Уштедите за предујам или отплаћујете студентске зајмове?
Ако желите да купите свој први дом и оптерећени сте дугом студентских зајмова, можда ћете морати да донесете одлуку. Да ли требате да искористите своје ресурсе да прво отплатите студентске зајмове, уштедите за предујам или покушате да оба радите истовремено?
Прво се спрема
Аргументи за уштеду аванса прво укључују:
- Посједовање куће може бити јефтиније од изнајмљивања и може пружити емоционалну удобност у властитом мјесту за уређивање и преуређивање онако како сматрате прикладним.
- Цијене станова, камате и трошкови закупа вјероватно ће наставити расти ако одложите куповину куће у корист отплате дуга.
- Куповина куће може бити корисна инвестиција. Према подацима Националног удружења некретнина, цене кућа су у просеку порасле за 6, 5% годишње од 2015.
- Дуг студентског зајма није тако лош по вашем кредитном рејтингу као остали типови дуга. То је зато што студентски зајмови имају дуже рокове отплате и обично имају ниже камате.
- Будући да ће ваш предујам снизити укупне трошкове хипотеке, можда ће бити корисније уштедјети новац за кућу него отплаћивати студентски кредит с ниском каматом.
- Можете се квалификовати за опрост или отпуштање студентских зајмова кроз посао, промену каријере, волонтерски рад, план отплате заснованог на дохотку или чак и кроз статут одбране државе о позајмљивачима ако је ваш факултет користио илегалне тактике да вас натера да позајмите новац.
Исплати се прво
Разлози за исплату студентских кредита најприје укључују:
- Отплата студентских кредита значи да је дуг у потпуности избрисан из вашег кредитног извештаја. Иако дуг студентског зајма није важан фактор у вашем кредитном рејтингу, то је фактор.
- Што дуже чекате да отплатите дуг, више ћете платити камате. Што је виша каматна стопа, то ћете више уштедјети.
- Ако је каматна стопа вашег студентског зајма променљива, вероватно ће временом порасти, што ће вас коштати још више.
- Психолошки ефекат је дуговање. Неки радије иду у поступак куповине куће без дуга.
- Камате плаћене за студентске зајмове (до 2.500 долара годишње) опорезују се порезом. (За више детаља: Зарадите награде са кредитних картица плаћајући студентске зајмове .)
Ради оба
Можете да одлучите да можете носити са отплатом дуга за студентски кредит, штедећи притом за аванс у кући својих снова. Ово није нешто што треба схватити олако, али сасвим је могуће ако следите неке једноставне смернице:
Листа свих дугова - Ово укључује ауто кредите, кредитне картице, студентске зајмове и било коју другу врсту дуга који имате. Забиљежите преосталу главницу (биланс), каматну стопу и минималну мјесечну уплату за сваку.
Прво отплатите дуг с високим каматама - платите што је више могуће на кредит с највишом каматном стопом. Плати најмање минимум на све остале. Једном када се дуг отплати, пређите на следећу највишу каматну стопу. Тако ћете дугорочно уштедјети највише новца.
Ставите штедњу на одвојени рачун - Држите уштеду аванса одвојено како бисте је избегли. Отворите рачун за штедњу који плаћа највишу стопу (на мрежи је најбољи) или подесите инвестициони рачун како бисте временом повећали свој потенцијални принос. Имајте на уму, међутим, да је улагање ризично и могли бисте изгубити све на силазном тржишту.
Немојте занемарити остале уштеде - требали бисте имати хитни фонд од три до шест месеци прихода и штедње за пензију да бисте заокружили своју финансијску слику. Сваки од њих је посебан рачун. Ако ваш посао нуди план пензије од 401 (к), обавезно га ставите довољно да бисте искористили погодности послодаваца.
Поновно преговарање / консолидација - размотрите рефинансирање или консолидовање студентских кредита за ниже уплате или каматну стопу. Сазнајте да ли испуњавате услове за конверзију у план плаћања на основу дохотка. Хипотекарни зајмодавци користиће ваш стандардни план отплате за израчунавање односа дуга и прихода (ДТИ), тако да спуштање плаћања можда неће вам помоћи да се квалификујете за стамбени кредит.
Наставите да плаћате студентске зајмове - одлагање или одступање ваших студентских кредита је лоша идеја. Можда неће наштетити вашем кредитном рејтингу, али камата ће и даље расти. Редовно плаћање вас обавештава да на време отплаћујете зајмове. (За више информација погледајте: Мотивациона стратегија за отплату дуга .)
Колико требате уштедјети
Да бисте добили конвенционални зајам без приватног хипотекарног осигурања (ПМИ), требат ће вам предујам у износу од 20% продајне цијене. Ако је ваш предујам мањи од 20%, хипотекарно осигурање ће додати између 0, 3% и 1, 5% укупног кредита.
Зајмови Федералне стамбене управе (ФХА) захтијевају само 3, 5% предујма, али долазе по вишој каматној стопи и захтијевају хипотекарно осигурање. Једном када капитал у вашем дому достигне 22%, хипотекарно осигурање може престати. (Погледајте такође: Коришћење уштеђевине на хипотеци .)
Стратегија чувања
Ове стратегије штедње могу вам помоћи да постигнете циљ уштеде пре:
Спреми аутоматски - Користите директни депозит или аутоматски пренос са свог текућег рачуна да бисте пребацили редован износ на штедњу. Ако штедњу третирате као текући трошак, вероватније је да ћете то учинити.
Уложите додатни новац у штедњу - Радни бонуси, чекови за празничне поклоне, рабате и повраћај пореза могу све уштедјети. Избегавајте искушење да тај новац потрошите, и свој циљ за штедњу остварићете пре.
Смањите трошкове - Потражите места за смањење потрошње и тај новац преусмерите у штедњу. Мјеста која треба смањити укључују забаву, уживање у храни, претплате, скупе одморе и одјећу. Ако изнајмите, размислите да се вратите код родитеља (наравно, уз њихову дозволу). Понудите да платите нешто за собу и пансион.
Набавите (још један) посао - приход од хонорарног посла који може бити посвећен уштедама помоћи ће вам да брже постигнете свој циљ. Такође можете покушати да затражите повишицу за свој тренутни посао или да волонтирате за прековремени рад. (Погледајте такође: Како уштедјети више новца .)
Суштина
Могуће је уштедети за уплату у првом дому током плаћања дуговања студентског кредита. Не морате бирати између та два. Имајте на уму да се околности мењају, а оно што је сада немогуће може бити могуће за годину или две. Поново процијените ситуацију и будите спремни да мијењате планове по потреби. (За додатно читање погледајте: Водич за прве купце за куће .)