Дефиниција цена на основу ризика
Цене засноване на ризику на тржишту кредита односе се на понуде различитих каматних стопа и услова кредита за различите потрошаче на основу њихове кредитне способности. Цене засноване на ризику разматрају факторе као што су кредитни резултат потрошача, неповољна кредитна историја (ако постоје), статус запослености и приход. Не узима у обзир факторе као што су раса, боја, национално порекло, вера, пол, брачни статус или старост који нису дозвољени на основу Закона о једнаким кредитним могућностима. 2011. године, САД су успоставиле ново федерално правило одређивања цена на основу ризика које захтева да зајмодавци у одређеним ситуацијама обавештавају кориснике кредита о обавештењу о ценама.
Цене засноване на ризику могу бити познате и као осигуравање засновано на ризику.
РАСПОЛОЖЕЊЕ ЦЕНЕ на основи ризика
Цене засноване на ризику су се историјски ослањале на кредитном тржишту као методологија преузимања за све врсте кредитних производа.
Кључне Такеаваис
- Цене засноване на ризику се углавном заснивају на кредитној историји.
- Зајмодавци морају да обавештења о одређеним условима.
- Дуг према приходу и друге метрике такође су фактори у ценама заснованим на ризику.
Методологије одређивања ризика засноване на ризику
Зајмодавци прилагођавају анализу цијена засновану на ризику тако да укључују посебне параметре за кредитне резултате зајмопримаца, дуг према примањима и друге кључне метрике које се користе за анализу одобрења кредита. Зајмодавци у индустрији ће имати различите толеранције на ризике и стратегије управљања кредитним ризиком. Ове стратегије могу диктирати параметре и ризике позајмљивача које су спремни да преузму.
Код одређивања цена заснованог на ризику, зајмодавци нуде зајмопримачима услове кредита на основу карактеристика кредитног профила. Ове карактеристике су идентификоване у захтеву за кредит зајма и анализиране кроз процене цена засноване на ризику и поступке осигурања. Генерално, зајмодавци ће анализу засновану на ризику усредсредити на кредитни резултат дужника и дуг према приходу. Међутим, зајмодавци такође помно разматрају све ставке у кредитном извештају зајмопримца, укључујући кашњења и све озбиљне штетне ставке, попут банкрота.
Методологије одређивања на основу ризика омогућавају зајмодавцима да користе карактеристике кредитног профила за наплату зајмопримачких каматних стопа које се разликују у зависности од кредитног квалитета. Дакле, неће сви зајмопримци за један производ добити исте каматне стопе и услове кредита. То значи да ће зајмопримци с вишим ризиком за које изгледа да постоји мања вероватноћа да ће њихове кредите у потпуности отплаћивати у року и на време наплаћивати више каматне стопе, док ће зајмодавци нижег ризика који, чини се, имати већу способност плаћања моћи наплаћивати ниже каматне стопе.
Правило о ценама засновано на ризику
Кроз историју одређивање цена засновано на ризику било је познато као најбоља пракса са мало регулаторне интервенције. Међутим, у 2011. години савезна влада је имплементирала ново правило одређивања цена засновано на ризику, које омогућава веће откривање и транспарентност процеса одлучивања о кредитима за кориснике кредита. Према правилу о ценама заснованом на ризику, финансијска институција која одобрава зајам или кредитну картицу за зајмопримца са вишом каматном стопом од онога што наплаћује већини потрошача за исти производ мора дужнику доставити обавештење о ценама засновано на ризику. Ово обавештење се може доставити усменом, писменом или електронском комуникацијом.
Обавештење о ценама засновано на ризику објашњава зајмопримцу да је каматна стопа коју су примили била упоредиво већа од осталих зајмопримаца који су одобрени за кредитни производ и такође садржи детаље о специфичним факторима које користи зајмодавац у одређивању више стопе. Ако је потребно, ово обавештење се мора упутити кориснику кредита пре него што потпише уговор о кредиту производа.
Упоредите инвестиционе рачуне Име добављача Опис Откривање оглашивача × Понуде које се појављују у овој табели су од партнерстава од којих Инвестопедиа прима накнаду.