Повратна хипотека или зајам за власнички капитал?

Ако сте власник куће и имате најмање 62 године, можда ћете свој капитал куће моћи претворити у новац за плаћање животних трошкова, трошкова здравствене заштите, преуређења куће или било чега другог што вам је потребно. Двије могућности за то су обрнуте хипотеке и зајмови с власничким капиталом. Обе вам омогућавају да искористите свој капитал без потребе за продајом или исељавањем из куће. То су, међутим, различити производи зајма и исплати се разумети ваше могућности тако да можете одлучити који је бољи за вас.

Повратне хипотеке

Већина куповина кућа обавља се редовном хипотеком или хипотеком. Редовном хипотеком, посуђујете новац од зајмодавца и вршите месечне уплате за уплату главнице и камата. С временом се ваш дуг смањује, како се повећава ваш капитал. Када се хипотека исплати у целости, имате пуну капиталну вредност и потпуно сте власник куће.

Како дјелује обрнута монтажа

Повратна хипотека функционира другачије: уместо да исплати зајмодавцу, зајмодавац вам плаћа плаћања на основу процента вредности ваше куће. Временом се ваш дуг повећава - како се плаћања врше вама и камате - и ваш капитал смањује се када зајмодавац откупљује све више и више капитала. И даље се држите власништва над својим домом, али чим се одселите из куће дуже од годину дана, продате га или нестанете - или постану делинквентни по питању пореза на имовину и / или осигурања или је дом пропадао - зајма доспева. Зајмодавац продаје кућу да би вратио новац који вам је исплаћен (као и накнаде). Сваки капитал који остане у кући иде вама или вашим наследницима.

Имајте на уму да ако оба супружника имају своје име на хипотеци, банка не може продати кућу док умрли супружник не умре - или ако се не нађу горе наведене пореске, поправке, осигурања, пресељења или продаје куће. Парови би требало пажљиво истражити питање преживјелог супружника прије него што пристану на поништену хипотеку. Камата наплаћена на обрнутој хипотеци углавном се акумулира док хипотека не буде укинута, у које време дужник (и) или њихови наследници могу или не могу да је одузму.

(Више детаља потражите у Замци обрнуте хипотеке ).

Зајмови са основним капиталом

Врста зајма матичног капитала је кредитна линија домаћег капитала (ХЕЛОЦ). Као и обрнута хипотека, и кредит за власнички капитал омогућава претварање вашег капитала у новац у готовину. Дјелује на исти начин као и ваша основна хипотека - у ствари, зајам домаћег капитала се такође назива и друга хипотека. Зајам добијате као једнократну уплату и вршите редовне исплате за отплату главнице и камата, што је обично фиксна стопа.

Са ХЕЛОЦ-ом имате могућност позајмљивања до одобреног кредитног лимита, по потреби. Уз стандардни кредит за власнички капитал плаћате камате на целокупни износ зајма; са ХЕЛОЦ-ом плаћате камату само на новцу који заправо повучете. ХЕЛОЦ-ови су подесиви зајмови, па се месечна уплата мења како флуктуирају каматне стопе.

О ХЕЛОЦ-овима

Тренутно камате плаћене за кредите са власничким капиталом и ХЕЛОЦ-ове нису пореске олакшице осим ако се новац не користи за обнову кућа или сличне активности. (Пре новог закона о порезу за 2017. годину, камата на дуг домаћег капитала била је све или делимично умањена за порез. Имајте на уму да се ова промена односи на пореске године 2018. до 2025.) Поред тога - и то је важан разлог да се овај избор донесе - са зајам за власнички капитал, ваш дом остаје богатство за вас и ваше наследнике. Важно је, међутим, имати на уму да ваш дом делује као гаранција, тако да ризикујете да изгубите свој дом до изузећа ако неисплатите зајам.

Разлике између врста зајма

Повратне хипотеке, зајмови са власничким капиталом и ХЕЛОЦ-ови омогућавају претварање вашег капитала у новац у готовину. Међутим, они се разликују у погледу исплате, отплате, захтева за старост и капитал, захтева за кредитима и примањима и пореских погодности. На основу ових фактора наводимо суштинске разлике између три врсте кредита:

Како плаћате

• Повратна хипотека: Месечне исплате, паушалне исплате, кредитне линије или неке комбинације ових
  (погледајте како да одаберете план повратне хипотеке )
• Зајам за домаћи капитал: Паушално плаћање
• ХЕЛОЦ: По потреби, до унапред одобреног кредитног лимита - долази са кредитном / дебитном картицом и / или чековном књижицом тако да можете подићи новац по потреби

Распоред отплате

• Повратна хипотека: Одложена отплата - зајам доспева чим позајмљивач постане преступник у порезу на имовину и / или осигурању; дом пропада; дужник се сели више од годину дана, продаје кућу или умире.
• Зајам за домаћи капитал: Месечне исплате током одређеног времена са фиксном каматном стопом
• ХЕЛОЦ: Месечне исплате на основу позајмљеног износа и тренутне каматне стопе

Захтеви старости и једнакости

• Повратна хипотека: Мора бити најмање 62 и посједовати дом исправно или имати мали салдо хипотеке
• Зајам за домаћи капитал: не захтева се старосна доб и мора имати најмање 20% капитала у кући
• ХЕЛОЦ: Нема старосне обавезе и мора имати најмање 20% капитала у кући

Кредитни и приходни статус

• Обрнута хипотека: Нема захтева за приходом, али неки зајмодавци могу проверити да ли сте способни да вршите правовремене и пуне исплате за текуће трошкове имовине - као што су порези на имовину, осигурање, накнаде за удруживање власника кућа и слично
• Зајам за домаћи капитал : Добар кредитни резултат и доказ сталног прихода који је довољан да се испуне све финансијске обавезе
• ХЕЛОЦ: Добар кредитни резултат и доказ сталног прихода који је довољан да се испуне све финансијске обавезе

Порезне предности

• Повратна хипотека: Нема док кредит не престане; онда зависи
• Зајам за домаћи капитал: за пореске године 2018. до 2025. године, камате се не могу одбити ако новац није потрошен у квалификоване сврхе - за куповину, изградњу или значајно побољшање куће пореских обвезника који осигурава зајам (захваљујући Закону о порезу и смањењу послова из 2017. године )
• ХЕЛОЦ: Исто као и за кредит за власнички капитал

Одабир правог зајма за вас

Повратне хипотеке, зајмови са власничким капиталом и ХЕЛОЦ-ови омогућавају претварање вашег капитала у новац у готовину. Па, како одлучити која врста кредита је за вас?

Генерално, повратна хипотека се сматра бољим избором ако тражите дугорочни извор прихода и не смета вам да ваш дом неће бити део вашег имања. Међутим, ако сте у браку, будите сигурни да су права преживелог супружника јасна.

(За више, погледајте Повратну хипотеку: Може ли ваша удовица изгубити кућу? И Комплетан водич за поништавање хипотека .)

Зајам за домаћи капитал или ХЕЛОЦ сматра се бољом опцијом ако вам треба краткорочна готовина, моћи ћете вршити месечне отплате и радије ћете задржати свој дом. Обе доносе значајан ризик заједно са њиховим користима, зато добро размотрите опције пре него што предузмете било коју од тих активности.

(Такође погледајте: Комплетан водич за поништену хипотеку, поређење обрнуте хипотеке са претходном хипотеком, да ли се квалификујете за повратну хипотеку ?, обрнуте врсте хипотеке, одабир десног хипотекарног зајмодавца, како да изаберете план обрнуте хипотеке, водич за Порези и повратне хипотеке, 5 најважнијих алтернатива за поништену хипотеку, 5 знакова да је повратна хипотека добра идеја, 5 да је поништена хипотека лоша идеја, како да избегнете давање заостале хипотеке, поглед на регулисање реверзне хипотеке, правила Да бисте добили повратну хипотеку ФХА, преокренули хипотеку: Да ли би могла ваша удовица изгубити кућу? Пазите на ове преварне хипотекарне преваре и обрнуте хипотеке)