип можете пренијети на ваш хипотетички салдо на рачуну за пензију од милион долара. Пошто се цене углавном повећавају током времена, ваш новац је могао да се купи пре више од 20 година, или чак пре 10 година, него што се може купити данас.

Ефекти инфлације постају све видљивији потрошачима с временом. Као такав, милион долара могао би купити још више 1990. године него што је могао 2000. и више 2000. године него што је могао 2010. године. Будући да инфлација може уништити вашу способност куповине добара и услуга, важно је да инфлацију прикажете својим циљевима пензијског планирања. : Што је виша стопа инфлације, мање ћете куповне моћи имати с временом.

Куповна моћ у будућности

Гледање како се куповна моћ може мењати у наредним годинама захтева претпоставке у вези са стопом инфлације у будућности. Владине агенције, попут америчког Завода за статистику рада (БЛС), мере инфлацију помоћу неколико метода, укључујући индекс потрошачких цена (ЦПИ). Годишње промене ЦПИ могу се користити за процену како се куповна моћ променила у последњих неколико година. За илустрацију ћемо користити просечну годишњу промену индекса потрошачких цена од 1998. до 2018. године, која је 2, 2%, као нашу „нормалну“ стопу инфлације.

Ако претпоставимо стопу инфлације од 2, 2%, ако сте у 2019. имали милион долара, робу ћете моћи купити тек 2029. (у 2019. доларима) у вредности од 780.000 УСД. Што је ваш временски хоризонт дужи, то су ефекти инфлације израженији. Исти милион долара од 2019. године ће моћи да купи само 560.000 долара робе у 2039. години (у 2019. доларима). Запамтите, стопа инфлације варира из године у годину, а већа инфлација резултира нижом куповином моћи током времена.

Доња граница

Инфлација је важан фактор који треба узети у обзир при утврђивању ваших пензионих циљева. Будући да се промене у светској економији или у вашим личним околностима могу догодити у било које време, важно је да редовно (барем на годишњем нивоу) процените своје претпоставке везане за ваше пензионе циљеве.

Запамтите, милион долара више не купује оно што је учинио 1990. или чак 2000. године, а тај ће чаробни број с временом наставити да губи сјај због поскупљења. Не дозволите да Инфлација прождре оно што сте мислили да је сигурно гнездо. Ових дана, када је у питању угодно пензионисање, парафразирајући романописца Јацкуелине Сусанн, више је него вероватно да милион долара није довољно. (За читање у вези, погледајте „Овако живе пензионери на милион долара“)