Обрнуте замке хипотеке

Повратне хипотеке су начин да старији власници кућа црпе приход (било у оброцима или у паушалном износу) против капитала који су изградили у својим домовима. За многе старије особе којима су потребна средства за живот, то није ништа друго него благослов, али постоје неке замке у процесу над којим би сви који сматрају да би требали размислити. Откријте шта све требате знати прије полетања.

Садржај

• Пазите на високе трошкове
• Ваша деца можда нису наследила породични дом
• Повратне хипотеке могу утицати на користи медицаида
• Остале потенцијалне замке

Пазите на високе трошкове

Већина повратних хипотека, познатих као хипотеке за претварање капитала у капитал (ХЕЦМ), осигурана је од стране савезне владе и доступна су преко зајмодаваца Федералне управе за стамбене сврхе (ФХА). Обрнуте хипотеке долазе са низом накнада. Неке се плаћају унапред, попут накнаде за процену или накнаде за кредитни извештај; други се плаћају временом, попут премије за хипотекарно осигурање или накнаде за сервисирање. Ево прегледа трошкова који могу смањити приход који ћете добити од обрнуте хипотеке.

1. Накнаде за треће стране - Трошкови затварања од трећих лица могу укључивати процену (просечна цена је 450 УСД, али може бити и много већа у зависности од локације), тражење наслова (зависи од износа зајма и региона), осигурања, анкете, инспекције, накнаде за снимање, порез на хипотеку, кредитни чек, инспекција штеточина (око 100 УСД), накнада за потврђивање поплава (20-30 УСД) и друге накнаде.

2. Накнада за порекло - Ова накнада надокнађује зајмодавца за обраду вашег ХЕЦМ кредита. Накнаде се разликују од зајмодавца до зајмодавца, али их ограничава ФХА. За куће које се вреднују на 125.000 УСД или мање, накнада за порекло је ограничена на 2.500 УСД. За куће чија је вредност већа од 125.000 УСД, зајмодавац може наплатити до 2% од првих 200.000 УСД и 1% од вредности куће преко 200.000, максимално 6.000 УСД.

3. Премија хипотекарног осигурања - Такође ћете имати трошкове за хипотекарно осигурање ФХА. Хипотекарно осигурање гарантује да ћете добити очекивани предујам кредита. Као део зајма можете да финансирате премију хипотекарног осигурања (МИП).

4. Накнада за сервисирање - Зајмодавци или њихови агенти пружају услуге током животног века ХЕЦМ-а. Сервисирање укључује слање извода са рачуна, исплату средстава од кредита и обезбеђивање да пратите захтеве за кредитима, попут плаћања пореза на некретнине и премије осигурања од опасности. Зајмодавци могу да наплаћују накнаду за месечно сервисирање највише 30 долара ако зајам има годишњу прилагодбу каматне стопе или има фиксну каматну стопу, а не већи од 35 УСД ако се каматна стопа прилагођава месечно. При затварању зајма, зајмодавац одбацује накнаду за сервисирање и одузима накнаду од расположивих средстава. Сваког месеца месечна накнада за сервис се додаје у биланс вашег кредита. Зајмодавци такође могу да одаберу накнаду за сервисирање у хипотеку.

Имајући у виду значајне трошкове који су повезани са процесом, власницима кућа којима је потребна ликвидност и који размишљају о продаји својих домова у наредних неколико година вероватно би било боље да аплицирају за традиционалнију кредитну линију, зајам од капитала или лични зајам. Повратна хипотека или зајам за власнички капитал? детаљно описује кораке одлуке које треба предузети.

Ваша деца можда нису наследила породични дом

Родитељи често желе породични дом пренети следећој генерацији. Међутим, када се повуче повратна хипотека, иако позајмљива институција не преузме право власништва над кућом, хипотекар има обавезу да зајам врати у складу са условима споразума. У многим случајевима се та отплата обавља продајом куће, а потом приход (или њихов део) предаје банци.

Као могуће решење за избегавање продаје породичне куће, неке породице ће склопити полицу осигурања за власника куће и учинити пунолетно дете или корисничку институцију корисником. Кориштењем ове стратегије банка се може отплатити без потребе да прода имовину након смрти власника куће. Размотрите консултације са осигуравајућим агентом како бисте одредили најбољи начин да осигурате да приходи од такве полисе буду довољни да се задовољи заостали кредит.

Повратне хипотеке могу утицати на користи медицаида

Кредитне институције брзо кажу да добијање обрнуте хипотеке неће утицати на нечије плаћање Медицаид-а, али да би то било тачно, зајам мора бити структуриран веома пажљиво. Паушално плаћање, на пример, рачунаће се као средство које ћете морати потрошити да бисте остварили право на плаћања Медицаид-ом.

Међутим, према ЛонгТермЦаре.гов, из Министарства за здравство и људске услуге САД-а, „све док потрошите исплате које добијате у месецу у којем их примате, новац се не опорезује и не рачуна се на приход или утиче на социјално осигурање Предности безбедности или Медицаре. " Таква плаћања се такође „не рачунају као приход за подобност Медицаида“.

ЛонгТермЦаре.гов такође напомиње да ако су укупни ликвидни ресурси већи од 2.000 долара за појединца или 3.000 долара за пар, то би могло учинити некога који не испуњава услове за Медицаид. Међутим, ако примате месечне исплате које трошите на текуће трошкове и не акумулирате штедњу, можда ћете бити у реду. За детаље о одабиру начина на који ћете добити приход од обрнуте хипотеке, погледајте како одабрати план повратне хипотеке .

Појединци који тренутно примају - или који предвиђају примање - Медицаид би требало да се консултују са рачуновођом и финансијским саветником да би били сигурни да су свесни свих потенцијалних посљедица преузимања повратне хипотеке.

Остале потенцијалне замке

Иако институција зајма можда неће потражити новац за ваше наследнике, нити има право да вам узме више од процењене вредности вашег дома, постоји неколико ставки које се обично налазе у фином тиску ових уговора који могу подићи звона аларма.

Могли бисте бити присиљени да продате. Неке обрнуте хипотеке имају клаузуле које говоре да се зајам мора отплатити ако се последњи преживели дужник за стално пресели изван куће. Ово изазива забринутост да бисте могли (хипотетски) да будете у болници на лечењу због здравственог стања и да будете пуштени да откријете да је ваш дом онемогућен. У ствари, морали бисте живети негде другде (као што су старачки дом или помоћни дневни боравак) више од 12 узастопних месеци - ситуација која се рачуна као "стални потез" и може изазвати захтев да продате свој дом.

Одговорни сте за остале исплате. Будући да власници кућа остају одговорни за све порезе, осигурање и одржавање куће, неплаћање пореза или одржавање одговарајућег осигурања могу проузроковати позивање на кредит.

Можда ћете добити мање него што сте очекивали. Имајте на уму да је некретнина подложна процени. Дакле, иако сте током година можда убацили велике количине новца у свој дом, постоји шанса да он вреди мање него што сте га платили. Као резултат тога, приход који добијете као део поступка обрнуте хипотеке може бити мањи него што сте предвиђали.

Доња граница

Повратне хипотеке су одличан начин да људи искористе капитал у својим домовима, било у ратама или у паушалном износу. Међутим, прије склапања таквог споразума кључно је бити свјестан потенцијалних недостатака. (Да бисте сазнали више, погледајте 5 знакова да је повратна хипотека лоша идеја.)

Наставите са читањем

Комплетан водич за поврат хипотеке
Поређење реверзних хипотека са напредним хипотекама
Да ли се квалификујете за повратну хипотеку?
Врсте реверзних хипотека
Како одабрати план повратне хипотеке
Повратна хипотека или зајам за власнички капитал?
5 најбољих алтернативе повратној хипотеци
5 Потписује повратну хипотеку добра идеја
5 Потписује повратну хипотеку лоша идеја
Како избјећи заосталу хипотеку
Поглед на регулисање реверзних хипотека
Правила за прибављање повратне хипотеке ФХА
Повратна хипотека: Може ли ваша удовица изгубити кућу?
Пазите на те обрнуте хипотекарне преваре