Уштеда на факултету: животно осигурање или 529?

Образовање на факултетима можда је кључ за бољи посао већине Американаца, али ових дана долази по алармантно високој цени. Просечан рачун за школарину и школарине био је 34, 740 УСД на приватним колеџима у школској години 2017–2018, објавио је Одбор колеџа. Просек је био 9.970 УСД за државне становнике на јавним факултетима и 25.620 УСД за ван-државне студенте на јавним универзитетима.

Јасно је да већини породица треба дугорочни план штедње ако се надају да ће помоћи својој деци да избегну брдо дуговања студентских кредита. За скоро три од 10 домаћинстава, избор је план 529 повољног пореза. Али улагање у трајно животно осигурање, које има компоненту одложене штедње, такође је опција. Ево обе опције.

Кључне Такеаваис

• 529 је деда планова за штедњу на факултетима, омогућава породицама да улажу у план сличан ИРА-у у којем зарада расте без пореза док се не повуче, под условом да се повучени новац користи у образовне сврхе.
• Полице са целокупним животним осигурањем укључују и смртну накнаду и део новчане вредности на који би породица могла да узме зајам да покрије трошкове факултета; главни део кредита је обично неопорезив.
• Главни недостатак плана 529 је тај што се рачуна као имовина када се пријављујете за новчану помоћ, смањујући год помоћ коју бисте могли да добијете, док новац у вашој полиси животног осигурања не.
• Главни недостатак коришћења новца животног осигурања је тај што се полисе осигурања баве разним годишњим и једнократним накнадама; Поред тога, ако не вратите кредит који сте узели, то ће умањити накнаду од смрти ваше полисе.
• Ако започнете са штедњом рано и не прети ризику, полиса животног осигурања можда би биле најбоље, али једноставност и много ниже накнаде повезане са 529 сигурно чине ове планове бољом опцијом за већину породица.

Како ради план 529

Државни рачуни 529 слични су Ротх 401 (к) или ИРА, али су усмерени на факултет, а не на пензиону штедњу. Можете уложити у корпу узајамних фондова и зарада расте без пореза док се не повучете. Све док новац трошите за одређене трошкове који се тичу образовања, неће вам се наплаћивати порез на капиталну добит од средстава која уклоните.

Већина држава нуди и пореску олакшицу или кредит за доприносе свом плану, што само додаје њихову жалбу.

Иако је 529 на неки начин златни стандард када је у питању одлагање новца за колеџ, то није једини пут који нуди пореске олакшице. Друга могућност је да се склопи трајно животно осигурање, које за разлику од временског покрића, има компоненту одложене штедње. Ако им се пружи вријеме за раст сегмента новчаних вриједности плана, родитељи могу искористити та средства неопорезиво за плаћање школарине и повезане трошкове.

Улагање у животно осигурање

Ево како трајно животно осигурање делује као тактика штедње на факултетима: За сваки долар који плаћате премијом, један део иде према надокнади за смрт, а други део се пребацује на посебан рачун новчане вредности.

Из перспективе улагања, животно осигурање је генерално најсигурнија верзија. Издавалац кредитира ваш рачун за гарантовани износ, мада може платити више ако инвестиције буду добре. Већина осигураника може очекивати повраћај било ког нивоа од 3% до 6% након првих неколико година.

Остале врсте покрића, попут варијабилног животног осигурања, дају осигураницима одређену контролу над својим улагањима. У овом случају одабирете подрачуне - у основи узајамне фондове - које желите да буду везани за своју политику, а годишњи поврат вашег рачуна је везан за извршење ових основних улагања. Потенцијална награда је већа, али постоји ризик да би ваш салдо могао пасти у одређеној години ако тржиште крене у пад.

Када дође време да ваш син или ћерка започну факултет, можете узети кредит против свог салда у готовини. Осигуравач ће смањити вашу смртну накнаду ако не вратите зајам, али то није нужно недостатак за оне који су полису намеравали превасходно као план уштеде на факултетима.

У већини случајева главни делови ових кредита су неопорезиви. (Више информација потражите у одељку Резање рачуна за порез на трајно животно осигурање .)

Предности коришћења животног осигурања

Ако је у супротности с планом 529, животно осигурање има неколико предности. Једна је флексибилност. Претпоставимо да ваше дете одлучи да не иде на факултет. Свака зарада на вашем рачуну 529, али не и ваш допринос, подлеже уобичајеним стопама пореза на доходак. Постоје неки планови који омогућавају кориснику, који је обично у нижем порезном разреду, да повуче средства. Али то је и даље значајан порезни хит са којим се власници животних осигурања не морају суочити.

Друга велика предност осигурања је што није укључена у прорачуне финансијске помоћи. Супротно томе, новац на рачуну са 529 рачуна се као родитељско добро, без обзира да ли је родитељ или дете власник. И до 5, 64% ове имовине укључено је у очекивани породични допринос подносиоца захтева.

Можете обавити куповину око 529 планова других држава како бисте пронашли онај са добрим могућностима улагања и ниским накнадама; у већини случајева средства можете користити за плаћање колеџа негде другде.

Слабе стране коришћења животног осигурања

Али постоје и мање атрактивне карактеристике трајног животног осигурања. Постоје напредне и понављајуће накнаде које могу учинити да накнаде за акције и обвезнице изгледају као крађа. На пример, 50% или више премије за прву годину обично плаћа провизију заступника осигурања. Као резултат тога, започињете у прилично великој рупи.

Може потрајати 10 година или више да ваша новчана вредност надмаши оно што сте платили премијом. Дакле, осим ако не купите полису пре него што су деца у вртићу, тешко је правити случај за животно осигурање као начин за прикупљање имовине.

Поврх тога, тешки годишњи трошкови и даље смањују вашу зараду. Већина политика сталног живота наплаћује више од 2% годишње административних и инвестиционих трошкова.

Просјечни фонд на рачуну од 529 који се продаје директно, а не преко финансијског савјетника, има однос трошкова око 0, 5%, према истраживачкој компанији Морнингстар.

Иако ћете у ствари морати да изгубите мали део свог рачуна због правила финансијске помоћи, вероватно ћете изаћи напријед користећи 529 због мањих трошкова.